Model współpracy banków z pośrednikami kredytowymi – nowe wytyczne Związku Banków Polskich i Związku Przedsiębiorstw Finansowych 2024

W dniu 31 lipca 2024 roku, Związek Banków Polskich (ZBP) oraz Związek Przedsiębiorstw Finansowych (ZPF) przedstawiły nową Rekomendację dotyczącą modelu współpracy pomiędzy bankami a pośrednikami kredytowymi oraz innymi podmiotami dystrybuującymi produkty finansowe. Dokument ten stanowi odpowiedź na dynamicznie zmieniające się warunki rynkowe oraz potrzebę regulacji stosunków między różnymi uczestnikami rynku finansowego. 

W niniejszym artykule szczegółowo omówimy kluczowe aspekty tej Rekomendacji, jej implikacje dla sektora bankowego oraz dla pośredników kredytowych i innych podmiotów dystrybuujących produkty finansowe.

Kontekst i geneza Rekomendacji ZBP i ZPF – Dobre praktyki we współpracy pomiędzy bankami a pośrednikami

Związek Banków Polskich (ZBP) oraz Związek Przedsiębiorstw Finansowych (ZPF) odgrywają kluczowe role w regulacji polskiego rynku finansowego.

• ZBP, założony w 1991 roku, reprezentuje interesy banków działających na terenie Polski. Organizacja ta aktywnie uczestniczy w procesie legislacyjnym, wpływając na kształtowanie regulacji i standardów branżowych.
• ZPF, utworzony w 1999 roku, zrzesza firmy z sektora usług finansowych, w tym pośredników kredytowych. Jego celem jest wspieranie etycznych praktyk biznesowych oraz ochrona konsumentów.

Współpraca tych dwóch organizacji ma znaczący wpływ na kształtowanie norm i wytycznych dla instytucji finansowych oraz pośredników kredytowych.

Rekomendacja ZBP i ZPF została opracowana w odpowiedzi na potrzebę usystematyzowania i ujednolicenia praktyk rynkowych w zakresie współpracy banków z pośrednikami kredytowymi. Wcześniejsze regulacje, choć skuteczne, nie nadążały za szybkimi zmianami w sektorze finansowym, co skutkowało pewnymi niejasnościami i potencjalnymi ryzykami zarówno dla banków, jak i ich partnerów.

Wpływ ostatnich zmian rynkowych na współpracę banków z pośrednikami kredytowymi

Zmieniające się potrzeby klientów oraz rozwój technologii cyfrowych znacząco wpłynęły na model współpracy banków z pośrednikami kredytowymi:

• Technologia: Nowoczesne narzędzia umożliwiają szybki dostęp do informacji oraz automatyzację wielu procesów związanych z udzielaniem kredytów.
• Oczekiwania klientów: Klienci oczekują teraz bardziej spersonalizowanych usług oraz szybszych decyzji kredytowych.

Te czynniki wymusiły na bankach i pośrednikach konieczność dostosowania swoich modeli operacyjnych do nowych realiów rynkowych. Właściwa implementacja nowych technologii i zrozumienie zmieniających się potrzeb klientów stały się kluczowe dla utrzymania konkurencyjności.

Znaczenie nowych wytycznych ZBP i ZPF dla przyszłości modelu współpracy

Nowe wytyczne opracowane przez ZBP i ZPF mają fundamentalne znaczenie dla przyszłości współpracy między bankami a pośrednikami kredytowymi:

• Standaryzacja procesów: Wytyczne te pomagają ustalić jednolite standardy operacyjne, co zwiększa przejrzystość i efektywność współpracy.
• Ochrona konsumentów: Wprowadzenie surowych norm dotyczących ochrony danych osobowych i poufności informacji wzmacnia zaufanie klientów do instytucji finansowych.
• Redukcja ryzyka: Jasne zasady regulujące relacje między stronami pomagają ograniczać ryzyka związane z działalnością pośredników kredytowych.

Implementacja wytycznych ZBP i ZPF zapewni spójność działań na rynku oraz pomoże sprostać rosnącym wymaganiom konsumentów w dynamicznie zmieniającym się środowisku finansowym.

