Czym jest kredyt konsumencki?

18 grudnia 2011 roku weszła w życie uchwalona 12 maja 2011 r. ustawa o kredycie konsumenckim. Ustawa została przyjęta w związku z obowiązkiem wprowadzenia do polskich przepisów dyrektywy unijnej dotyczącej kredytu konsumenckiego, zwanej potocznie CCD (Consumer Credit Directive), ujednolicającej problematykę w całej Unii Europejskiej. Co do zasady, we wszystkich krajach unijnych mamy do czynienia z podobnymi przepisami, różniącymi się tylko w szczegółach. Przepisy dosyć szczegółowo przedstawiają zagadnienia dotyczące wszelkiego rodzaju umów kredytu konsumenckiego.

Różnorodność ofert dostępnych na rynku sprawia, że wybór odpowiedniego kredytu konsumenckiego jest nie lada wyzwaniem. Dlatego ważne jest, aby zrozumieć, jakie wymagania stawiane są przed konsumentami i jakie prawa im przysługują.

Dzięki kredytowi konsumenckiemu, osoby prywatne mogą lepiej zarządzać swoimi budżetami, zyskując dodatkowe środki na realizację swoich planów i marzeń. To również daje możliwość porównania różnych opcji finansowych dostępnych na rynku i wyboru najkorzystniejszej oferty. Wiedza na ten temat jest kluczowa, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek i czerpać pełne korzyści z dostępnych opcji finansowych.

Reklama

Kluczowe informacje warte zapamiętania – czym jest kredyt konsumencki:

  • Kredyt konsumencki jest przeznaczony na cele osobiste, niezwiązane z działalnością gospodarczą.
  • W Polsce kredyt konsumencki jest regulowany prawnie, zapewniając konsumentom dodatkową ochronę.
  • Proces uzyskania kredytu konsumenckiego jest stosunkowo prosty i mniej wymagający niż w przypadku kredytów komercyjnych.

Definicja kredytu konsumenckiego

Przed określeniem definicji kredytu konsumenckiego musimy określić kim jest konsument? Pojęcie to wyjaśnia ustawa Kodeks Cywilny, który określa, że za „konsumenta uważa się osobę fizyczną dokonującą z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową”.

Zgodnie z art. 3 ustawy kredytem konsumenckim nazywamy „umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi”. Rozszerzając tę definicję jest to kredyt „niezwiązany bezpośrednio z działalnością gospodarczą lub zawodową” konsumenta.

Kwota 255 550 złotych to równowartość 75 000 Euro, kwoty określonej w dyrektywie unijnej, w czasie prac nad wprowadzeniem polskiej ustawy o kredycie konsumenckim.

Reklama

Definicja ta obejmuje różne rodzaje finansowania, takie jak:

  • Kredyty gotówkowe
  • Kredyty ratalne
  • Karty kredytowe

Wszystkie te formy mają na celu wspieranie gospodarstw domowych w realizacji ich potrzeb finansowych.

Przyrzeczenie udzielenia konsumentowi kredytu wiąże się z kolejnymi po sobie etapami zawierania umowy zaczynając od zamieszczenia reklamy, przedstawienia oferty przez decyzję o przyznaniu kredytu.

Kredytem konsumenckim nie będzie więc kredyt, który zaciągasz w związku z prowadzoną działalnością gospodarczą np. na sfinansowanie zakupu dóbr i usług, gdzie potwierdzeniem nabycia będzie faktura wystawiona na twoją firmę.

Reklama

Uogólniając, konsument zawsze stoi na gorszej pozycji w stosunku do banku, który dysponuje sztabem prawników, którzy konstruują skomplikowane umowy mało zrozumiałe dla przeciętnego człowieka. Ustawa ma za zadanie chronić, przyznając dodatkowe prawa oraz ułatwić podejmowanie decyzji o wyborze kredytu, przede wszystkim przez klientów (konsumentów), którzy nie posiadają rozszerzonej wiedzy dotyczącej mechanizmów działania kredytów, nakładając obowiązki informacyjne na instytucje finansowe. Nasuwa się pytanie, czy przedsiębiorcy są lepiej wyedukowani?

