Nowa Rekomendacja U KNF: kluczowe zmiany w sprzedaży ubezpieczeń przez banki od 2024 roku

Od 1 lipca 2024 r. zaczęła obowiązywać Nowa Rekomendacja U Komisji Nadzoru Finansowego, która przynosi istotne zmiany dla sektora bancassurance. Nowe regulacje mają na celu wzmocnienie ochrony konsumentów poprzez zapewnienie wyższej wartości produktów ubezpieczeniowych oferowanych przez banki. Nowa Rekomendacja U kładzie nacisk na transparentność i odpowiedzialność banków w sprzedaży ubezpieczeń, co ma zwiększyć zaufanie klientów do tych produktów.

Wprowadzenie Nowej Rekomendacji U dotyczącej dobrych praktyk w zakresie bancassurance jest odpowiedzią na wcześniejsze nieprawidłowości oraz skargi klientów związane z oferowanymi produktami ubezpieczeniowymi. Zmiany dotyczą m.in. konieczności dokładniejszego informowania klientów o warunkach polis oraz obowiązku dostosowania oferty do indywidualnych potrzeb. Nowe przepisy obejmują również ubezpieczenia spłaty kredytu, co jest szczególnie istotne dla osób zaciągających nowe zobowiązania finansowe.

Wpływ nowych regulacji będzie znaczący zarówno dla samych banków, jak i ich klientów. Banki musiały dostosować swoje procedury, a także produkty, aby spełniały nowe wymagania prawne. Klienci z kolei mogą spodziewać się bardziej przejrzystych i korzystniejszych warunków przy zakupie ubezpieczeń. Dzięki temu Nowa Rekomendacja U ma potencjał, aby poprawić jakość usług finansowych i ubezpieczeniowych w Polsce.

Historia i kontekst Rekomendacji U

Rekomendacja U ma na celu poprawę standardów działalności w obszarze bancassurance oraz zapewnienie stabilnego rozwoju rynku finansowego. Wydany przez KNF dokument kieruje się zasadą dobra ogólnego i ograniczania ryzyka systemowego.

Początki bancassurance i rola KNF

Bancassurance, czyli sprzedaż produktów ubezpieczeniowych przez banki, zyskało na popularności w Polsce na początku XXI wieku. Wzrost ten wynikał z korzystnej kombinacji ofert bankowych i ubezpieczeniowych, co przynosiło korzyści zarówno klientom, jak i instytucjom finansowym.

KNF, jako organ nadzorczy, od samego początku monitorował rozwój bancassurance. Z jego inicjatywy powstały różne rekomendacje i wytyczne mające na celu zapewnienie uczciwych praktyk oraz ochronę klientów. Rolą KNF było kształtowanie ram prawnych i regulacyjnych, które umożliwiały stabilny rozwój sektora finansowego.

Poprzednie wytyczne i ich wpływ na rynek

Przed nową rekomendacją, KNF wydał kilka innych wytycznych, które miały na celu uregulowanie rynku bancassurance. Jednym z ważniejszych dokumentów była wcześniejsza wersja Rekomendacji U z 2014 r., która miała na celu zdefiniowanie dobrych praktyk oraz zminimalizowanie ryzyka związanego ze sprzedażą ubezpieczeń przez banki.

Te wytyczne miały znaczący wpływ na rynek. Banki i zakłady ubezpieczeń musiały dostosować swoje procedury sprzedaży i obsługi klienta do nowych wymogów. Dzięki temu wzrosła transparentność transakcji oraz zaufanie klientów do produktów bancassurance. Nowa wersja Rekomendacji U, uchwalona przez Komisję Nadzoru Finansowego 26 czerwca 2023 roku, kontynuuje te założenia, podkreślając konieczność dalszej poprawy standardów i dostosowania działalności do zmieniających się warunków rynkowych.

Zasady wprowadzane przez nową Rekomendację U

Nowa Rekomendacja U wprowadza szeroki zakres zmian w zakresie sprzedawania ubezpieczeń przez banki, skierowanych na poprawę standardów i zmniejszenie ryzyka systemowego. Banki zostały zobowiązane do wdrożenia zasad Rekomendacji U najpóźniej do 1 lipca 2024 r. dla banków komercyjnych i 1 stycznia 2025 r. dla spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych.

