Nowy sposób na karty lojalnościowe
W ostatnim czasie odwiedziłem warszawskie Centrum Handlowe Arkadia. Wewnątrz zaczepiła mnie hostessa z… walizką na kółkach. Zachęcała mnie do wzięcia udziału w promocji polegającej na zwrocie części wydatków za zrobione w galerii zakupy w ramach programu lojalnościowego. Jak wiadomo oferta jak zawsze na początku wydawała się bardzo korzystna. Rób zakupy za 30 złotych, otrzymuj 30 punktów, uzbieraj 300 punktów i odbierz 30 złotych… cashbacku (oczywiście moneybacku jeśli chcemy być precyzyjni). Posiadam wiele kart lojalnościowych w galeriach handlowych, wyłącznie przechowywanych elektronicznie w aplikacji goodie, ale rzadko z nich korzystam. Na ogół nie dają większych korzyści a często nawet o nich zapominam.
Dlaczego postanowiłem opisać akurat ten program lojalnościowy na blogu poświęconym bankowości? Otóż zainteresował mnie jeden ze sposobów potwierdzania, weryfikacji dokonanych zakupów. Pierwszym ze sposobów, często już spotykanym, jest skanowanie paragonów. Drugim, bardziej mnie interesującym, jest podłączenie kart płatniczych oraz bezpośredni dostęp do konta bankowego i automatyczne pobieranie historii wykonywanych transakcji kartami.
W kolejnej części zajmę się właśnie tematem dostępu zewnętrznych firm do rachunków bankowych klientów. Myślę, że warto przeczytać ten tekst by świadomie podjąć decyzję o ewentualnym uczestnictwie w programie. Na końcu wpisu znajdziesz opis pozostałych warunków wspomnianego zwrotu za zakupy w ramach programu lojalnościowego Centrum Handlowego Arkadia. Identyczny program „cashback” wprowadziła Galeria Mokotów.
Na jakiej podstawie zewnętrzne firmy mogą mieć dostęp do naszych kont bankowych?
Możliwość dostępu dla podmiotów zewnętrznych wynika z unijnych przepisów tzw. dyrektywy PSD2 dotyczącej usług płatniczych (Payment Services Directive). Jednym z elementów było wprowadzenie tzw. “otwartej bankowości”. Jej zastosowanie widzimy już w bankach, które udostępniają możliwość połączenia w ramach dostępu w bankowości elektronicznej jednego banku do historii konta w innym banku, w którym również posiadasz konto. W tym przypadku nie ma nic nadzwyczajnego, gdyż mówimy o dostępie dla instytucji będącej bankiem, czyli posiadającej znane nam doświadczenie i narzędzia bezpieczeństwa.
Dyrektywa wprowadziła pojęcie TPP (Third Party Provider) tzw. dostawców usług płatniczych. Jednym z modeli działania może być AIS (Account Information Service) umożliwiający takiemu podmiotowi dostęp do informacji o rachunku i jego historii. Oczywiście takiego dostępu nie otrzyma Centrum Handlowe. Prowadzenie działalności jako „dostawca świadczący wyłącznie usługę dostępu do informacji o rachunku” – AISP (Account Information Service Provider) wymaga wcześniejszego zarejestrowania w rejestrze dostawców usług płatniczych i wydawców pieniądza elektronicznego prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Pomimo tego, że jest to wyłącznie rejestr, podmiot, który wnioskuje o rejestrację musi przedłożyć dokumentację zawierającą m.in. procedury określające występujące ryzyka, audytu wewnętrznego, bezpieczeństwa, w tym szczególnie przetwarzanych danych. Dodatkowo firma musi dysponować gwarancją ubezpieczeniową lub bankową w zakresie odpowiedzialności cywilnej związanej z prowadzoną działalnością AISP.
W związku z wejściem w życie Dyrektywy PSD2 banki mają obowiązek przekazania danych klienta zarejestrowanej firmie świadczącej takie usługi ale tylko i wyłącznie za jego zgodą. Co ważne, jeśli ty, jako klient wyrazisz na to zgodę, twój bank nie będzie mógł odmówić przekazania informacji (na które wyraziłeś zgodę) takiemu podmiotowi. Pamiętaj, że to ty decydujesz czy i jakie dane mogą być przekazane. Swoje zgody możesz sprawdzić w bankowości internetowej banku, w którym posiadasz rachunek. Poniżej przykład w BNP Paribas.
Jaki jest cel zbierania informacji o klientach? Oczywiście chodzi tu o działania analityczne mające na celu budowanie na podstawie danych finansowych profili klientów, coś na kształt scoringu. Takie dane mogą być udostępniane innym firmom (takim jak np. centrum handlowe) ale również bankom i firmom pożyczkowym. Cel zbierania informacji może być również inny o czym w dalszej części.
Kto ma dostęp do informacji z rachunków bankowych w promocji Centrum Handlowego Arkadia/Galerii Mokotów?
Wróćmy do programu lojalnościowego Centrum Handlowego Arkadia i Galerii Mokotów. Oczywiście danych o kontach bankowych klientów nie zbiera bezpośrednio Centrum Handlowe ale na jego zlecenie wykonuje to zewnętrzna firma, która posiada stosowne uprawnienia AISP. Za wszystkim stoi firma Transaction Connect, która świadczy usługi na rzecz zarządcy centrum handlowego (także 5 innych w Warszawie i 1 we Wrocławiu) firmy Unibail-Rodamco-Westfield SE z siedzibą we Francji.