Główne założenia Rekomendacji ZBP i ZPF

Definicje kluczowych pojęć

Rekomendacja ZBP i ZPF wprowadza i precyzuje definicje kluczowych pojęć podmiotów, takich jak m.in. „Agent”, „Operator”, „Pośrednik kredytowy”. Te definicje mają na celu wyeliminowanie wszelkich wątpliwości terminologicznych, które mogłyby wpływać na interpretację przepisów.

Pośrednicy finansowi – Pośrednicy kredytowi, Agenci, Operatorzy, Agenci Operatora,  w znaczeniu nadanym niniejszą Rekomendacją.

Przedsiębiorca – przedsiębiorca, o którym mowa w ustawie z dnia 6 marca 2018 r. Prawo przedsiębiorców, który w opisie przedmiotu działalności gospodarczej we właściwych rejestrach (CEIDG albo KRS) posiada odpowiednie kody Polskiej Klasyfikacji Działalności (PKD), odzwierciedlające prowadzoną działalność w zakresie pośrednictwa finansowego.

Agent finansowy

Agent finansowy to osoba fizyczna lub prawna, która działa na rzecz banku w zakresie promocji i sprzedaży produktów finansowych. Agent nie posiada pełnomocnictwa do podejmowania decyzji kredytowych, lecz jego zadaniem jest pozyskiwanie klientów i wspieranie ich w procesie aplikacyjnym. Agent to przedsiębiorca, który działa na podstawie ustawy o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Operator finansowy

Operator finansowy pełni bardziej zaawansowaną rolę niż agent. Oprócz promocji i sprzedaży produktów, operator finansowy może również zarządzać umowami oraz monitorować ich realizację. W praktyce oznacza to, że operatorzy mają większą odpowiedzialność za jakość świadczonych usług i zgodność z regulacjami prawnymi.

Operator – typ Pośrednika kredytowego, któremu bank powierzył w drodze umowy na podstawie art. 6a ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe wykonywanie w imieniu banku pośrednictwa w zakresie czynności bankowych (outsourcing czynności bankowych) i który uzyskał na podstawie art. 6a ust. 7 pkt 1) ustawy – Prawo bankowe szczegółową lub ogólną pisemną zgodę banku na dalsze powierzenie wykonywania określonych w umowie zawartej z bankiem czynności bankowych innym pośrednikom kredytowym (Agentom Operatora). 

Agent Operatora – typ Pośrednika kredytowego, który prowadzi swoją działalność pośrednictwa kredytowego w oparciu o umowę cywilnoprawną zawartą z Operatorem.

Pośrednik kredytowy

Pośrednik kredytowy to podmiot, który działa jako niezależny doradca klienta, oferując produkty kredytowe różnych banków. Pośrednik kredytowy ma obowiązek przedstawienia oferty najlepiej dopasowanej do potrzeb klienta oraz zapewnienia transparentności warunków umowy. W kontekście nowych wytycznych, pośrednicy muszą spełniać określone standardy dotyczące kwalifikacji zawodowych oraz transparentności działania.

Pośrednik kredytowy – to „pośrednik kredytu hipotecznego” w rozumieniu art. 4 pkt 15) ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami; albo „pośrednik kredytowy” w rozumieniu art. 5 pkt 3) ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.

Rola poszczególnych podmiotów w nowym modelu współpracy

Nowy model współpracy zakłada jasno określone role każdego z tych podmiotów, co ma na celu zwiększenie przejrzystości oraz efektywności procesów sprzedażowych i obsługowych. Banki mogą lepiej kontrolować jakość świadczonych usług przez agentów i operatorów, natomiast pośrednicy kredytowi zyskują narzędzia do bardziej profesjonalnej obsługi klientów.

• Agent finansowy: Skoncentrowany na sprzedaży produktów konkretnego banku.
• Operator finansowy: Odpowiedzialny za całościowe zarządzanie umową kredytową.
• Pośrednik kredytowy: Niezależny doradca oferujący produkty wielu instytucji finansowych.

Model współpracy bank – pośrednik kredytowy

Zaproponowany model współpracy bank – pośrednik kredytowy opiera się na zasadach outsourcingu czynności bankowych. Banki mogą zawierać umowy pisemne z pośrednikami kredytowymi, które upoważniają te ostatnie do wykonywania określonych czynności w imieniu i na rzecz banku. Pośrednicy kredytowi mogą z kolei powierzać wykonanie tych czynności swoim agentom, pod warunkiem uzyskania pisemnej zgody banku.

