Zastanawiasz się, czym jest Raport BIK i dlaczego jest tak istotny? To nic innego jak szczegółowe zestawienie zawierające Twoją historię kredytową. Ten artykuł pomoże Ci zrozumieć, jak interpretować Raport BIK, skąd i jak go pozyskać, a także jak może on wpływać na Twoją zdolność kredytową.
Kluczowe informacje warte zapamiętania o Raporcie BIK
- Raport BIK to szczegółowe zestawienie zawierające historię kredytową klienta, umożliwiający ocenę jego wiarygodności finansowej.
- Raport BIK ma duże znaczenie zarówno. dla instytucji finansowych, które chcą ocenić ryzyko udzielania kredytów, jak i dla konsumentów, którzy chcą monitorować swoją historię kredytową i poprawiać swoją wiarygodność finansową.
- Zamówienie Raportu BIK online wymaga posiadania konta użytkownika na platformie Biura Informacji Kredytowej i wiąże się z opłatą.
Co to jest Raport BIK?
Raport BIK to kompleksowe zestawienie prezentujące historię kredytową osoby fizycznej lub przedsiębiorcy. Opracowywany przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK), ma kluczowe znaczenie w ocenie zdolności kredytowej dla instytucji finansowych, takich jak banki czy firmy leasingowe lub pożyczkowe. Zawiera szczegółowe informacje dotyczące zobowiązań kredytowych i finansowych, opóźnień w płatnościach oraz stanu ewentualnych zadłużeń z bazy danych Biura Informacji Gospodarczej InfoMonitor.
Co zawiera raport BIK?
Raport BIK zawiera informacje zebrane z różnych źródeł, takich jak baza BIK i baza BIG InfoMonitor. Znajdują się w nim dane na temat zobowiązań kredytowych oraz finansowych (takich jak m. in. kredyty mieszkaniowe, ratalne, pożyczki czy karty kredytowe) oraz wskaźnik BIK i ocena punktowa BIK, czyli ocena wiarygodności kredytowej.
W raporcie można znaleźć dane na temat zapytań kredytowych w związku ze składanymi wnioskami kredytowymi, obecnych i przeszłych zobowiązań, spłat, limitów kredytowych oraz terminowości płatności. To źródło najbardziej wiarygodnych i szczegółowych danych na temat zachowań kredytowych klientów.
Do Biura Informacji Kredytowej są przekazywane informacje takie jak: dane osobowe i kontaktowe, szczegółowe informacje o Twoich kredytach, takie jak data ich przyznania, rodzaj kredytu (np. hipoteczny), liczba i wysokość rat, waluta kredytu i inne. Będą to informacje zarówno pozytywne (o ratach spłaconych terminowo), jak i niekorzystne (o zaległościach w spłacie). Instytucje finansowe udostępniają oprócz informacji o niespłaconych ratach kredytowych, prowadzonych działaniach windykacyjnych czy egzekucji należności. Informacje przedstawione w raporcie BIK są aktualne według staniu na moment jego utworzenia. W Raporcie BIK znajdują się również dane z Biura Informacji Gospodarczej Info Monitor, w tym nazwa wierzyciela, kwota długu oraz data wezwania do zapłaty.
Jak szybko nowy kredyt pojawia się w BIK?
Każda osoba, która zaciąga kredyt, powinna wiedzieć, że informacje na temat spłaty zobowiązań są przekazywane do Biura Informacji Kredytowej (BIK). Zgodnie z aktualnymi przepisami, instytucje finansowe muszą przekazywać informacje o zobowiązaniu po zawarciu nowej umowy kredytowej oraz na temat spłaty zobowiązania i wszelkich modyfikacji w zakresie kredytu w terminie maksymalnie 7 dni od powstania danej zmiany. W tym czasie informacje te pojawiają się w rejestrach BIK i są dostępne dla innych instytucji finansowych, które udzielają kredytów. Dlatego też, po zaciągnięciu kredytu warto śledzić swoją historię kredytową i upewnić się, że wszystkie informacje są aktualne i zgodne z rzeczywistością.
Jak długo BIK przechowuje dane kredytu?
Jednym z najważniejszych pytań dotyczących działalności BIK jest to, jak długo przechowuje historię kredytową klientów? Odpowiedź na to pytanie jest istotna dla osób, które planują wziąć kredyt lub pożyczkę.
Według aktualnych przepisów, BIK przechowuje informacje o historii kredytowej klientów do czasu spłaty ostatniej raty kredytu lub pożyczki. Po tym czasie informacje te są automatycznie usuwane z bazy danych BIK. Jeśli klient wyrazi zgodę na przechowywanie tych danych BIK będzie przechowywać je przez okres 5 lat, licząc od momentu spłaty.
