W jakim banku najlepiej założyć konto osobiste 2024? – poradnik

W związku z tym, że aktywnie korzystam z ofert promocyjnych wielu banków, postanowiłem opisać moje doświadczenia z zakładaniem i korzystaniem z kont osobistych. W tym artykule stworzyłem poradnik, w którym odpowiadam na pytanie: w jakim banku najlepiej założyć konto Z poniższego poradnika dowiesz się na co zwrócić uwagę wybierając bankowe konto osobiste.

Na początku powinieneś zastanowić się jak zamierzasz korzystać z konta. Konto osobiste, jak sama nazwa wskazuje, powinieneś dopasować do swoich osobistych preferencji. Ze względu na obszerność tematu poradnik został podzielony na bloki opisujące poszczególne kategorie oceny, dzięki którym możesz wybrać konto najlepiej dopasowane do własnych potrzeb.

Dlaczego mam przenieść konto osobiste do innego banku? Jakie konto osobiste wybrać?

Z moich obserwacji wynika, że wiele osób (potwierdzone wśród znajomych) korzysta z rachunku bankowego tylko w jednym banku, rzadko w dwóch. Dodatkowo w wielu przypadkach za prowadzenie konta lub/i za korzystanie z karty debetowej ponoszą comiesięczne opłaty.

W pierwszej kolejności należy odpowiedzieć sobie na pytanie, dlaczego mamy płacić niemałe kwoty bankowi, w którym posiadamy konto, za jego prowadzenie, jeśli inne banki dają możliwość korzystania z konta za darmo?

Przed wyborem odpowiedniego konta należy przeanalizować wyciąg ze swojego rachunku i sprawdzić jakie najczęściej wykonujemy operacje i ile bank za nie pobrał z naszego rachunku. 

Jakie przyjąć kryteria wybierając bankowe konto osobiste?

Niestety nie ma idealnego konta osobistego, dlatego przyjmując kryteria oceny należy przemyśleć na czym nam najbardziej zależy. Zastanów się czy będziesz korzystał z:

• bankomatów w kraju i jak często?
• większej liczby transakcji kartą do konta w ciągu miesiąca i na jaką kwotę?
• bankomatów lub karty za granicą i/lub robił przelewy zagraniczne? 
• przelewów natychmiastowych? 
• aplikacji mobilnej?
• płatności telefonem?
• możliwości lokowania oszczędności, w jakiej kwocie i na jak długo?

Jeśli odpowiesz sobie na powyższe pytania zapoznaj się z poniższym poradnikiem. Zacznę od uwag związanych z korzystaniem przeze mnie z kont osobistych. Wydaje mi się, że w wielu kwestiach moja wiedza może być pomocna, ponieważ mam doświadczenie z korzystania z kont bankowych w 11 bankach, takich jak m.in.: Bank Pekao SA, Santander Bank Polska, Idea Bank, Bank Handlowy (CitiHandlowy), Bank Millennium, Alior Bank, BNP Paribas Bank Polska, ING Bank Śląski, mBank, Nest Bank, Aion Bank.

Prowizje i opłaty za prowadzenie konta i korzystanie z karty do konta

Korzystanie z konta oraz karty do konta jest w większości banków bezpłatne ale prawie zawsze wymaga comiesięcznego wykonywania określonych czynności.

Opłaty za prowadzenie konta

Banki wprowadzając w swoich regulaminach określone warunki darmowego konta motywują klientów do przekazywania środków na prowadzony rachunek w postaci regularnych wpływów uzgodnionych kwot. Wpływy mogą pochodzić:

• z tytułu wynagrodzenia lub otrzymywanych świadczeń,
• z własnego konta w innym banku,
• z konta innej osoby,
• w niektórych przypadkach z wpłat gotówkowych (warto sprawdzić w tabeli opłat i prowizji)

Rzadziej stosowany przy zwalnianiu z opłaty za konto jest wymóg wykonywania transakcji kartą do konta.