Ważne jest również określenie podmiotów, które udzielają kredytu konsumenckiego w rozumieniu ustawy – kredytodawców. Do tych instytucji zaliczymy oczywiście banki oraz Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe (SKOKi) ale także profesjonalne instytucje pożyczkowe oraz inne osoby prowadzące działalność gospodarczą jednocześnie udzielające kredytu.

Należy jeszcze wyróżnić pośredników kredytowych. Pośrednicy kredytowi to podmioty świadczące „czynności faktyczne lub prawne związane z przygotowaniem, oferowaniem lub zawieraniem umowy o kredyt”, które uzyskują z tego tytułu korzyści majątkowe np. w postaci wynagrodzenia od konsumenta. Podmioty te również muszą stosować się do wymogów ustawy o kredycie konsumenckim. W lipcu 2017 roku wprowadzono przepisy o obowiązku rejestracji pośredników kredytowych w rejestrze prowadzonym przez KNF.

Kto może otrzymać kredyt konsumencki?

Kredyt konsumencki może otrzymać osoba spełniająca określone kryteria. Oto najważniejsze warunki, które musi spełnić potencjalny kredytobiorca:

Reklama
  1. Pełnoletność: Kredytobiorca musi mieć ukończone 18 lat.
  2. Pełna zdolność do czynności prawnych: Osoba ubiegająca się o kredyt musi posiadać pełną zdolność do czynności prawnych, co oznacza, że nie może być ubezwłasnowolniona częściowo ani całkowicie.
  3. Stałe dochody: Kredytodawcy najczęściej wymagają, aby kredytobiorca posiadał stałe źródło dochodów, które pozwoli na terminową spłatę zobowiązania. Może to być umowa o pracę, umowa zlecenie, umowa o dzieło, emerytura, renta lub inne regularne dochody.
  4. Pozytywna historia kredytowa: Kredytodawcy sprawdzają historię kredytową potencjalnego kredytobiorcy w bazach takich jak BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Osoby z negatywną historią kredytową mogą mieć trudności z uzyskaniem kredytu.
  5. Zdolność kredytowa: Kredytodawcy oceniają zdolność kredytową, czyli możliwość spłaty kredytu wraz z odsetkami w ustalonych terminach. Ocena zdolności kredytowej uwzględnia dochody, wydatki, aktualne zobowiązania oraz historię kredytową.
  6. Aktualny dokument tożsamości: Kredytobiorca musi przedstawić aktualny dokument tożsamości, taki jak dowód osobisty lub paszport, aby potwierdzić swoją tożsamość.
  7. Adres zamieszkania: Kredytodawcy mogą wymagać, aby kredytobiorca miał stały adres zamieszkania na terenie kraju, w którym ubiega się o kredyt.

Spełnienie tych warunków pozwala na ubieganie się o kredyt konsumencki i zwiększa szanse na pozytywną decyzję kredytową.

Kto może otrzymać kredyt konsumencki

Jakie umowy kwalifikujemy do kredytu konsumenckiego?

Wiele osób nie miało do tej pory styczności z kredytami a tym bardziej nie mają pojęcia jaki kredyt jest kredytem konsumenckim. Często ich jedynym kontaktem były „raty” w sklepie ze sprzętem RTV i AGD. Tu niespodzianka, nie każde „raty” w takim sklepie są kredytem konsumenckim w rozumieniu ustawy. Z drugiej strony kredytem konsumenckim są nie tylko kredyty w sklepie czy też kredyty gotówkowe.

Zacznijmy od ustalenia jakiego rodzaju produkty kwalifikują się do kredytu konsumenckiego. Do kredytów konsumenckich zalicza się umowy:

  • pożyczki;
  • kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego;
  • o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego, jeżeli konsument jest zobowiązany do poniesienia jakichkolwiek kosztów związanych z odroczeniem spełnienia świadczenia (np. limit w rachunku, karta kredytowa);
  • o kredyt, w których kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia (umowa o kredyt wiązany);
  • kredyt odnawialny.

Do kredytów konsumenckich kwalifikują się również umowy „o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego” nawet jeśli kwota takiego kredytu przekracza 255 550 złotych.