Karty lojalnościowe mają za zadanie nie tylko przyciągnięcie klienta promocyjną ofertą ale równie ważnym aspektem jest zbieranie informacji o kliencie, jego zwyczajach zakupowych a przez to dopasowanie oferty do jego oczekiwań oraz przekazu reklamowego do jego potrzeb.
Jednak korzystanie z kart lojalnościowych w formie plastikowej jest już przeżytkiem. Ile razy w sklepie wyciągnąłeś kartę lojalnościową przed dokonaniem transakcji? Okazuje się, że karty w formie elektronicznej również nie spełniają swojego zadania z punktu widzenia sprzedawcy.
Transaction Connect (Spółka Akcyjna) jest zarejestrowana przez francuski nadzór finansowy (ACPR), odpowiednik polskiego KNF, jako instytucja finansowa będąca dostawcą usług informacji o kontach bankowych (CIB 17038). Działa na podstawie umów transgranicznych, które umożliwiają działanie na terenie całej Unii Europejskiej instytucjom finansowym zarejestrowanym i nadzorowanym w jednym z krajów.
Fintech Transaction Connect oferuje możliwość zastąpienia kart lojalnościowych kartami… płatniczymi. Z punktu widzenia zarówno sprzedawcy jak i klienta przynosi to dodatkowe korzyści w postaci uproszczenia procesu. Jak firma opisuje na swojej stronie internetowej „ …wyzwaniem jest zapewnienie płynnego i niezawodnego gromadzenia danych bez spowalniania procesu realizacji transakcji”. Dzięki ich rozwiązaniom wszystkie transakcje „są bezpośrednio identyfikowane i nagradzane bez żadnych działań ze strony klienta lub sprzedawcy”.
Transaction Connect, na podstawie danych historii płatności, analizuje zachowania zakupowe klientów, dokonuje segmentacji grup klientów a także porównuje z zachowaniami tych klientów u konkurencji. Dzięki temu odbiorca danych (w tym przypadku Centrum Handlowe Arkadia) może prowadzić działania marketingowe przewidując i wpływając na zachowania klientów.
Bezcenna informacja o kliencie
Im więcej klientów przystąpi do programu, tym więcej informacji będzie posiadać Centrum Handlowe Arkadia / Galeria Mokotów na ich temat. Stąd właśnie promocja w postaci zwrotów za zakupy. Za dostęp do informacji trzeba zapłacić a kwota 30 złotych za zakupy o wartości sądzę, że grubo przekraczającej wymagane 300 złotych, jest ceną dosyć niską.
Ze zdobywaniem danych o klientach mamy do czynienia od dłuższego czasu, ponieważ podobnie sytuacja wygląda ze wszelkiego rodzaju newsletterami, rejestracją w sklepach internetowych. Każda firma handlowa i usługowa potrzebuje dostępu do informacji aby przetrwać na bardzo konkurencyjnym rynku, gdzie o lojalność klienta bardzo trudno.
Tu nasuwa się pytanie czy na pewno chcemy coraz więcej informacji o sobie udostępniać podmiotom zewnętrznym. Niestety każdy musi na nie odpowiedzieć samodzielnie. Być może już niedługo nie będzie możliwe zawarcie umowy kredytowej, pożyczkowej, ubezpieczeniowej czy też abonamentu komórkowego bez wyrażenia zgody na dostęp dla takich firm do naszego konta bankowego. To już kwestia zmieniającego się świata a to już oddzielny temat, który może nie do końca dotyczy tematyki tego bloga.
Trzeba tylko pamiętać, że Dyrektywa PSD2 otworzyła rynek dla firm sektora fintechowego i należy się spodziewać znacznego wzrostu liczby udostępnianych usług na bazie dostępu do naszych rachunków bankowych. Na razie w rejestrze KNF na 2 października 2020 roku widnieją trzy podmioty figurujące jako „dostawca świadczący wyłącznie usługę dostępu do informacji o rachunku”. Nie zapominajmy o firmach zagranicznych, które mogą świadczyć usługi na podstawie rejestrów krajów pochodzenia (unijnych).
Warunki promocji programu lojalnościowego Centrum Handlowego Arkadia (Westfield Club Arkadia) i Galerii Mokotów
Rzadko kiedy w galeriach handlowych zakupy oscylują wokół 30 złotych. Niestety jeżeli zrobisz jednorazowo zakupy na kwotę 300 zł nie otrzymasz 300 punktów. Każda transakcja, bez względu na kwotę, jest nagradzana w postaci 30 punktów. Nie pomoże dzielenie zakupów na kilka transakcji. Z jednego sklepu zostanie zaliczona tylko jedna transakcja dziennie. Sądzę, że realnie zwrot może wynosić ok. 5% wydanych pieniędzy na zakupy w galerii. Porównując to z ofertami banków jest to warte zastanowienia.
Niestety, jeśli nie masz ochoty dawać dostępu do historii twojego konta w banku udział w promocji nie przyniesie tobie żadnych korzyści. Mimo, że będziesz skanował paragony i tak by otrzymać zwrot 30 zł będziesz musiał podać dane banku. Tylko w ten sposób nagroda może być wypłacona.