Nowa Rekomendacja U – założenia ogólne i cel zmian

Głównym celem nowej Rekomendacji U jest poprawa standardów działalności w obszarze bancassurance oraz określenie warunków dla stabilnego rozwoju tego rynku. Zmiany te mają na celu zwiększenie ochrony konsumentów i zapewnienie większej przejrzystości w procesie sprzedaży produktów ubezpieczeniowych przez banki. 

KNF oczekuje, że banki i instytucje finansowe przestrzegają nowo ustanowionych zasad, co ma przyczynić się do lepszej wiarygodności i stabilności rynku.

Kluczowe zmiany obejmują:

1. Objęcie zakresem rekomendacji również spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, co poszerza grono instytucji zobowiązanych do stosowania nowych zasad.
2. Wprowadzenie nowych wytycznych dotyczących uczciwości i transparentności w sprzedaży produktów ubezpieczeniowych. Banki będą musiały zapewnić klientom pełną i zrozumiałą informację o oferowanych produktach.
3. Uregulowanie współpracy między zakładami ubezpieczeń a bankami, co ma na celu zapewnienie bardziej etycznych praktyk sprzedażowych.

Te zmiany mają na celu stworzenie bardziej przejrzystego i przyjaznego dla klienta środowiska sprzedaży ubezpieczeń w bankach, jednocześnie zapewniając stabilny rozwój rynku bancassurance.

Główne obszary regulacji

Sprzedaż ubezpieczeń: Rekomendacja U nakłada wytyczne dotyczące procesu sprzedaży, w tym konieczność przedstawienia klientom pełnej informacji o produkcie przed jego zakupem.

Transparentność: Banki muszą zapewnić klarowną i zrozumiałą informację dotyczącą kosztów oraz ryzyk związanych z produktami ubezpieczeniowymi.

Ochrona konsumenta: KNF podkreśla konieczność ochrony interesów konsumentów przez minimalizację wprowadzeń w błąd i zapewnienie możliwości rezygnacji z produktu bez nadmiernych kosztów.

Rekomendacja wprowadza bardziej szczegółowe i rygorystyczne wytyczne, co ma na celu zwiększenie stabilności rynku oraz ochrony interesów konsumentów. Poniżej przedstawiam porównawczą tabelę najważniejszych zmian:

Wpływ Rekomendacji U na banki

Rekomendacja U Komisji Nadzoru Finansowego wprowadza szereg kluczowych zmian w sprzedaży produktów ubezpieczeniowych przez banki. Skupia się na nowych wymogach dotyczących produktów, standaryzacji procesu sprzedaży, a także na wymaganiach wobec doradców i pośredników.

Zatwierdzona Rekomendacja U wprowadza nowe wytyczne odnoszące się w szczególności do:

• zapewnienie odpowiedniej wartości klientowi z tytułu produktów ubezpieczeniowych oferowanych w ramach bancassurance, w tym ubezpieczeń spłaty kredytu lub pożyczki (tzw. produkty CPI),
• sposób prezentacji produktów ubezpieczeniowych w ramach bancassurance,
• relacja między bankiem/lub SKOK a podmiotem finansującym ubezpieczenie, który w oparciu o umowę z bankiem/lub SKOK zobowiązuje się pokrywać koszty ochrony ubezpieczeniowej tego banku/lub SKOK,
• monitorowanie w ramach systemu kontroli wewnętrznej i zarządzania ryzykiem w banku/lub SKOK oraz przez komitet audytu, procesów dotyczących oferowania produktów ubezpieczeniowych przez te instytucje.

Nowe wymogi dotyczące produktów ubezpieczeniowych

Banki, zgodnie z nową rekomendacją, muszą dostosować swoje produkty ubezpieczeniowe do bardziej rygorystycznych standardów. Każdy produkt musi być przejrzysty i zrozumiały dla klienta.

Jednym z głównych celów tych zmian jest zapewnienie, że klienci są w pełni świadomi ryzyka związanego z danym ubezpieczeniem. Produkty muszą być również dostosowane do indywidualnych potrzeb klienta, co oznacza, że banki będą musiały dokładniej przeanalizować profil klienta przed zaoferowaniem mu określonego produktu.

