Czy warto wymieniać waluty w kantorze internetowym?

Jeszcze 10 lat temu osoby posiadające kredyty walutowe, czy też wyjeżdżające za granicę, nie miały praktycznie wyboru i musiały wymieniać walutę w kantorach tradycyjnych. Dzisiaj prowadzenie kantoru praktycznie przestało być opłacalne. Powoli znikają z ulic i centrów handlowych. Ludzie zaczęli korzystać z kantorów internetowych prowadzonych przez firmy fintechowe lub banki, które posiadają znaczną przewagę, której nigdy już nie zniwelują zwykłe kantory. W poniższym wpisie dowiesz się czy warto wymieniać waluty w kantorze internetowym?

Zalety kupna walut w kantorze internetowym

Przewaga kantorów internetowych nad tradycyjnymi najbardziej jest widoczna w przypadku kredytobiorców kredytów hipotecznych zaciągniętych w obcych walutach, którzy co miesiąc potrzebują większej kwoty na zapłacenie raty. Dla osób wyjeżdzających za granicę częściej potrzebna jest waluta w formie gotówkowej. Płatności kartą, w wielu krajach, nie są jeszcze tak popularne jak w Polsce. Dodatkowo płatności kartą często mogą się wiązać z kosztem przewalutowania. Chociaż i tu kantory internetowe umożliwiają uzyskanie znacznych oszczędności przy braku konieczności posiadania gotówki, w przypadku, gdy kartę podłączymy do konta walutowego (w tej samej walucie, w której zamierzamy dokonywać transakcji) a środki na konto będziemy zapewniali wpłacając z kantoru internetowego.

Do najważniejszych zalet kantoru internetowego należy zaliczyć:

• Bezpieczeństwo:
  • Uniknięcie otrzymania fałszywego lub uszkodzonego banknotu;
  • Brak ryzyka kradzieży pieniędzy lub napadu;
  • Brak ryzyka źle przeliczonej liczby banknotów przy większych kwotach;
  • Możliwość wymiany nawet niewielkiej kwoty (o wartości bilonu);
  • Kantor internetowy umożliwia przelewy dokładnie jak płatności w bankowości internetowej.
• Szybkość transakcji:
  • Kilka minut wobec konieczności dojazdu, stania w kolejce (na początku miesiąca przypada najwięcej płatności rat kredytów mieszkaniowych);
  • Dla kredytobiorców konieczność przeniesienia gotówki i wpłata w oddziale banku (w ich godzinach pracy);
  • Możliwość wykonywania wymiany i przelewów cyklicznych.
• Kontrolowanie kursu waluty:
  • Możliwość ustawienia zleceń, alertów po określonym kursie;
  • Łatwy dostęp do aktualnych kursów i wykresów, także w aplikacji mobilnej.
• Koszt wymiany waluty:
  • Niższe marże kantorów internetowych wobec wyższych marż tradycyjnych kantorów, ze względu na koszty prowadzenia punktu, zatrudniania pracowników.

Jak widać z powyższego zestawienia, dokonywanie transakcji w kantorach internetowych ma praktycznie same zalety.

Należy tutaj zwrócić uwagę, że każdorazowo rejestrując się w kantorze internetowym należy potwierdzić swoją tożsamość. Oprócz podania danych osobowych będzie wymagane przesłanie skanu dowodu osobistego. Oprócz tego należy złożyć oświadczenie Czy jesteś osobą pełniącą eksponowane stanowisko polityczne? Takie wymogi, wobec instytucji finansowych, narzuca Ustawa o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu.

Kantory internetowe można podzielić na trzy kategorie modeli biznesowych ze względu na typ transakcji lub podmioty: podmioty prowadzące kantor handlujący walutą na rynku Forex, pośredniczący w wymianie pomiędzy użytkownikami, prowadzone bezpośrednio przez bank. W dalszej części wpisu przeprowadzę ocenę zalet i wad na przykładzie każdego z trzech rodzajów.

InternetowyKantor.pl

W tej części opisuję kantor internetowy działający pod nazwą InternetowyKantor.pl, który sprzedaje i kupuje walutę na rynku Forex na podstawie zleceń składanych przez użytkowników. Z jego usług korzystam od ok. 5 lat.