Przydatną funkcją udostępnioną w bankowości elektronicznej przez niektóre banki jest informacja o spełnianiu warunków darmowego konta w danym miesiącu. Jeżeli nie są spełnione, wyświetlana jest informacja o tym czy nie wykonano przelewu, czy transakcji kartą. Na rynku dostępnych jest też kilka ofert kont bezwarunkowo bezpłatnych o czym przeczytasz w artykule W którym banku znajdę bezpłatne konto osobiste w 2022?.

Opłaty za korzystanie z karty do konta

W przypadku kart debetowych do konta, znalezienie oferty, w której nie jest wymagane wykonanie choćby jednej transakcji miesięcznie jest dosyć trudnym zadaniem. Jeśli już takie konto jest, to na ogół nie oferuje innych korzyści. Dla banków „zmuszanie” klienta do korzystania z karty przynosi znaczne korzyści z pobierania opłat od każdej transakcji bezgotówkowej, także od punktów sprzedaży. 

Występują dwa warianty wymaganych transakcji bezgotówkowych kartą, czyli:

• wykonanie określonej liczby transakcji (mogą to być transakcje na niskie kwoty np. za bilet, gazetę czy bułkę) 
• wykonanie transakcji o ustalonej minimalnej wartości w miesiącu.

Warto również zwrócić uwagę na okres wykonywania transakcji, czy jest to miesiąc kalendarzowy, czy okres rozliczeniowy liczony np. od 29-ego do 28-ego dnia kolejnego miesiąca. Do sprawdzenia w cennikach jest również kwestia, czy liczy się data wykonania transakcji, czy jej rozliczenia, co w skrajnych przypadkach może trwać do kilku dni roboczych.

Część banków dopuszcza wyłącznie transakcje wykonane kartą (lub kartą wirtualną) a inne także BLIKIEM.

Można również znaleźć ofertę, w której posiadanie karty nie jest wymagane.

Jeśli wykonujesz transakcje kartą do konta za granicą (także w zagranicznych sklepach przez internet), sprawdź czy można do niej podłączyć konta walutowe i korzystać z karty wielowalutowej (automatycznie pobierającej kwotę transakcji z właściwego konta waluty). Warto również porównać opłaty za przewalutowanie transakcji zagranicznych.

Prowizje i opłaty za wypłaty z bankomatów

Zdecydowana większość banków reklamuje swoje konta osobiste podkreślając jedną z zalet „0 złotych za wypłaty z bankomatów”. Jak zawsze trzeba dokładnie przyjrzeć się propozycji banku i co za tym się kryje.

Wypłaty z bankomatów w Polsce

Przed podjęciem decyzji, który wybrać bank, warto zapoznać się z warunkami oferty, ponieważ darmowe wypłaty z bankomatów mogą być ograniczone wyłącznie do bankomatów własnych banku. Należy sprawdzić jak duża jest ich sieć i rozmieszczenie w naszej okolicy a w przypadku osób często podróżujących także w innych rejonach kraju. W przypadku największych banków na rynku taka sieć może być wystarczająca. W gorszej sytuacji mogą być klienci mniejszych banków lub banków z silną obecnością wyłącznie regionalnie. 

Część banków wychodzi naprzeciw oczekiwaniom klientów i na podstawie umów z innymi bankami lub sieciami (np. Euronet czy Planet Cash) umożliwia wypłatę bez opłat z urządzeń należących do tych instytucji.

W przypadku pozostałych bankomatów niektóre banki ograniczają darmową wypłatę do kilku w miesiącu (np. do czterech) lub uzależniają od wpływów na konto i/lub wykonania transakcji kartą (na ogół tych samych wymagań co dla darmowego konta i karty).

Niektóre banki umożliwiają bezpłatną wypłatę po wykupieniu dodatkowego pakietu np. za 9 złotych miesięcznie.

Wiele banków proponuje darmową wypłatę gotówki z bankomatu z wykorzystaniem kodów BLIK a nie karty.

Wypłaty z bankomatów za granicą

W przypadku wypłat z kont za granicą w Euro sytuacja uległa zmianie 15 grudnia 2019 roku, kiedy to weszło w życie rozporządzenie dotyczące opłat za płatności transgraniczne (w ramach Europejskiego Obszaru Gospodarczego EOG, czyli Unii Europejskiej, Islandii, Norwegii i Liechtensteinu). Zmiana unijnych przepisów nakazuje bankom zrównanie opłat nakładanych na klientów z tytułu transakcji transgranicznych z ich odpowiednikami w ramach transakcji krajowych.