1. Przejrzystość i zrozumiałość:
   • Produkty ubezpieczeniowe muszą być zaprojektowane w sposób zrozumiały dla przeciętnego konsumenta. Warunki ubezpieczenia, zakres ochrony, wyłączenia odpowiedzialności oraz wszelkie koszty muszą być jasno przedstawione.
2. Dostosowanie do potrzeb klienta:
   • Produkty ubezpieczeniowe powinny być dostosowane do indywidualnych potrzeb i sytuacji finansowej klienta. Przed zaoferowaniem produktu, instytucje finansowe powinny przeprowadzić analizę potrzeb klienta, aby upewnić się, że proponowany produkt jest odpowiedni.
3. Ochrona konsumenta:
   • Produkty ubezpieczeniowe muszą zawierać zapisy, które chronią prawa konsumenta. Obejmuje to m.in. jasne procedury reklamacyjne oraz możliwość odstąpienia od umowy w określonym czasie bez ponoszenia dodatkowych kosztów.
4. Przejrzystość kosztów:
   • Wszystkie koszty związane z produktem ubezpieczeniowym, w tym składki, opłaty administracyjne i inne opłaty, muszą być jasno określone i komunikowane klientowi przed zawarciem umowy.
5. Informowanie o ryzykach:
   • Produkty ubezpieczeniowe muszą zawierać jasne informacje na temat ryzyk związanych z produktem. Klient musi być świadomy wszystkich potencjalnych zagrożeń, które mogą wpływać na wypłatę świadczeń ubezpieczeniowych.
6. Warunki wypłaty świadczeń:
   • Warunki wypłaty świadczeń ubezpieczeniowych muszą być jasno określone i zrozumiałe dla klienta. Obejmuje to procedury zgłaszania roszczeń, wymagane dokumenty oraz terminy wypłaty świadczeń.
7. Transparentność wyłączeń odpowiedzialności:
   • Wszystkie wyłączenia odpowiedzialności muszą być jasno i wyraźnie przedstawione w umowie ubezpieczeniowej. Klient musi być świadomy sytuacji, w których ubezpieczyciel nie wypłaci świadczeń.
8. Regularne przeglądy produktów:
   • Instytucje finansowe oferujące produkty ubezpieczeniowe powinny regularnie przeglądać i aktualizować swoje produkty, aby upewnić się, że są one zgodne z obowiązującymi przepisami i standardami rynkowymi.

Standaryzacja procesu sprzedaży

Nowa rekomendacja kładzie duży nacisk na standaryzację procesu sprzedaży. Wszystkie etapy zawierania umowy ubezpieczeniowej muszą być zgodne z określonymi normami, które mają na celu ochronę klienta.

Banki będą musiały zapewnić, że cały proces jest przejrzysty i jednolity. Każdy klient otrzyma dokładnie te same informacje i będzie przechodził przez identyczne etapy procesu sprzedaży, co ma zminimalizować ryzyko nieporozumień i nadużyć.

1. Przejrzystość i rzetelność informacji:
   • Nowa Rekomendacja U kładzie duży nacisk na zwiększenie przejrzystości informacji dla klientów. Oznacza to, że proces sprzedaży musi być standaryzowany w taki sposób, aby wszystkie informacje były przekazywane klientom w sposób jasny, zrozumiały i kompletny.
2. Ochrona konsumenta:
   • Wzmocnione mechanizmy ochrony konsumenta w nowej Rekomendacji U sugerują, że proces sprzedaży musi być zorganizowany w sposób zapewniający pełne przestrzeganie praw konsumentów, co może obejmować standaryzowane procedury reklamacyjne i obsługę posprzedażową.
3. Szkolenia sprzedażowe:
   • Standaryzacja procesu sprzedaży często obejmuje ujednolicone szkolenia sprzedażowe, które zapewniają, że wszyscy pracownicy mają odpowiednie umiejętności i wiedzę do prowadzenia sprzedaży zgodnie z nowymi wytycznymi Rekomendacji U.
4. Procedury i wytyczne operacyjne:
   • Nowa Rekomendacja U zawiera szczegółowe wytyczne dotyczące procedur operacyjnych, które muszą być przestrzegane podczas procesu sprzedaży. Standaryzacja tych procedur ma na celu zapewnienie spójności i zgodności z regulacjami.
5. Analiza ryzyka:
   • W kontekście bancassurance, standaryzacja procesu sprzedaży może również obejmować ujednolicone metody analizy ryzyka, co jest kluczowe dla rzetelnej wyceny należności kredytowych i innych produktów finansowych.