InternetowyKantor.pl należy do fintechowej spółki Currency One S.A. z Poznania (do niej należy również portal Walutomat.pl), która jest jednym z największych operatorów wymiany walut w Polsce. Spółka pośrednio należy do Dialcom24 Sp. z o.o., właściciela Przelewy24.pl. Od 2015 roku posiada licencję IP33/2015 na świadczenie usług płatniczych, wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Obsługa kantoru jest łatwa i intuicyjna. Dla osób korzystających z bankowości internetowej w swoim banku, obsługa nie będzie sprawiała żadnego problemu. Portal posiada zabezpieczenia typowe dla banków a dostęp dla użytkownika zabezpieczony jest dwuetapową weryfikacją hasłem SMS. Kantor jest również dostępny w aplikacji mobilnej na smartfony.

Podstawowe funkcjonalności sprowadzają się do dwóch typów transakcji. Wybierać możesz z kilkunastu dostępnych walut. Wymiany waluty można dokonywać w formie wymiany jednorazowej lub ustawiając cykliczne płatności w ramach planera kredytowego.

Przed dokonaniem wymiany musimy zdefiniować rachunki, z których będziemy przelewać środki przeznaczone na wymianę oraz konto, na które zostaną przekazane środki po wymianie. Wymienioną walutę można przekazać na własny rachunek walutowy w banku, na rachunek osoby trzeciej lub bezpośrednio na spłatę kredytu, na rachunek umowy kredytowej.

Zaletą kantoru są m. in.: darmowe przelewy do 11 banków w Polsce, dostępność przez całą dobę, 7 dni w tygodniu, tanie i szybkie przelewy w 19 walutach.

Przelewy w głównych walutach i największych banków są realizowane bez dodatkowych opłat. Czas przekazania środków może wynosić od kilku minut do 3 dni w zależności od banku. Przelewy z/do następujących banków zostaną zrealizowane bez opłat i w trybie ekspresowym: Alior Bank, Santander Bank Polska, ING Bank Śląski, Millennium, Pekao SA, PKO BP, dawny Raiffeisen i BNP Paribas. Zasilenie konta w złotych może być wykonane samodzielnie, za pośrednictwem platformy Przelewy24 lub QR kodem. Wykonując przelew samodzielnie, należy dokładnie wprowadzić dane zgodnie z instrukcją. Dotyczy to szczególnie tytułu wpłaty (może wyglądać dziwnie).

Przelewy w mniej popularnych walutach, do mniejszych banków oraz zagraniczne wiążą się z pobieraniem opłat i są realizowane na ogół w ciągu kilku dni.

Wymiana jednorazowa

W pierwszej kolejności musimy dokonać przelewu środków z własnego konta. Wymiana jednorazowa może być dokonywana przy uwzględnieniu optymalnego kursu waluty na trzy sposoby w zależności od potrzeb.

Można ustawić maksymalny/minimalny poziom kursu po jakim jesteśmy chętni zakupić/sprzedać daną walutę. Przykładowo chcemy zakupić Euro po kursie 4,50 zł. Jeśli kurs w danej chwili wynosi 4,55 zł kantor zrealizuje transakcje w momencie, gdy kurs osiągnie 4,50 zl.

Możesz oczekiwać na korzystny kurs i ręcznie dokonać transakcji. Kurs jest aktualizowany co 10 sekund i tyle czasu będziesz miał od momentu kliknięcia, na zaakceptowanie transakcji.

Dotychczas, dokonując transakcji, użytkownik musiał wykonać przelew, oczekiwać kilka minut na środki a przez ten czas kurs mógł się zmienić (niekoniecznie na korzyść). Wiązało się to z tym, że chcąc kupić 300 franków szwajcarskich, przelewając dokładnie odliczoną kwotę, przy wzroście kursu, można było otrzymać np. tylko 295 franków. Obecnie kantor uruchomił nową możliwość dokonania transakcji po ustalonym kursie gwarantowanym. Mamy pewność, że otrzymamy dokładnie taką kwotę waluty, którą chcieliśmy kupić. Oczywiście, jeżeli kurs spadnie w tym czasie to i tak musimy kupić za kwotę już ustaloną przy zatwierdzaniu transakcji i kursu.