Niektóre banki umożliwiają więc bezpłatną wypłatę ze wszystkich bankomatów bezwarunkowo lub po wykupieniu, jak przy bankomatach krajowych, odpowiedniego pakietu miesięcznego.

W przypadku wypłat z bankomatów za granicą mogą być naliczane przez operatora bankomatu dodatkowe opłaty, w tym za przewalutowanie. Wypłaty są przeliczane na złote i naliczana jest dodatkowa marża określona w cenniku banku.

Wypłaty i wpłaty gotówkowe w oddziale

Jeśli często wpłacasz gotówkę na konto zwróć uwagę przy wyborze konta czy bank udostępnia taką możliwość w oddziale, czy tylko we wpłatomatach. Czy z tytułu wpłat nie są pobierane prowizje? Niestety coraz więcej banków wprowadza opłaty z tego tytułu, wynoszące nawet 11 złotych. Ma to “zniechęcić” klientów do korzystania z placówek bankowych i korzystanie z wpłatomatów. Wiele banków ogranicza liczbę oddziałów, które prowadzą obsługę kasową.

Przelewy międzybankowe krajowe

Podobnie jak w przypadku bankomatów, banki promują swoje konta osobiste hasłem „konto z darmowymi przelewami”. Jest tu jeden haczyk. W przypadku przelewów międzybankowych, bez opłat wykonamy przelew za pośrednictwem bankowości internetowej lub przez aplikację mobilną. Trzeba jednak zwrócić uwagę czy przypadkiem bank nie pobiera opłat za sms-y niezbędne do zatwierdzenia transakcji. Zdarza się, że taka transakcja będzie kosztowała np. 20 groszy za sms.

Inaczej sytuacja przedstawia się w przypadku przelewów zlecanych w oddziale banku a nawet przez infolinię. Banki zniechęcają klientów do dokonywania takich czynności ze względu na ponoszone koszty. Starając się je ograniczać, wprowadzają dosyć wysokie opłaty, przez co dla klienta stają się nieopłacalne.

Należy wspomnieć, że przelewy w ramach tego samego banku lub grupy banków są na ogół bezpłatne.

Szybkie przelewy (przelewy natychmiastowe)

Warte do rozważenia jest skorzystanie z banku oferującego darmowe szybkie przelewy a jest ich kilka (bez ograniczeń lub do 4 w miesiącu). Najczęściej w najmniej spodziewanym momencie zdarza się, że potrzebujemy dokonać przelewu, który u odbiorcy powinien znaleźć się tego samego dnia (np. zapomnieliśmy o zapłaceniu rachunku, musimy komuś pilnie przelać pieniądze). O ile przelew w ramach jednego banku dojdzie prawie natychmiast, o tyle w przypadku przelewów międzybankowych wymagane będzie skorzystanie z szybkiego przelewu. UWAGA!!! Nie we wszystkich bankach i nie do wszystkich banków można taki przelew wykonać w godzinach wieczornych czy też w weekendy. Szczegóły znajdziesz w artykule o przelewach natychmiastowych.

Przelewy międzybankowe zagraniczne

Podobnie jak wypłaty z bankomatów za granicą tak i przy przelewach międzybankowych w Euro, w ramach EOG, sytuacja uległa zmianie od 15 grudnia 2019 roku wraz z wejściem rozporządzenia dotyczącego płatności transgranicznych. Banki zrównały opłaty z tytułu przelewów zagranicznych z ich odpowiednikami krajowymi. W niektórych bankach koszty przelewów SEPA za pośrednictwem bankowości elektronicznej zmalały do 0 złotych. Nadal jednak obowiązują opłaty za przewalutowanie.

Jeśli przelew dotyczy innych krajów lub innej waluty niż Euro należy przygotować się na wysokie koszty ale w tym zakresie również istnieje konkurencja między bankami i warto to sprawdzić.