Wymogi wobec doradców i pośredników

Rekomendacja U wprowadza także nowe wymogi wobec doradców i pośredników. Każdy pośrednik ubezpieczeniowy musi posiadać odpowiednie kwalifikacje i przeszkolenie, aby móc kompetentnie doradzać klientom.

Dodatkowo, banki muszą regularnie monitorować i oceniać kompetencje swoich doradców i pośredników, aby upewnić się, że są oni stale na bieżąco z najnowszymi wymaganiami i praktykami rynkowymi. Ma to na celu podniesienie jakości usług i zapewnienie, że klienci otrzymują rzetelną i profesjonalną pomoc.

1. Kwalifikacje i kompetencje:
   • Doradcy i pośrednicy muszą posiadać odpowiednie kwalifikacje i kompetencje do oferowania produktów ubezpieczeniowych. Powinni przechodzić regularne szkolenia i certyfikacje, aby być na bieżąco z obowiązującymi przepisami i standardami rynkowymi.
2. Przejrzystość i rzetelność informacji:
   • Doradcy i pośrednicy mają obowiązek przekazywania klientom pełnych, rzetelnych i przejrzystych informacji na temat oferowanych produktów ubezpieczeniowych. Muszą zapewnić, że klient rozumie wszystkie aspekty produktu, w tym koszty, ryzyka oraz warunki umowy.
3. Analiza potrzeb klienta:
   • Przed zaproponowaniem produktu ubezpieczeniowego, doradcy i pośrednicy muszą przeprowadzić szczegółową analizę potrzeb klienta. Celem jest zapewnienie, że proponowany produkt jest odpowiedni i dostosowany do indywidualnych potrzeb oraz sytuacji finansowej klienta.
4. Ochrona interesów klienta:
   • Doradcy i pośrednicy muszą działać w najlepszym interesie klienta. Obejmuje to unikanie konfliktów interesów oraz zapewnienie, że rekomendacje są oparte na obiektywnej analizie i są korzystne dla klienta.
5. Zasady etyczne i profesjonalne:
   • Doradcy i pośrednicy muszą przestrzegać wysokich standardów etycznych i profesjonalnych. Powinni działać uczciwie, rzetelnie i z należytą starannością, dbając o dobro klienta.
6. Transparentność wynagrodzeń:
   • Wynagrodzenia doradców i pośredników muszą być transparentne. Klienci powinni być informowani o wszelkich prowizjach, opłatach i innych formach wynagrodzenia, które doradcy i pośrednicy otrzymują za sprzedaż produktów ubezpieczeniowych.
7. Procedury reklamacyjne:
   • Doradcy i pośrednicy muszą zapewnić klientom jasne i skuteczne procedury reklamacyjne. Klienci powinni mieć możliwość zgłaszania skarg i reklamacji w sposób prosty i zrozumiały, a doradcy i pośrednicy muszą odpowiednio reagować na te zgłoszenia.

Konsekwencje dla klientów

Nowa Rekomendacja U wprowadza istotne zmiany w sprzedaży ubezpieczeń przez banki od 2024 roku. Klienci mogą spodziewać się między innymi większej transparentności kosztów, poprawy jakości obsługi oraz lepszej ochrony swoich praw.

Transparentność kosztów i składki

Rekomendacja U zobowiązuje banki do bardziej przejrzystego przedstawiania kosztów i składek związanych z produktami ubezpieczeniowymi. Klient będzie mógł lepiej zrozumieć, ile faktycznie zapłaci za dane ubezpieczenie. Wprowadzenie transparentnych tabel opłat oraz szczegółowych wyjaśnień dotyczących wartości składki i kosztów dodatkowych ma na celu utworzenie zaufania wobec instytucji finansowych.

Wysoka transparentność pozwala klientowi na łatwiejsze porównanie różnych ofert ubezpieczeniowych dostępnych na rynku. Dzięki temu, klient jest w stanie wybrać najkorzystniejszą opcję i świadomie podjąć decyzję o zakupie.