Planer kredytowy

Dla osób posiadających walutowy kredyt mieszkaniowy bardzo dobrym rozwiązaniem jest włączenie planera kredytowego, który pozwala na ustawienie stałych, comiesięcznych wymian określonej wartości waluty (dla każdego miesiąca może być ustawiona inna kwota). Zaletą takiego rozwiązania jest brak konieczności pamiętania o comiesięcznych płatnościach rat kredytowych. Kwota wymienionej waluty może być przekazana bezpośrednio na rachunek spłaty kredytu. Takiej funkcjonalności nie znajdziemy w wielu kantorach internetowych banków.

Po ustawieniu parametrów planera należy ustawić w swoim banku stałe zlecenie (zgodnie z podanymi przez kantor danymi), na podstawie którego będzie zasilane konto wymiany.

Warto podkreślić, że InternetowyKantor.pl obniżył o 33% marżę (spread) na wymianę CHF w ramach stałych transakcji w planerze kredytowym.

Program punktowy

Bardzo ważną korzyścią InternetowyKantor.pl jest prowadzenie programu punktowego, w którym dzięki zebranym punktom możliwy jest zakup/sprzedaż waluty po kursie średnim czyli można zyskać do 1,5 grosza na 1 jednostce waluty.

Przykład:

Poniżej tabela przyznawania punktów. Jak widać najkorzystniej polecać InternetowyKantor.pl. Z kolei najłatwiej zbierać punkty za wystawienie opinii. Nawet jeśli nie znajdziesz osoby, którą mógłbyś polecić to sam możesz korzystać wystawiając opinie o dokonanych przez siebie transakcjach. Takie opinie możesz wystawić do każdej transakcji ale musisz pamiętać, że możesz to zrobić tylko raz na dwa tygodnie. Należy pamiętać, że ważność otrzymanych punktów jest ograniczona w czasie.

Promocja dla zakładających konto na InternetowyKantor.pl

Zakładając konto na InternetowyKantor.pl otrzymasz powitalne 1 000 punktów w ramach programu punktowego na wymianę waluty.

1 000 punktów = 1 000 jednostek głównych walut EUR USD CHF GBP

Walutomat.pl

Portal Walutomat.pl działa na trochę innej zasadzie. Został stworzony jako portal pośredniczący w wymianie pomiędzy użytkownikami, którzy chcą sprzedać a tymi, którzy chcą kupić walutę. Za to pośrednictwo Walutomat.pl pobiera prowizję 0,2% wartości wymiany. W przypadku InternetowyKantor.pl sprzedającym i kupującym jest portal.

Jak już pisałem powyżej Walutomat.pl podobnie jak InternetowyKantor.pl należy do spółki Currency One S.A. z Poznania.

Obsługa kantoru jest równie prosta i intuicyjna jak w InternetowyKantor.pl. Dostęp do portalu dla użytkownika zabezpieczony jest dwuetapową weryfikacją hasłem SMS. Kantor jest także dostępny w aplikacji na smartfony.

Tutaj również musimy zdefiniować rachunki, z których będziemy przelewać środki przeznaczone na wymianę oraz konto, na które zostaną przekazane środki po wymianie. Wymienioną walutę można przekazać na własny rachunek walutowy w banku lub na rachunek osoby trzeciej. Dodatkowo przed epidemią koronawirusa istniała możliwość wypłaty środków (za opłatą 2,50 EUR) w placówce Banku Millennium. Obecnie usługa jest niedostępna.

Przeprowadzenie transakcji przypomina trochę transakcję giełdową, gdzie składa się zlecenie na zakup lub sprzedaż akcji. Tylko w tym przypadku chodzi o walutę. Jeżeli chcesz np. kupić 100 euro po określonym kursie, to musisz złożyć odpowiednie zlecenie zakupu waluty i jeśli po złożeniu zlecenia po drugiej stronie znajdzie się osoba, która chce sprzedać walutę po tym samym kursie, dochodzi do transakcji. Wybierać możesz tylko spośród 5 podstawowych walut: PLN, EUR, USD, GBP, CHF. Możesz również wymieniać waluty pomiędzy sobą, np.: EUR/USD, USD/CHF. Niestety kosztem wymiany jest prowizja w wysokości 0,2% pobierana od wartości zrealizowanego zlecenia.