W przypadku, jeśli nie spłaciłeś swojego kredytu w terminie, informacje mogą być przetwarzane w BIK bez zgody kredytobiorcy przez okres 5 lat, pod warunkiem spełnienia dwóch kryteriów:
- zaległość w spłacie kredytu przekroczyła 60 dni;
- upłynęło 30 dni od momentu, gdy instytucja finansowa poinformowała kredytobiorcę o zamiarze przetwarzania danych dotyczących tego kredytu.
Na podstawie art. 105a ust. 4 i 5 ustawy Prawo bankowe, informacje o wszystkich kredytach mogą być przetwarzane w BIK przez 12 lat od dnia ich spłaty w celach statystycznych. Zgoda kredytobiorcy nie jest tutaj konieczna, gdyż te informacje nie mają bezpośrednio wpływu na jego indywidualną ocenę historii kredytowej.
BIK analizuje dane w celu oceny zdolności kredytowej i ryzyka kredytowego na podstawie informacji zawartych w zapytaniu przekazanym do BIK. Okres przechowywania tych danych nie przekracza 5 lat od momentu ich przekazania (bankom informacja o zapytaniach może być przekazywana przez okres 12 miesięcy).
Warto zaznaczyć, że historia kredytowa ma duże znaczenie w ocenie wiarygodności klienta przez instytucje finansowe. Ważne jest więc monitorowanie swojej sytuacji kredytowej oraz terminowe regulowanie zobowiązań, aby cieszyć się dobrym zdaniem w oczach banków i pożyczkodawców.
BIK nie przechowuje informacji o wszystkich zobowiązaniach finansowych, a jedynie o tych, które zostały udzielone przez banki, SKOK-i, firmy pożyczkowe i leasingowe, zobowiązane przepisami prawa, które są członkami BIK.
Czy do BIK są przekazywane dane o pożyczkach pozabankowych?
Tak, raport BIK zawiera także informacje na temat pożyczek pozabankowych, dla wszystkich pożyczek od 18 maja 2023 r., zgodnie z nowelizacją ustawy antylichwiarskiej. Jest to możliwe, dzięki współpracy BIK z firmami pożyczkowymi, które przekazują dane o zobowiązaniach do bazy BIK. Wszystkie informacje na temat pożyczek zarówno z sektora bankowego, jak i pozabankowego, można znaleźć w raporcie BIK.
Dlaczego warto pobrać raport BIK?
Banki i instytucje finansowe chętniej udzielają kredytów tym klientom, którzy wykazują się systematycznością i stabilnością w spłacie zobowiązań finansowych. Dlatego świadomość własnej historii kredytowej, zawartej w raporcie BIK, pozwala klientowi na lepsze zrozumienie swojego statusu jako potencjalnego kredytobiorcy. Warto regularnie sprawdzać swój raport BIK, aby mieć świadomość swojej sytuacji kredytowej. Dokument ten może być również pomocny przy planowaniu finansowania większych zakupów, jak mieszkanie czy samochód, ponieważ pozwala ocenić swoje szanse na uzyskanie kredytu.
Raport BIK jest łatwo dostępny dla każdego i może być pobrany tutaj. Warto regularnie monitorować własną historię kredytową, aby mieć pewność, że dane są aktualne i nie zawierają błędów.
Pobranie raportu BIK ma wiele zalet, zwłaszcza gdy właśnie planujemy zaciągnąć kredyt lub kiedy przygotowujemy się już do złożenia wniosku. Raport ten przedstawia naszą historię kredytową, dzięki czemu możemy:
- Ocenić szanse na kredyt: W raporcie BIK znajdują się informacje, które przedstawiają naszą rzeczywistą zdolność kredytową. Te informacje są kluczowe dla instytucji finansowych, ponieważ pokazują, jak dobrze zarządzaliśmy naszymi wcześniejszymi zobowiązaniami i jakie są szanse na spłatę kredytu w przyszłości. Im lepiej wygląda nasz raport, tym większe mamy szanse na uzyskanie kredytu.
- Dowiedzieć się jakie Informacje przekazywane są do instytucji finansowych: Kiedy składamy wniosek o kredyt, instytucje finansowe analizują nasz raport BIK, aby ocenić naszą zdolność do spłaty kredytu. Przeglądając swój raport BIK, mamy możliwość sprawdzenia, które dane są dostępne dla instytucji finansowych. W ten sposób możemy być pewni, że nasze informacje są poprawne, co może zwiększyć naszą zdolność kredytową. Jeśli bank odmówił kredytu lub pożyczki, dowiesz się, czy była to decyzja oparta na Twojej historii kredytowej.