Jakość obsługi i wartość dla klienta

Banki będą musiały podnieść standardy obsługi klienta, aby spełnić wymogi nowej rekomendacji. Dotyczy to zarówno jakości komunikacji, jak i procesu doradztwa. Klient może oczekiwać bardziej spersonalizowanego podejścia oraz skuteczniejszej pomocy w doborze odpowiedniego ubezpieczenia.

Poprawa w obsłudze klienta przekłada się na większą wartość usług finansowych. Lepsze dopasowanie produktów ubezpieczeniowych do indywidualnych potrzeb klienta zwiększa jego zadowolenie i lojalność wobec banku. Zmiany te mają także na celu zwiększenie ogólnej efektywności oraz satysfakcji klientów.

Ochrona praw klienta

Rekomendacja U kładzie również duży nacisk na ochronę praw klienta. Wprowadzane regulacje mają na celu zabezpieczenie interesów klientów przed nieuczciwymi praktykami sprzedażowymi. Banki będą musiały stosować bardziej rygorystyczne zasady dotyczące jawności informacji oraz zgodności produktów z rzeczywistymi potrzebami klienta.

Dzięki temu klienci mogą mieć większe zaufanie do oferowanych produktów oraz czuć się bezpieczniej wiedząc, że ich prawa są lepiej chronione. Jest to krok w kierunku budowania zdrowszego i bardziej zrównoważonego rynku ubezpieczeniowego w Polsce.

Szczególne przypadki: SKOK-i i ubezpieczenia spłaty kredytu

Rekomendacja U wpływa na różne aspekty funkcjonowania banków i instytucji kredytowych. W szczególności istotne zmiany dotyczą produktów oferowanych przez spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (SKOK-i) oraz ubezpieczeń spłaty kredytu hipotecznego.

Specyfika SKOK-ów w kontekście Rekomendacji U

SKOK-i, znane jako spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, są instytucjami działającymi w specyficznym kontekście prawnym i operacyjnym. Rekomendacja U wprowadza obowiązki dla SKOK-ów, takie jak zapewnienie odpowiedniej wartości produktów oferowanych klientom.

W szczególności, instytucje te muszą dopasować swoje produkty ubezpieczeniowe do nowych wymagań, w celu ochrony klientów przed nieuczciwymi praktykami. Dostosowanie się do tych regulacji jest kluczowe, aby SKOK-i mogły dalej funkcjonować zgodnie z prawem i zachować zaufanie klientów.

Ubezpieczenia kredytów hipotecznych i nowe regulacje

Ubezpieczenia spłaty kredytów hipotecznych stają się bardziej szczegółowo uregulowane pod wpływem Rekomendacji U. Nowe przepisy wprowadzają wyższe standardy dotyczące wartości tych produktów dla klientów.

Produkty CPI (credit payment insurance) obejmują teraz różne formy zabezpieczenia, w tym ubezpieczenia spłaty kredytów hipotecznych, kredytów konsumenckich oraz kart kredytowych. Zmiany te mają na celu zwiększenie ochrony klientów poprzez bardziej przejrzystą i adekwatną ofertę ubezpieczeń. Banki muszą teraz bardziej skrupulatnie oceniać wartość oferowanych ubezpieczeń, aby spełniały one nowe standardy regulacyjne.

Bank musi zagwarantować, że konstrukcja proponowanego przez nią produktu ubezpieczeniowego nie osłabi zaufania klienta do rynku finansowego.

Zgodnie z rekomendacją 20, bank powinien dbać o to, aby proponowane produkty ubezpieczeniowe miały należytą wartość dla klienta, a wynagrodzenie za pośrednictwo ubezpieczeniowe było ustalane z uwzględnieniem interesu klienta oraz wysokości kosztów związanych z ochroną ubezpieczeniową.

W odniesieniu do produktu CPI zasada ta zakłada, że wartość przewidywanych kosztów odszkodowań i świadczeń (z wyłączeniem kosztów likwidacji szkód, łącznie z kosztami postępowań sądowych), w ramach oferowanego przez jednostkę produktu CPI, powinna stanowić minimum 30% równowartości brutto składki ubezpieczeniowej, z jednym zastrzeżeniem.