Składanie zlecenia wymiany waluty przebiega podobnie. Wybierasz walutę jaką chcesz kupić/sprzedać oraz kurs po jakim chcesz dokonać wymiany. Może to być kurs aktualnie najlepszy lub własny. W przypadku kursu własnego, zlecenie będzie oczekiwało na realizację do momentu, gdy ktoś złoży zlecenie przeciwstawne o tym samym kursie. Na dole znajduje się podpowiedź czyli tabela, w której zobaczysz aktualne zlecenia oczekujące.

Dodatkową funkcjonalnością Walutomat.pl jest „portfel walutowy”, w którym możesz przechowywać wymienione waluty. Przechowywane tam waluty możesz wpłacać, kupować, sprzedawać i wypłacać. Przed pandemią, wymieniając Euro, można było „handlować” walutą bez posiadania rachunku w walutowego, dzięki zlecaniu wypłaty środków w placówce Banku Millennium.

Przelewy do większości banków są darmowe, jednak w miesiącu możesz wykonać maksymalnie 5 takich przelewów. Kolejne przelewy będą obciążone opłatą w wysokości 1 złotego chyba, że wymieniłeś równowartość 2 500 złotych – kolejne przelewy bez opłat. W bankach, w których Walutomat.pl prowadzi rachunki, przelewy w dni powszednie są realizowane w ciągu kilku minut (tak jak przelewy natychmiastowe). Walutomat.pl posiada rachunki w: Alior Bank, Santander Bank Polska, ING Bank Śląski, Millennium, mBank oddział korporacyjny, Pekao SA, PKO BP, Credit Agricole i BNP Paribas. W pozostałych bankach czas przekazania środków może wynosić do kilku dni.

Promocja dla zakładających konto na Walutomat.pl

Dla nowych klientów na strat Walutomat.pl daje możliwość uzyskania 50% zniżki na prowizji za pierwszą transakcję wymiany waluty.

Konkurencja kantorów bankowych

Fintechowy rynek wirtualnej wymiany walut rozwinął się w znaczący sposób, uszczuplając dochody tradycyjnych banków komercyjnych. Banki korzystały z konieczności wymiany walut przez klientów (szczególnie zmuszając kredytobiorców) po bardzo niekorzystnym kursie, doliczając sobie bardzo wysoki spread. Ustawowe wymuszenie na bankach przyjmowania spłat rat kredytowych w walutach obcych (a nie przeliczanie ich po własnym kursie) pozwolił rozwinąć się takim miejscom jak InternetowyKantor.pl czy Walutomat.pl. Utrata tych dochodów skłoniła banki do wejścia w ten rynek, oferując własne kantory wymiany walut. Kantory te działają w ramach dodatkowych usług prowadzenia kont osobistych. Oczywiście korzystanie z wymiany wymaga posiadania w tym banku konta walutowego a dosyć często nie jest ono bezpłatne. W niektórych można było znaleźć pewne ograniczenia jak np. możliwość wymiany walut tylko w dni robocze i ograniczone godziny wykonywania transakcji.

Obecnie niektóre banki prowadzą już zewnętrzne kantory, które nie wymagają posiadania konta osobistego w danym banku.

Zaletą transakcji w banku jest brak konieczności wykonywania przelewów i oczekiwania na wymienioną walutę. Po prostu płatności dokonujemy bezpośrednio z konta osobistego. Dodatkową zaletą bankowego kantoru jest gwarantowanie środków przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Jako przykład do analizy posłuży kantor Alior Banku.

Kantor Alior Banku

Najstarszym, bankowym kantorem internetowym jest, działający od 2012 roku, kantor Alior Banku.  Jednak tak naprawdę nie można go klasyfikować jako typowy kantor internetowy a raczej jest to możliwość założenia konta lub kont walutowych z możliwością wymiany walut. Na pewno sporą zaletą jest brak konieczności posiadania konta osobistego w złotych w Alior Banku (konto złotowe jest zakładane jako konto techniczne do przykazywania środków na wymianę).

W kantorze założysz konta nawet dla 23 walut. Dlaczego kantor Alior Banku jest wart polecenia w porównaniu do innych banków? Głównym powodem jest niska marża (spread) wynosząca najczęściej 0,6%. Jednak w przypadku kantorów nienależących do banków marża może być o 1-2 grosze niższa.