- Przeprowadzić analizę danych kredytowych: Pobranie raportu BIK pozwala nam na dokładną analizę naszego profilu kredytowego. Umożliwia to wykrycie ewentualnych błędów lub nieścisłości, które mogą wpłynąć na nasze szanse na uzyskanie kredytu. Dzięki temu, możemy skorygować błędy przed złożeniem wniosku, co zwiększa szanse na szybką i pozytywną decyzję kredytową.
źródło: strona internetowa Biura Informacji Kredytowej SA
Jak uzyskać Raport BIK?
Raport BIK zawierający informacje o historii kredytowej można uzyskać przez portal Biura Informacji Kredytowej.
Rejestracja na stronie BIK
Aby uzyskać dostęp do swojego raportu BIK, najpierw trzeba się zarejestrować na stronie Biura Informacji Kredytowej. Rejestracja jest szybka i wymaga podania danych osobowych, takich jak imię, nazwisko, PESEL, adres e-mail oraz numer telefonu. Po wypełnieniu wniosku, na adres e-mail użytkownika zostanie wysłana wiadomość z linkiem aktywacyjnym. Po kliknięciu w link użytkownik powinien zalogować się i dokończyć proces rejestracji.
Opłata i wybór pakietu BIK
Po zarejestrowaniu się i zalogowaniu na swoje konto na stronie BIK, należy wybrać odpowiedni pakiet usług. Pakiet BIK zawiera szereg opcji, takich jak raporty, alerty BIK, ocenę punktową i wiele innych. W zależności od potrzeb można wybrać np. Pakiet BIK zawierający 6 raportów, alerty BIK na rok oraz ocenę BIK i analizator kredytowy. Opłatę za wybrane usługi można uregulować kartą, przelewem bankowym lub innymi metodami płatności dostępnymi na stronie.
źródło: strona internetowa Biura Informacji Kredytowej SA
Pobranie raportu BIK
Po dokonaniu opłaty za wybrany pakiet, raport BIK zostanie wygenerowany i będzie dostępny do pobrania w formacie elektronicznym (PDF) na stronie BIK. Znajdziesz go w sekcji „Wygenerowane raporty” na swoim koncie. Warto sprawdzić znajdujące się tam informacje, takie jak szczegółowa historia zobowiązań kredytowych oraz aktualna ocena punktowa. Zamówione raporty można pobrać wielokrotnie w trakcie wskazanego okresu, tak długo jak obowiązuje wykupiony pakiet.
źródło: strona internetowa Biura Informacji Kredytowej SA
Co widzi bank w raporcie BIK?
Raport BIK dostarcza bankom szczegółowych informacji na temat historii finansowej klienta.
Raport widziany od strony instytucji finansowej zawiera sumaryczne zestawienie wszystkich zobowiązań kredytowych i pożyczkowych kredytobiorcy (oraz jako poręczyciela), w tym łączne: liczbę zobowiązań, kwotę przyznanych kredytów, kwotę miesięcznych rat, kwotę pozostałą do spłaty, kwotę opóźnionych płatności oraz status najgorszej przeterminowanej płatności. W przypadku automatycznej analizy raportu przez systemy banku, ocenie podlega zazwyczaj tylko ocena łącznych zobowiązań i płatności.
Zestawienie zawiera informacje o opóźnieniach w spłacie klasyfikując zaległości do odpowiednich kategorii: 0 do 30 dni, 31 do 90 dni, 91 do 180 dni, powyżej 180 dni oraz o statusie przekazanie do windykacji lub egzekucji.
Dodatkowo instytucja finansowa otrzymuje wgląd w dane dotyczące każdego pojedynczego zobowiązania w raporcie zawierającym każdą płatność zobowiązania wraz z oznaczeniem, czy była uregulowana terminowo, a jeśli nie, to ile było dni opóźnienia.
Instytucje finansowe otrzymują również informacje o wszystkich składanych zapytaniach w związku z wnioskami o udzielenie kredytu z ostatnich 12 miesięcy. Większa liczba zapytań w krótkim okresie czasu może negatywnie wpływać na wiarygodność kredytową.
Banki analizują raport BIK podczas procesu weryfikacji zdolności kredytowej. Długotrwałe opóźnienia w spłacie kredytów, liczne zadłużenia czy niewypłacalność mogą przysporzyć problemy z otrzymaniem pożyczki lub kredytu. Warto wiedzieć, że każdy kredytobiorca ma możliwość samodzielnego sprawdzenia raportu BIK, aby poznać swoją sytuację finansową i kredytową.