Jeżeli miesięczna rata składki w proponowanym produkcie CPI, w którym składka nie jest zależna od salda zadłużenia, nie przekracza równowartości 2,5 euro miesięcznie lub 30 euro rocznie dla pojedynczej polisy ubezpieczeniowej, to wartość przewidywanych kosztów odszkodowań i świadczeń (pomijając koszty likwidacji szkód, w tym koszty postępowań sądowych) w ramach tego produktu może wynosić co najmniej 20% przewidywanej równowartości składki brutto.

Do przeliczenia równowartości kwot w euro na złote, obowiązujących od 1 stycznia do 31 grudnia danego roku, stosuje się średni kurs euro ogłoszony przez Narodowy Bank Polski w ostatnim dniu roboczym października poprzedniego roku.

W oferowanych produktach CPI wartość przewidywanych kosztów odszkodowań i świadczeń wyliczana jest przez twórcę produktu, zgodnie z okresem działania produktu banku, z którym produkt CPI jest powiązany lub biorąc pod uwagę przewidywany czas trwania ochrony ubezpieczeniowej. W przypadku produktu CPI obejmującego dodatkowe ryzyka, powyższa wartość może być obliczana dla całego produktu, wliczając w to przewidywane przedłużenia/automatyczne kontynuacje produktu CPI oraz dodatkowych ryzyk.

Bank musi uzyskać od autora produktu potwierdzenie, że produkt CPI spełnia wymogi określone w rekomendacjach dla już dostępnych na rynku produktów CPI nie później niż w dniu wdrożenia Rekomendacji oraz za każdym razem przed rozpoczęciem oferowania nowych produktów CPI.

Przejście na nowe zasady: kalendarium i projektowanie zmian

Nowe zasady Rekomendacji U, zatwierdzonej przez Komisję Nadzoru Finansowego, mają na celu poprawę standardów działalności bancassurance. Kluczowe daty oraz proces implementacji tych zmian mają ogromne znaczenie dla jednostek bankowych i ubezpieczeniowych.

Najważniejsze daty wprowadzenia nowych regulacji

KNF spodziewa się, że banki będą prowadzić swoją działalność zgodnie z nowo zmienioną Rekomendacją U najpóźniej od 1 lipca 2024 roku, natomiast spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe od 1 stycznia 2025 roku.

Proces implementacji zmian w instytucjach

Proces wdrażania nowych zasad wymagał opracowania szczegółowego projektu, który obejmował wszystkie kluczowe aspekty działalności bancassurance. Banki musiały przeanalizować swoje aktualne operacje i określić obszary wymagające zmian.

Jednostki odpowiedzialne za wdrożenie nowych zasad są zobowiązane do bieżącej analizy postępów i wprowadzania ewentualnych korekt. Kluczowym elementem jest też szkolenie personelu, aby zapewnić zgodność działań z nowymi regulacjami.

Ważne jest, aby proces był przejrzysty i skuteczny, co wymaga dokładnego planowania i nadzoru na każdym etapie projektu.

Podsumowanie i przewidywania na przyszłość

Nowa Rekomendacja U wprowadza istotne zmiany w zakresie sprzedaży ubezpieczeń przez banki, które mają na celu poprawę standardów i stabilności tego sektora. Obejmuje to między innymi koszty ochrony ubezpieczeniowej, prowizje i przychody.

Wnioski dotyczące nowych regulacji

Rekomendacja U nakłada na banki obowiązek opracowania i wdrożenia polityk związanych z bancassurance. Zarząd jest odpowiedzialny za przestrzeganie zasad dobrych praktyk, ocenę i weryfikację tych polityk oraz wyznaczenie osób odpowiedzialnych za ich realizację.

Zmiany te mają na celu zmniejszenie ryzyka systemowego oraz poprawę przejrzystości w zakresie prowizji i kosztów ochrony ubezpieczeniowej. Wprowadzenie jednolitych standardów w całym sektorze bancassurance pozwoli na bardziej stabilny rozwój.

Nowe przepisy uwzględniają również aspekty ustawy o dystrybucji ubezpieczeń, co zapewnia, że działalność banków będzie zgodna z krajowymi regulacjami oraz międzynarodowymi standardami. Banki będą musiały dostosować swoje praktyki, co może wiązać się z dodatkowymi kosztami w krótkim terminie, ale przyniesie to korzyści w dłuższej perspektywie.

Często zadawane pytania