Reklama

Kredytem konsumenckim będzie także umowa leasingu i najmu, „jeżeli umowa odrębna od tych umów przewiduje obowiązek nabycia przedmiotu umowy, uzależniając go od żądania kredytodawcy”.

Szczególnym przypadkiem kredytu konsumenckiego jest umowa o kredyt wiązany. Z takim przypadkiem mamy do czynienia, gdy umowa o kredyt jest powiązana z nabyciem towaru lub usługi na podstawie np. umowy sprzedaży.

Przedmiotem umowy o kredyt wiązany jest wyłącznie finansowanie tego zakupu w trzech przypadkach, gdy:

  • sprzedawca/usługodawca sprzedając towar/usługę udziela kredytu konsumentowi;
  • instytucja finansowa udziela kredytu w ramach współpracy ze sprzedawcą/usługodawcą w związku z przygotowaniem lub zawarciem umowy o kredyt;
  • instytucja finansowa udziela kredytu określając dokładnie w umowie przedmiot kredytu (towar/usługę).

Mówiąc wprost, najczęściej mamy do czynienia z sytuacją, że kredytodawca zobowiązuje się zapłacić za ciebie sprzedawcy za towar/usługę, które chcesz nabyć a ty będziesz zwracał te pieniądze kredytodawcy, spłacając kredyt.

Reklama

Jakich umów nie zalicza się lub tylko w pewnym zakresie do kredytu konsumenckiego?

Kredytem konsumenckim nie będzie umowa, z której wynika, że podlega odroczeniu termin „spełnienia świadczenia niepieniężnego, którego przedmiotem jest stałe lub sukcesywne świadczenie usług lub dostaw towarów tego samego rodzaju, jeżeli konsument jest zobowiązany do zapłaty za spełnione świadczenie lub dostawę towaru w ustalonych odstępach czasu w trakcie obowiązywania umowy”. Z taką umową mamy do czynienia w przypadku płatności za dostawy prądu czy gazu, gdzie świadczenie zostało wykonane (np. dostarczono prąd) ale zapłata nastąpi w terminie późniejszym (np. do 15-go dnia kolejnego miesiąca).

Ustawa określa w art. 4 umowy kredytu, które nie są klasyfikowane jako kredyt konsumencki, dla których przepisów ustawy się nie stosuje lub stosuje tylko w pewnym zakresie.

Najważniejszą z nich będzie umowa kredytu, w której „konsument nie jest zobowiązany do zapłaty oprocentowania oraz innych kosztów związanych z udzieleniem lub spłatą kredytu konsumenckiego”. W tym przypadku będą to tzw. kredyty 0% m.in. kredyty na sprzęt RTV i AGD, o których wspominałem powyżej (pod warunkiem, że klient nie ponosi żadnego dodatkowego kosztu).

Oprócz powyższego przypadku ustawa nie zalicza do umów kredytu konsumenckiego: leasingu, jeżeli umowa nie przewiduje obowiązku nabycia przedmiotu umowy przez konsumenta, umowy o świadczenie usług maklerskich, umów o kredyt będących wynikiem ugody sądowej oraz ugody będącej wynikiem postępowania w sprawie pozasądowego rozwiązywania sporów konsumenckich, umów o kredyt „pracowniczy” na preferencyjnych warunkach, odwróconego kredytu hipotecznego.

Reklama

Część zapisów ustawy dotyczy: kredytów hipotecznych, umów o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym (w tym debet w koncie), umów przewidujących odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty w przypadku gdy konsument jest w zwłoce w związku ze spłatą zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt.