Związki między raportem BIK a scoringiem kredytowym
Scoring kredytowy, często nazywany oceną punktową, to system punktacji wykorzystywany przez instytucje finansowe, takie jak banki czy firmy pożyczkowe, pozwalający ocenić zdolność kredytową potencjalnych klientów. Raport BIK jest jednym z czynników wpływających na scoring kredytowy, ponieważ przedstawia historię kredytową kredytobiorcy i jego dotychczasowe zobowiązania finansowe.
Wysoki poziom oceny punktowej w scoringu kredytowym oznacza lepszą zdolność kredytową klienta, co przekłada się na większe szanse na uzyskanie kredytu czy pożyczki, a także na korzystniejsze warunki oferty. Dlatego warto zdawać sobie sprawę z tego, jakie informacje zawiera raport BIK i jak wpływają one na ocenę punktową. Dbając o własną historię kredytową, monitorując terminowe spłaty zobowiązań oraz roztropnie zaciągając kredyty, można utrzymać dobry scoring kredytowy i cieszyć się większym zaufaniem ze strony instytucji finansowych.
Więcej informacji w artykule Jak banki liczą zdolność kredytową?
Ocena punktowa BIK (Scoring BIK)
Wskaźnik Oceny Punktowej BIK, znany również jako scoring BIK, to system punktacji, który ocenia historię kredytową klienta. Wskaźnik ten jest stosowany do określenia ryzyka kredytowego klienta.
W skrócie, scoring BIK to liczba punktów, która określa, jak dobrze klient zarządza swoimi zobowiązaniami finansowymi. Im wyższa liczba punktów, tym większe prawdopodobieństwo, że klient otrzyma kredyt lub pożyczkę na dogodnych warunkach. Z drugiej strony, im niższa liczba punktów, tym większe ryzyko finansowe, co może skutkować odmową udzielenia kredytu lub pożyczki.
Ocena punktowa BIK może przyjąć wartość od 1 do 100. Przy czym, wartość 1 oznacza niski scoring, a 100 maksymalny. Na ocenę wpływają wszystkie zobowiązania w BIK, od najdrobniejszych pożyczek począwszy, na wieloletnich kredytach hipotecznych kończąc.
Warto pamiętać, że każdy bank ma własne kryteria oceny ryzyka kredytowego. Dlatego też, warto dowiedzieć się szczegółów w banku, w którym chcemy zaciągnąć kredyt. Jednakże należy założyć, że im wyższa wartość wskaźnika oceny punktowej BIK, tym większe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.
Darmowy raport BIK: Czy jest to możliwe?
Tak, można sprawdzić swój raport BIK za darmo, jednak nie jest to proste. Każdy klient indywidualny może wnioskować o bezpłatne udostępnienie kopii danych, na podstawie przepisów ustawy o RODO. Jednak nie będzie to typowy Raport BIK dostępny odpłatnie a jedynie proste zestawienie danych, które przetwarza BIK. Niestety, nie ma określonego czasu oczekiwania na otrzymanie darmowego wyciągu z danych BIK, dlatego w przypadku pilnej potrzeby uzyskania informacji konieczne będzie zakupienie jednorazowego raportu BIK, który kosztuje 39 zł.
Dodatkowe usługi BIK w pakiecie
Usługi dodatkowe oferowane w ramach pakietu BIK to ochrona przed wyłudzeniami przez zastrzeżenie kredytowe lub zastrzeżenie dokumentu i alerty BIK.
Zastrzeżenia kredytowe – Ochrona Przed Wyłudzeniami
Pakiet BIK nie tylko udostępnia szczegółowe informacje na temat historii kredytowej klienta, ale również chroni jego dane przed wyłudzeniami. Ochrona ta sprawia, że wyłudzenie kredytu czy pożyczki na podstawie cudzych danych staje się znacznie trudniejsze.
Klient ma możliwość skorzystania z funkcji Zastrzeżenia kredytowego, która jest dostępna w ofercie Alerty BIK lub Alerty BIK w Pakiecie BIK.
W okresie trwania oferty, w której jest dostępne Zastrzeżenie, klient może je włączać i wyłączać wielokrotnie. Jeżeli klient włączy Zastrzeżenie i oferta wygaśnie, funkcja ta zostanie automatycznie wyłączona. Aby ponownie skorzystać z Zastrzeżenia, klient musi posiadać aktywną ofertę, w której jest dostępne.