1. Model konsorcjum – w tym modelu umowa jest zawierana pomiędzy bankiem a licznymi Pośrednikami finansowymi, którzy są reprezentowani przez jednego lidera konsorcjum. Każdy z Pośredników finansowych staje się wówczas Insourcerem czynności bankowych.
2. Model oparty o umowę agencyjną – w tym modelu umowa jest zawierana pomiędzy bankiem a Operatorem, który może dalej zlecać realizację czynności pośrednictwa Agentom Operatora, działającym jako podoutsourcerzy w ramach łańcucha outsourcingu czynności bankowych.
3. Model oparty o umowę agencyjną z Przedsiębiorcą – w tym modelu bank zawiera umowę z Przedsiębiorcą, który może dalej zlecać realizację czynności pośrednictwa innym Przedsiębiorcom, również działającym jako podoutsourcerzy.

Te modele współpracy mają na celu usprawnienie procesów dystrybucji produktów finansowych, zwiększenie efektywności oraz zapewnienie zgodności z obowiązującymi przepisami prawnymi i regulacjami

Zasady dotyczące outsourcingu

Rekomendacja ZBP i ZPF szczegółowo reguluje zasady outsourcingu, w tym wymogi dotyczące umów, zachowania tajemnicy bankowej oraz odpowiedzialności za wykonanie powierzonych czynności. Kluczowym elementem jest zapewnienie, że wszystkie strony stosują się do obowiązujących przepisów prawa oraz wytycznych Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego.

Jednym z głównych elementów nowych wytycznych jest obowiązek zawierania umów pisemnych między bankiem a pośrednikiem kredytowym. Umowy te muszą spełniać określone standardy, które mają na celu ochronę interesów obu stron oraz klientów korzystających z usług finansowych.

Obowiązkowe elementy umowy

Umowa między bankiem a pośrednikiem musi zawierać następujące kluczowe elementy:

• Przedmiot umowy: Jasne określenie, jakie usługi są świadczone przez pośrednika na rzecz banku.
• Zakres odpowiedzialności: Wyraźne wskazanie zakresu odpowiedzialności każdej ze stron za działania podejmowane w ramach współpracy.
• Warunki finansowe: Szczegółowe zasady dotyczące wynagrodzenia pośrednika, w tym prowizje i inne opłaty.
• Standardy jakości usług: Kryteria, jakie musi spełniać pośrednik, aby realizować swoje obowiązki zgodnie z oczekiwaniami banku.
• Ochrona danych osobowych: Zasady przetwarzania i ochrony danych osobowych klientów zgodnie z rozporządzeniem RODO oraz wytycznymi Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego (EBA).
• Procedury reklamacyjne: Procedury dotyczące zgłaszania i rozpatrywania reklamacji związanych z usługami świadczonymi przez pośrednika.

Regulacje prawne dotyczące współpracy

Nowe wytyczne ZBP i ZPF kładą duży nacisk na zgodność z obowiązującymi przepisami prawa. Umowy muszą być sporządzone zgodnie z:

• Ustawą o kredycie konsumenckim
• Ustawą o ochronie danych osobowych
• Dyrektywą MIFID II dotycząca rynku instrumentów finansowych

Wprowadzenie tych regulacji ma na celu zapewnienie, że współpraca między bankami a pośrednikami odbywa się w sposób przejrzysty i zgodny z prawem, co przyczynia się do budowania zaufania w relacjach biznesowych oraz ochrony interesów konsumentów.

Implementacja nowych wytycznych wymaga od instytucji finansowych dostosowania swoich procesów wewnętrznych oraz skrupulatnego monitorowania przestrzegania warunków umownych przez pośredników.

Bezpieczeństwo i ryzyko

Bezpieczeństwo i ryzyko w modelu współpracy banków z pośrednikami kredytowymi są kluczowymi obszarami, które wymagają szczególnej uwagi i odpowiednich środków zaradczych. Rekomendacja ZBP i ZPF z 31 lipca 2024 roku stanowi kompleksowy zbiór wytycznych mających na celu zarządzanie tymi aspektami, co jest niezbędne do zapewnienia stabilności i bezpieczeństwa w sektorze finansowym.