Obowiązki informacyjne kredytodawców

Obowiązki informacyjne kredytodawców kredytu konsumenckiego są kluczowe dla zapewnienia przejrzystości i ochrony konsumentów. Kredytodawcy muszą dostarczyć konsumentom jasne, zrozumiałe i pełne informacje na różnych etapach procesu kredytowego. Oto główne obowiązki informacyjne kredytodawców:

  1. Informacje przedkontraktowe: Przed zawarciem umowy kredytodawca musi dostarczyć konsumentowi na trwałym nośniku (np. papierze lub elektronicznie) szczegółowe informacje o oferowanym kredycie. Informacje te obejmują m.in.:
    • Dane identyfikacyjne kredytodawcy i pośrednika kredytowego.
    • Rodzaj kredytu.
    • Całkowitą kwotę kredytu i warunki jego wypłaty.
    • Czas obowiązywania umowy kredytowej.\
    • Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) oraz całkowity koszt kredytu.
    • Warunki spłaty kredytu, w tym liczba, częstotliwość i wysokość rat.
    • Informacje o prawie do odstąpienia od umowy w terminie 14 dni.

Wymogi informacyjne obejmują również przekazanie projektu umowy kredytowej, z którym klient może się wcześniej zapoznać przed jej podpisaniem.

  1. Formularz informacyjny: Kredytodawca musi dostarczyć konsumentowi formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego przedstawiający w sposób ujednolicony, zgodnie ze wzorem będącym załącznikiem do ustawy, informacje dotyczące podstawowych danych kredytu, jego kosztów oraz praw i obowiązków kredytobiorcy, takie jak:
    • Kwota kredytu.
    • Koszty związane z kredytem, w tym oprocentowanie, prowizje, opłaty i inne koszty.
    • RRSO.
    • Warunki wcześniejszej spłaty kredytu.
    • Skutki niewywiązania się z warunków umowy.
  2. Informacje o zmianach warunków umowy: Kredytodawca musi informować konsumenta o wszelkich zmianach warunków umowy kredytowej, które mogą wpłynąć na jego zobowiązania. Informacje te muszą być dostarczone w odpowiednim czasie przed wprowadzeniem zmian, aby konsument miał możliwość podjęcia odpowiednich działań.
  3. Informacje w trakcie trwania umowy: Kredytodawca musi regularnie informować konsumenta o stanie jego zobowiązań, w tym o saldzie zadłużenia, wysokości rat i terminach płatności. Informacje te powinny być dostarczane w sposób zrozumiały i przejrzysty.
  4. Informacje o prawach konsumenta: Kredytodawca ma obowiązek poinformować konsumenta o jego prawach, takich jak prawo do wcześniejszej spłaty kredytu, prawo do odstąpienia od umowy oraz prawo do reklamacji.

Spełnianie tych obowiązków informacyjnych ma na celu zapewnienie konsumentom pełnej wiedzy na temat warunków kredytu, co pozwala na podjęcie świadomej decyzji finansowej.

Reklama

Obowiązki informacyjne dotyczą także zasad publikowania reklam kredytu konsumenckiego, w tym prezentowania tzw. przykładu reprezentatywnego oraz informowania o wszystkich kosztach dodatkowych, także niezwiązanych bezpośrednio z kredytem;

Jakie prawa przysługują konsumentowi w ramach umowy kredytu konsumenckiego?

Konsumentowi przysługują następujące prawa w ramach umowy kredytu konsumenckiego:

  1. Prawo do odstąpienia od umowy: Konsument ma prawo odstąpić od umowy kredytu konsumenckiego w terminie 14 dni od jej zawarcia bez podania przyczyny. W takim przypadku konsument musi zwrócić kredytodawcy kwotę kredytu wraz z odsetkami za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia jego spłaty.
  2. Prawo do dochodzenia praw wynikających z umowy zakupu towaru/usługi od kredytodawcy w przypadku niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania przez sprzedawcę lub usługodawcę: Klient może dochodzić swoich roszczeń związanych z umową zakupu towaru lub usługi bezpośrednio od kredytodawcy, jeśli sprzedawca lub usługodawca nie zrealizował lub niewłaściwie zrealizował swoje zobowiązania.
  3. Prawo do bezpłatnego projektu umowy: Konsument ma prawo otrzymać bezpłatny projekt umowy o kredyt konsumencki, jeśli w ocenie kredytodawcy lub pośrednika kredytowego spełnia on warunki do otrzymania kredytu.
  4. Prawo do wcześniejszej spłaty kredytu: Konsument ma prawo do wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu w dowolnym momencie trwania umowy. W takim przypadku kredytodawca jest zobowiązany do proporcjonalnego obniżenia całkowitego kosztu kredytu, obejmującego odsetki i inne koszty związane z okresem, o który skrócono czas obowiązywania umowy.
  5. Prawo do informacji: Kredytodawca ma obowiązek dostarczyć konsumentowi jasne i zrozumiałe informacje dotyczące warunków kredytu, w tym całkowitego kosztu kredytu, rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), warunków spłaty oraz wszelkich opłat dodatkowych.
  6. Prawo do reklamacji: Konsument ma prawo złożyć reklamację na działania kredytodawcy lub pośrednika kredytowego, jeśli uważa, że jego prawa zostały naruszone. Kredytodawca ma obowiązek rozpatrzyć reklamację i udzielić odpowiedzi w terminie 30 dni.
  7. Prawo do przejrzystych warunków umowy: Umowa o kredyt konsumencki powinna być sporządzona w sposób jasny i zrozumiały, aby konsument mógł w pełni zrozumieć swoje prawa i obowiązki wynikające z umowy.