Jeśli będzie konieczność, możesz zablokować, czyli całkowicie go unieważnić, dokument tożsamości, który został użyty do zarejestrowania się na portalu BIK. Nie jest możliwe samodzielne cofnięcie tej operacji za pośrednictwem panelu użytkownika. Zaktualizowanie statusu dokumentu po jego zablokowaniu może zająć do 5 minut.
Alerty BIK
Alerty BIK to usługa, która ma na celu ochronę klientów przed wyłudzeniem kredytu na ich dane. Dzięki Alertom BIK, użytkownik może otrzymywać powiadomienia SMS lub e-mail, gdy na jego dane zostanie złożony wniosek o kredyt lub pożyczkę. W przypadku otrzymania powiadomienia o złożeniu wniosku, który nie został złożony przez klienta, należy jak najszybciej skontaktować się z BIK w celu zablokowania ewentualnego wyłudzenia.
Usługa Alerty BIK może pomóc również w monitorowaniu regularności spłat zobowiązań kredytowych. Jeśli do BIK wpłynie informacja o zaległości w spłacie kredytu lub pożyczki, klient zostanie powiadomiony SMS-em lub e-mailem. Dzięki temu można szybko zareagować na ewentualne problemy z terminową spłatą zobowiązań.
Więcej w artykule Alerty BIK – Czy warto włączyć?
Błędy w raporcie BIK: Co zrobić?
Czasami w raporcie z BIK mogą pojawić się błędy odzwierciedlające nieprawidłowe informacje na temat historii kredytowej. W takiej sytuacji warto wiedzieć, jakie kroki należy podjąć, aby skorygować dane.
Po pierwsze, konieczne jest dokładne sprawdzenie raportu, aby zidentyfikować błędne informacje. Ważne jest, aby zweryfikować czy dane związane ze spłatą zobowiązań, wygaśnięciem, nieistnieniem lub korektą wysokości są aktualne i prawdziwe.
W przypadku stwierdzenia błędów w raporcie BIK, można zgłosić wniosek o ich korektę. Należy skontaktować się z podmiotem (bankiem, firmą pożyczkową), który przekazał dane do BIK. Zgodnie z przepisami podmioty przekazujące dane do zbioru BIK są obowiązane do aktualizacji informacji w terminie 7 dni od powstania okoliczności uzasadniających przekazanie informacji.
Jeśli problem nie zostanie rozwiązany, można zwrócić się bezpośrednio do Biura Informacji Kredytowej z prośbą o zmianę błędnych danych. Jeżeli sądzisz, że przetwarzane informacje są niepoprawne lub jeżeli Twoje dane zostały zmienione, masz prawo żądać ich poprawienia (prawo żądania sprostowania danych). W tym celu warto zachować dowody potwierdzające niewłaściwe informacje, takie jak dokumenty umowy kredytowej czy potwierdzenia wpłat.
Pamiętajmy, że prawidłowe informacje w raporcie BIK są kluczowe dla utrzymania zdrowej historii kredytowej, a nieprawidłowe dane mogą negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową. Dlatego warto regularnie sprawdzać swój raport BIK i reagować na ewentualne błędy.
Podsumowanie
Raport BIK zawiera szczegółowe informacje na temat historii kredytowej i płatniczej osób fizycznych. Przy tworzeniu raportu, Biuro Informacji Kredytowej korzysta z obowiązkowo przekazywanych danych przez instytucje finansowe (banki, firmy pożyczkowe) zgodnie z ustawą Prawo Bankowe.
W raporcie można znaleźć informacje dotyczące obecnych i spłaconych zobowiązań kredytowych, a także wszelkich opóźnień w ich spłacie. Dzięki temu, osoba sprawdzająca swój własny raport BIK ma możliwość ocenić swoją sytuację finansową i płatniczą. Podobnie banki i inne instytucje finansowe wykorzystują raport BIK do oceny zdolności kredytowej klientów.
Warto zaznaczyć, że każdy ma prawo do pobrania swojego raportu BIK w celu sprawdzenia i ewentualnego usunięcia niewłaściwych danych. Nieodpowiednie lub przestarzałe informacje mogą bowiem wpłynąć na postrzeganie wiarygodności kredytowej przez banki, co może utrudnić uzyskanie kredytu czy pożyczki.
Najczęściej zadawane pytania dotyczące Raportów BIK:
Warunki nie będą gorsze (a często lepsze) niż te, które użytkownik uzyskałby bezpośrednio. Dzięki temu wynagrodzeniu będzie możliwe pokrycie kosztów utrzymania działalności bloga.