Wymaga to od banków i pośredników stosowania odpowiednich środków bezpieczeństwa, zarówno w kontekście ochrony danych, jak i zarządzania ryzykiem biznesowym.

Relacje banków z pośrednikami kredytowymi niosą za sobą różnorodne ryzyka, w tym:

• Ryzyko operacyjne: błędy w procesach, awarie systemów informatycznych.
• Ryzyko reputacyjne: negatywne działania pośredników mogą wpłynąć na renomę banku.
• Ryzyko prawne: niezgodność działań pośredników z obowiązującymi przepisami prawnymi.
• Ryzyko związane z ochroną danych osobowych: nieautoryzowany dostęp do danych klientów.

Adresowanie ryzyka związanego z charakterem relacji

Rekomendacja ZBP i ZPF podkreśla potrzebę adresowania ryzyka wynikającego z charakteru relacji pośrednika kredytowego z innymi podmiotami pośredniczącymi oraz podwykonawcami. To ryzyko zostało zidentyfikowane jako kluczowe w kontekście bezpieczeństwa współpracy banków z pośrednikami kredytowymi.

Wymogi dotyczące outsourcingu

Zgodnie z Rekomendacją, banki i pośrednicy kredytowi muszą zapewnić wypełnienie warunków i wymagań wynikających z przepisów dotyczących outsourcingu czynności bankowych, jak również z wytycznych Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego (EBA) dotyczących outsourcingu. Te wymogi obejmują między innymi konieczność uzyskania pisemnej zgody banku na dalsze powierzenie wykonywania czynności pośrednictwa kredytowego agentom.

Zachowanie tajemnicy bankowej

Rekomendacja ZBP i ZPF zwraca uwagę na obowiązek zachowania tajemnicy bankowej, który nie jest ograniczony w przypadkach, gdy informacje objęte tajemnicą bankową są ujawniane pośrednikowi kredytowemu lub jego agentowi w zakresie niezbędnym do należytego wykonywania powierzonych im czynności. Jest to kluczowy element w zapewnieniu bezpieczeństwa danych i informacji przetwarzanych w ramach współpracy.

Ryzyko związane z podoutsourcingiem

Nowelizacja Prawa bankowego, która weszła w życie 29 września 2023 roku, wyeliminowała ustawowe ograniczenia zakresu czynności bankowych, które mogą być przedmiotem podoutsourcingu. To otwiera drogę dla bardziej elastycznych modeli współpracy, ale jednocześnie zwiększa potrzebę skrupulatnego zarządzania ryzykiem związanym z dalszym podzlecaniem czynności.

Przestrzeganie powszechnie obowiązujących przepisów prawa

Pośrednicy finansowi są zobowiązani do wspierania banków w zakresie przestrzegania powszechnie obowiązujących przepisów prawa, co ma na celu umożliwienie bankom wywiązania się z obowiązków wynikających ze stosowania modelu współpracy opartego o reguły outsourcingu czynności bankowych.

Implikacje dla sektora bankowego i pośredników

Banki i pośrednicy będą musieli dostosować swoje procedury outsourcingu do nowych wymogów prawnych i regulacyjnych. Zgodnie z rekomendacją, mają obowiązek zapewnić wypełnienie warunków i wymagań wynikających z przepisów dotyczących outsourcingu czynności bankowych oraz z wytycznych Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego (EBA). To oznacza, że banki będą musiały bardziej rygorystycznie podchodzić do procesu selekcji i monitorowania pośredników kredytowych oraz innych podmiotów, z którymi współpracują. Dla pośredników oznacza to konieczność przestrzegania bardziej rygorystycznych procedur w zakresie dokumentacji, zgód na podoutsourcing oraz zarządzania ryzykiem.

Dla banków Rekomendacja ZBP i ZPF stanowi szansę na usprawnienie i zabezpieczenie procesów związanych z dystrybucją produktów finansowych. Poprzez ujednolicenie praktyk i jasne określenie zasad współpracy, banki mogą lepiej zarządzać swoimi relacjami z pośrednikami oraz minimalizować ryzyko prawne i operacyjne.