Te prawa mają na celu ochronę konsumenta i zapewnienie mu pełnej informacji oraz możliwości podjęcia świadomej decyzji dotyczącej zaciągnięcia kredytu.

Prawa konsumenta w umowach kredytu konsumenckiego

Co powinna zawierać umowa o kredyt konsumencki?

Ustawa o kredycie konsumenckim precyzyjnie określa jakie elementy powinna zawierać umowa o kredyt konsumencki. W tym wpisie wymienię, w mojej opinii, najbardziej istotne elementy z punktu widzenia oceny warunków umowy:

Reklama
  • rodzaj kredytu, czas obowiązywania umowy oraz terminy i sposób wypłaty kredytu;
  • stopa oprocentowania kredytu (nominalna) wraz z informacją na jakich zasadach może być zmieniona;
  • rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO);
  • całkowita kwota kredytu;
  • całkowita kwota do zapłaty;
  • zasady i terminy spłaty kredytu (tzw. harmonogram spłat);
  • informacje o innych kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z zawarciem umowy (np.: opłaty z tytułu prowadzenia rachunków do spłaty kredytu, za korzystanie z karty kredytowej);
  • informacje o prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych (np. ubezpieczeń), jeżeli są znane kredytodawcy, oraz na jakich warunkach mogą ulec zmianie;
  • roczna stopa oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz ewentualne inne opłaty;
  • konsekwencje jakie poniesie kredytobiorca jeśli nie będzie spłacał kredytu w terminie;
  • informacje o wymaganych zabezpieczeniach i ubezpieczeniu spłaty kredytu, jeżeli mają zastosowanie;
  • termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta od umowy, obowiązek zwrotu przez konsumenta udostępnionego przez kredytodawcę kredytu oraz odsetek;
  • procedura wcześniejszej spłaty kredytu;
  • jeśli zastrzeżono w umowie, informacja o prawie kredytodawcy do prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu i sposób jej ustalania;
  • informacja o możliwości dochodzenia praw od kredytodawcy jeśli sprzedawca/usługodawca nie wywiązał się z umowy (kredyt wiązany).
Kluczowe elementy umowy o kredyt konsumencki

Zalety i ograniczenia kredytu konsumenckiego

Kredyt konsumencki ma zarówno zalety, jak i ograniczenia, które warto rozważyć przed podjęciem decyzji o jego zaciągnięciu. Oto najważniejsze z nich:

Zalety kredytu konsumenckiego Ograniczenia kredytu konsumenckiego
Szybki dostęp do środków: Kredyt konsumencki pozwala na szybkie uzyskanie potrzebnych środków finansowych, co jest szczególnie przydatne w nagłych sytuacjach. Koszty: Kredyty konsumenckie mogą być obciążone wysokimi kosztami, w tym oprocentowaniem, prowizjami i innymi opłatami, co zwiększa całkowity koszt kredytu.
Elastyczność: Kredyty konsumenckie są dostępne w różnych kwotach i na różne okresy spłaty, co pozwala dopasować je do indywidualnych potrzeb finansowych kredytobiorcy. Ryzyko zadłużenia: Łatwość uzyskania kredytu konsumenckiego może prowadzić do nadmiernego zadłużenia, szczególnie jeśli kredytobiorca nie zarządza odpowiednio swoimi finansami.
Brak konieczności zabezpieczeń: W większości przypadków kredyty konsumenckie nie wymagają zabezpieczeń majątkowych, co upraszcza procedurę ich uzyskania. Krótkie terminy spłaty: Kredyty konsumenckie często mają krótsze terminy spłaty w porównaniu do innych form finansowania, co może być wyzwaniem dla niektórych kredytobiorców.
Ochrona prawna: Kredyt konsumencki jest objęty przepisami prawa, które chronią konsumentów, np. prawo do odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni bez podania przyczyny. Wymagania dotyczące zdolności kredytowej: Kredytobiorcy muszą spełniać określone wymagania dotyczące zdolności kredytowej, co może wykluczyć osoby z niskimi dochodami lub złą historią kredytową.
Możliwość wcześniejszej spłaty: Kredytobiorca ma prawo do wcześniejszej spłaty kredytu bez dodatkowych opłat, co może obniżyć całkowity koszt kredytu. Ograniczenia kwotowe: Istnieją limity dotyczące maksymalnej kwoty kredytu konsumenckiego, co może być niewystarczające dla większych potrzeb finansowych.
Formalności: Mimo że kredyty konsumenckie są zazwyczaj łatwiejsze do uzyskania niż inne formy kredytów, nadal wymagają pewnych formalności, takich jak dostarczenie dokumentów potwierdzających dochody i tożsamość.

Kredyt konsumencki a kredyt konsumpcyjny

Kredyt konsumpcyjny to forma kredytu, która nie jest regulowana żadnymi przepisami prawnymi i nie wymaga określenia celu, na jaki środki będą wykorzystane. Nie jest regulowany żadną specyficzną ustawą prawną. Jest to bardziej ogólny termin używany do określenia różnych form kredytów udzielanych na cele konsumpcyjne. 

Może być wypłacany w formie gotówki lub przelewu, a jego koszty i warunki spłaty są ustalane przez bank przed zawarciem umowy z konkretnym kredytobiorcą. Do kredytu konsumpcyjnego zaliczają się kredyty gotówkowe, pożyczki, sprzedaż na raty oraz karty kredytowe.

Kredyt konsumencki jest bardziej sformalizowany i chroniony prawnie, podczas gdy kredyt konsumpcyjny jest szerszym terminem obejmującym różne formy finansowania konsumpcyjnego, które mogą, ale nie muszą, podlegać tym samym regulacjom.

Reklama

Podsumowanie

Dobrze zrozumiany i odpowiedzialnie używany kredyt konsumencki nie musi być stresującym zobowiązaniem finansowym, ale przydatnym narzędziem, które pozwala zrealizować nasze potrzeby konsumpcyjne bez nadmiernego obciążenia domowego budżetu. Pamiętajmy jednak o tym, jak ważne jest sprawdzenie swojej zdolności kredytowej oraz dokładne zapoznanie się z warunkami umowy.

Najczęściej zadawane pytania

Kredyt konsumencki to istotna kwestia w sektorze finansowym, szczególnie dla tych, którzy planują sfinansować cele niezwiązane z działalnością gospodarczą. Obejmuje ochronę prawną dla konsumentów oraz limity kwotowe, które definiują, co kwalifikuje się jako kredyt konsumencki.

Reklama
Podziel się swoją opinią:

Zapisz się na newslettera

Wprowadź swój adres e-mail poniżej, aby otrzymywać newslettera.

Wyrażam zgodę na przetwarzanie danych osobowych (adres e-mail) w celu otrzymywania wiadomości w ramach newslettera Bankowe ABC.
Zapisując się wyrażasz zgodę na otrzymywanie wiadomości drogą mailową. W celu uzyskania szczegółów zapoznaj się z polityką prywatności. Otrzymasz maksymalnie 2 wiadomości w miesiącu, bez reklam i spamu. Możesz wypisać się w każdej chwili.