Ważną kwestią jest „licznik” według, którego określana jest wartość przelewów, które możesz wykonać bez ponoszenia kosztów. Za darmo możesz przelewać tyle środków ile zakupiłeś w kantorze Alior Banku.

Jeśli nie chcesz przelewać środków, wybrane waluty (EUR, USD i GBP) możesz wypłacić w oddziale, bez opłat. Jeżeli będzie to kwota powyżej 25 000 złotych lub 3 000 EUR, 2 000 USD/GBP, wymagane będzie wcześniejsze awizowanie takiej wypłaty. Takich usług nie oferują kantory nienależące do banków (Walutomat.pl przed pandemią umożliwiał wypłaty Euro w oddziałach Banku Millennium).

Dodatkowe możliwości daje wyrobienie karty wielowalutowej, którą można dokonywać płatności w walucie posiadanego/posiadanych rachunków walutowych. Karta będzie bezpłatna jeśli w ciągu 6 miesięcy wykonamy transakcję kartą.

Transakcje kartą do konta
Zgodnie z regulaminem promocji wyłączone są transakcje kartą w punktach posiadających MCC (Merchant Category Code):
1) 7995, określający kasyna oraz zakłady bukmacherskie i im podobne,
2) 8999, określający profesjonalne usługi, nieklasyfikowane pod innymi kodami MCC, o ile
płatność zidentyfikowana jest jako zagraniczna (country code inny niż Polska),
3) 4111, określający m.in. usługi transportowe,
4) 6012, określający instytucje finansowe,
5) 6211, określający brokerów ubezpieczeniowych,
6) 6051, określający przekazy pieniężne w instytucjach finansowych,
7) 4829, określający internetowe przekazy pieniężne,
8) 4900, określający narzędzia elektryczne, gazowe, sanitarne i wodne.

Pozostałe możliwości wymiany waluty w bankach

Większość banków w Polsce także oferuje usługi wymiany walut. Kantor PKO BP jest darmowy i wymaga również założenia konta walutowego. Ciekawostką jest możliwość zakupu waluty płacąc BLIKIEM z konta w innym banku. W Santander Bank Polska posiadanie kona walutowego, w danej walucie, jest wymagane. Jeżeli saldo miesięczne będzie niższe niż 20 EUR, USD, CHF, GBP, opłata za prowadzenie konta wyniesie 8 złotych. ING Bank umożliwia wymianę waluty we własnym kantorze i oferuje darmowe prowadzenie konta walutowego. Pod nazwą kantoru, Bank Pekao SA oferuje usługę, w ramach której transakcja nie jest wymianą walut a jedynie przelewem pomiędzy rachunkiem osobistym w złotych a rachunkiem walutowym, w danej walucie i podlega przewalutowaniu. „Wymiana środków w ramach usługi kantoru Pekao SA stanowi wykonanie czynności bankowej, a świadczenie usługi nie jest działalnością kantorową w rozumieniu ustawy prawo dewizowe.” W dni robocze, w godzinach 09.00-17.00, wymiana następuje po kursach korzystniejszych niż kursy podstawowe. Z kolei w Credit Agricole walutę możesz wymienić przez… telefon. Jednak nie wszystkie banki prowadzą takie dodatkowe usługi w postaci wymiany walut. Nie znajdziemy ich m. in. w Banku Millennium, BNP Paribas.

Powstaje pytanie, który kantor wybrać? Wszystko zależy od indywidualnych potrzeb i oczekiwań. Na ogół kurs waluty w kantorze bankowym jest wyższy o ok. 1 do 2 groszy na jednostce waluty, w porównaniu do InternetowyKantor.pl lub Walutmat.pl. Z tym, że ze względu na specyfikę transakcji w Walutomat.pl, istnieje duża szansa trafienia na okazyjną wymianę, jeśli ktoś będzie potrzebował wymienić pilnie waluty i ustali bardziej atrakcyjny kurs od aktualnego. W takim przypadku prowizja 0,2% jest do zaakceptowania. Kantor bankowy umożliwia szybką wymianę bez konieczności dokonywania lub ustawiania przelewów a odpowiednie kwoty są automatycznie księgowane.