Oszczędzanie z bankowym kontem osobistym (konta oszczędnościowe, lokaty terminowe)

Wybierając odpowiednie konto osobiste warto zwrócić uwagę czy oferuje atrakcyjne oprocentowanie oszczędności. Banki oferują możliwość pomnażania środków na lokatach i kontach oszczędnościowych. 

Obecnie wiele banków traktuje konta oszczędnościowe jako jeden z głównych elementów mających przyciągnąć klienta, dlatego oferują bardzo atrakcyjne warunki oszczędzania ale uzyskanie takich warunków a nawet możliwość jego posiadania są uzależnione od założenia konta osobistego. Niestety wyższe oprocentowanie dotyczy wyłącznie nowych środków i jest ograniczone czasowo.

Banki zachęcają klientów oferując również pierwszą lokatę na korzystnych warunkach. Dostęp do takiej lokaty może być utrudniony. Zazwyczaj jest dostępna tylko za pośrednictwem aplikacji mobilnej i tylko przez określony czas np. dwa tygodnie od założenia konta. Przeczytaj jak dobrze wybrać lokatę lub konto oszczędnościowe oraz sprawdź aktualne oferty promocyjne lokat i kont oszczędnościowych banków.

Bankowość internetowa i aplikacja mobilna

Ważnym, aczkolwiek niedocenianym czynnikiem, który powinien mieć znaczenie, decydując jakie konto osobiste wybrać, jest bankowość internetowa i aplikacja mobilna. Nic tak nie denerwuje, gdy dostęp do konta jest utrudniony np. przez częste awarie, brak wszystkich funkcji, mało przejrzysty wygląd, nielogiczny układ opcji. 

Warto zwrócić uwagę na ich funkcjonalność i czytelność. Przeładowane informacjami i przyciskami uniemożliwiają sprawne poruszanie się i wyszukiwanie informacji. Używane kolory oraz krój czcionki powinny być odpowiednio duże i czytelne. Do każdej opcji nie powinny prowadzić więcej niż dwa kliknięcia. Powinny być dostosowane do wszystkich urządzeń i odpowiednio wyświetlać wszystkie niezbędne funkcje.

Dodatkowe usługi i korzyści

Banki starają się przyciągnąć klientów dodatkowymi usługami i korzyściami. Wiele banków w ramach propozycji dla klientów umożliwia uczestnictwo w programach rabatowych i lojalnościowych, gdzie można skorzystać z atrakcyjnych rabatów lub zbierać punkty i wymieniać na nagrody. Zdarzają się jeszcze banki, które zwracają część wartości transakcji wykonanych kartą do konta (tzw. moneyback).

W coraz większej liczbie banków udostępniana jest funkcjonalność, bezpośrednio przez aplikację mobilną, zakupu biletów komunikacji miejskiej, opłacania parkowania, przejazdu autostradą, zamawiania taksówki, kwiatów czy jedzenia.

Płatności mobilne

Od kilku lat bardzo popularne w Polsce stają się płatności za pośrednictwem płatności mobilnych (m.in. Google Pay, Apple Pay, BLIK) a wszystko bez użycia plastikowej karty. Więcej dowiesz się w artykułach z kategorii płatności mobilne.

Wybierając bank, w którym chcemy założyć konto, nawet jeśli nie jesteśmy przekonani do nowinek technicznych, warto sprawdzić czy w jego ofercie znajdują się takie rozwiązania. 

Pomimo, iż liczba banków umożliwiających zarejestrowanie kart w swoich aplikacjach jest dosyć duża to jednak może się zdarzyć, że akurat bank, który wybierzesz (a może być to nawet tylko jeden rodzaj karty w danym banku) nie obsługuje Google Pay lub Apple Pay a część banków korzysta wyłącznie z własnych rozwiązań opartych o wirtualne karty w technologii HCE.

W jakim banku najlepiej założyć konto osobiste w 2022 roku?

Jeśli już wiesz na co zwrócić uwagę, samodzielnie możesz wybrać i zdecydować w jakim banku najlepiej założyć konto? Przejdź do porównania kont osobistych i zdecyduj.

Możesz również sprawdzić poniższe propozycje, gdzie najlepiej założyć konto bankowe.

Zapoznaj się również z ofertami promocyjnymi innych banków: Promocje kont osobistych