Banki będą musiały skoncentrować się na zarządzaniu ryzykiem związanym z charakterem relacji pośrednika kredytowego ze współpracownikami, innymi podmiotami pośredniczącymi oraz podwykonawcami. Wymaga to od banków implementacji skutecznych systemów kontroli i audytu, aby zapewnić, że wszystkie strony zaangażowane w proces dystrybucji produktów finansowych przestrzegają obowiązujących standardów bezpieczeństwa i regulacji.

Pośrednicy kredytowi będą musieli wdrożyć skuteczne systemy zarządzania ryzykiem, aby adresować ryzyka związane z charakterem relacji ze współpracownikami, innymi podmiotami pośredniczącymi oraz podwykonawcami. Wymaga to od nich również zapewnienia odpowiednich środków bezpieczeństwa danych i informacji, które są przetwarzane w ramach współpracy z bankami.

Banki muszą również zapewnić, że wszelkie informacje objęte tajemnicą bankową, które są ujawniane pośrednikom kredytowym lub ich agentom, są chronione i ujawniane tylko w zakresie niezbędnym do należytego wykonywania powierzonych im czynności. To podkreśla potrzebę stosowania odpowiednich środków ochrony danych i procedur bezpieczeństwa informacji.

Pośrednicy kredytowi muszą zapewnić, że wszelkie informacje objęte tajemnicą bankową, które są im ujawniane w zakresie niezbędnym do należytego wykonywania powierzonych im czynności, są odpowiednio chronione.

Banki muszą dostosować swoje praktyki do nowelizacji Prawa bankowego, która zezwala na szersze możliwości podoutsourcingu czynności bankowych. To otwiera nowe możliwości dla banków w zakresie elastycznego zarządzania procesami, ale również wymaga od nich dodatkowej uwagi w kontekście zarządzania ryzykiem i kontrolą podmiotów trzecich.

Środki zabezpieczające według EBA

Europejski Urząd Nadzoru Bankowego (EBA) określa szereg środków mających na celu ochronę danych osobowych oraz minimalizację ryzyk. Oto niektóre z kluczowych rekomendacji:

• Kodyfikacja procedur bezpieczeństwa informacyjnego: wdrożenie kompleksowych polityk ochrony danych.
• Regularne audyty i monitorowanie: systematyczna kontrola działań pośredników pod kątem zgodności z regulacjami.
• Szkolenia dla pracowników: programy edukacyjne dotyczące znaczenia ochrony danych i poufności informacji.
• Techniczne środki zabezpieczające: stosowanie zaawansowanych technologii szyfrowania i systemów detekcji naruszeń.

Korzyści dla instytucji finansowych wynikające z nowych wytycznych ZBP i ZPF

Korzyści dla banków wynikające z nowych wytycznych są zróżnicowane, a ich wdrożenie może w znacznym stopniu usprawnić różne obszary funkcjonowania banków.

Usprawnienie procesu dystrybucji produktów finansowych

Nowe wytyczne ZBP i ZPF wprowadzają standardy, które mogą usprawnić proces dystrybucji produktów finansowych przez banki. Jasno określone zasady współpracy z pośrednikami kredytowymi pozwalają na:

• Lepszą kontrolę jakości: Wyższe standardy współpracy pomagają w utrzymaniu wysokiej jakości usług świadczonych przez pośredników, co przekłada się na lepsze doświadczenia klientów.
• Zwiększenie efektywności operacyjnej: Poprzez standaryzację procedur, banki mogą zoptymalizować swoje procesy, skracając czas potrzebny na realizację transakcji.
• Zwiększenie zaufania klientów: Spójność w działaniach i transparentność procesów zwiększają zaufanie klientów do instytucji finansowych.

Lepsze zarządzanie relacjami z pośrednikami

Dzięki nowym regulacjom, banki mają możliwość skuteczniejszego zarządzania relacjami z pośrednikami kredytowymi. Kluczowe aspekty to:

• Jasność obowiązków i odpowiedzialności: Nowe wytyczne precyzyjnie definiują role i obowiązki każdej ze stron, co minimalizuje ryzyko nieporozumień i konfliktów.
• Monitorowanie zgodności: Wytyczne umożliwiają efektywne monitorowanie przestrzegania umów oraz standardów przez pośredników, co jest kluczowe dla zapewnienia spójności działań.
• Redukcja ryzyka operacyjnego: Standardowe umowy i procedury zmniejszają ryzyko operacyjne związane z błędami ludzkimi czy niezgodnością działań pośredników z polityką banku.

Wzmocnienie pozycji konkurencyjnej

Poprzez implementację nowych wytycznych, banki mogą wzmocnić swoją pozycję konkurencyjną na rynku. Przykładowe korzyści obejmują:

• Innowacje produktowe: Lepsza współpraca z pośrednikami może prowadzić do szybszego wprowadzania na rynek nowych produktów finansowych.
• Personalizacja ofert: Dzięki bliskiej współpracy z pośrednikami, banki mogą lepiej dostosowywać swoje oferty do indywidualnych potrzeb klientów.

Przestrzeganie nowych wytycznych ZBP i ZPF przynosi liczne korzyści operacyjne i strategiczne dla instytucji finansowych.

Adaptacja do zmian prawnych: rola inwestycji w bezpieczeństwo danych dla pośredników kredytowych

Nowe wytyczne Związku Banków Polskich (ZBP) i Związku Przedsiębiorstw Finansowych (ZPF) nakładają na pośredników kredytowych szereg wymogów, które mają na celu zwiększenie bezpieczeństwa danych oraz poprawę zarządzania ryzykiem. Adaptacja do tych zmian wymaga od pośredników podjęcia konkretnych kroków, które zapewnią zgodność z nowymi regulacjami.

Kluczowe kroki adaptacyjne

Pośrednicy kredytowi muszą uwzględnić następujące działania:

• Analiza wymagań prawnych: Szczegółowe zapoznanie się z nowymi wytycznymi ZBP i ZPF oraz identyfikacja obszarów, które wymagają dostosowania.
• Implementacja systemów zarządzania ryzykiem: Wdrożenie zaawansowanych narzędzi analitycznych, które pozwolą na monitorowanie i zarządzanie ryzykiem związanym z działalnością kredytową.
• Szkolenia personelu: Przeprowadzenie szkoleń dla pracowników w zakresie nowych procedur i wymagań prawnych, aby zapewnić pełne zrozumienie i stosowanie nowych standardów.
• Audyt wewnętrzny: Regularne przeprowadzanie audytów wewnętrznych w celu weryfikacji zgodności z wytycznymi oraz identyfikacji potencjalnych obszarów do poprawy.

Znaczenie inwestycji w systemy zarządzania ryzykiem i bezpieczeństwa danych

Inwestycje w technologie związane z zarządzaniem ryzykiem oraz ochroną danych osobowych stanowią kluczowy element adaptacji do nowych wytycznych.

Korzyści wynikające z inwestycji:

• Zwiększone bezpieczeństwo danych osobowych: Nowoczesne systemy zabezpieczeń minimalizują ryzyko wycieków danych, co jest szczególnie istotne w kontekście obowiązujących regulacji RODO.
• Efektywne zarządzanie relacjami biznesowymi: Poprawa jakości współpracy między bankami a pośrednikami dzięki transparentnym i bezpiecznym procesom.
• Minimalizacja ryzyka operacyjnego: Automatyzacja procesów oraz zastosowanie zaawansowanych algorytmów analizy danych pozwala na szybkie wykrywanie nieprawidłowości i podejmowanie odpowiednich działań naprawczych.

Wdrożenie skutecznych systemów zarządzania ryzykiem oraz zabezpieczeń danych to inwestycja, która nie tylko spełnia wymogi regulacyjne, ale także przyczynia się do długoterminowego rozwoju i stabilności modelu współpracy banków z pośrednikami kredytowymi.

Podsumowanie

Rekomendacja Związku Banków Polskich oraz Związku Przedsiębiorstw Finansowych z dnia 31 lipca 2024 roku stanowi ważny krok w kierunku usprawnienia i zabezpieczenia współpracy pomiędzy bankami a pośrednikami kredytowymi oraz innymi podmiotami dystrybuującymi produkty finansowe. Przez wprowadzenie jasnych definicji, zasad i procedur, dokument ten przyczynia się do stabilizacji rynku finansowego i zwiększenia zaufania między jego uczestnikami. W dłuższej perspektywie, może to przyczynić się do większej efektywności i bezpieczeństwa w dystrybucji produktów finansowych na polskim rynku.

Często zadawane pytania