Listopad 2025 roku to czas dalszych zmian na rynku oszczędności, charakteryzujący się spadającą inflacją i kolejnymi obniżkami stóp procentowych. W tym otoczeniu makroekonomicznym, banki oferują niestety praktycznie wyłącznie krótkoterminowe promocje na konta oszczędnościowe i lokaty bankowe. Najlepsze oferty to często te, które wymagają spełnienia określonych warunków aktywności lub statusu „nowego klienta” czy „nowych środków”.
Ranking 5 najlepszych kont oszczędnościowych i lokat bankowych – listopad 2025 to wyższe oprocentowanie tylko dla nowych klientów. To ostatnia szansa na takie oprocentowanie. Jest kilka ofert z oprocentowaniem 7%, ale największe banki wciąż obniżają oprocentowanie. Aby uzyskać lepsze oprocentowanie wymagane jest aktywne korzystanie z usług bankowych i spełnienie dodatkowych warunków jak transakcje kartą wydaną do wymaganego konta osobistego lub logowanie do aplikacji mobilnych, na co decydują się kolejne banki. Dzięki ofertom dla zakładających konto, średnia ofert spadła i wyniosła w listopadzie 5,24% (-0,05).
W zestawieniu pojawiają się tylko krótkoterminowe standardowe produkty oszczędnościowe. Co do zasady nie uwzględniam lokat progresywnych (oprocentowanie jest wyższe z każdym miesiącem oszczędzania), strukturyzowanych, łączonych z innymi produktami np. lokaty powiązane z koniecznością zakupu jednostek funduszu inwestycyjnego.
Zestawienie ma pomóc w porównaniu rynkowych ofert dla niewielkich lub średniej wielkości oszczędności, rzędu kilkunastu, może kilkudziesięciu tysięcy złotych. Wiadomo, że wolne środki można inwestować w inny sposób ale należy mieć na uwadze prostą ale zawsze aktualną zasadę, że większy zysk zawsze wiąże się z większym ryzykiem.
W ZWIĄZKU ZE ZMIANĄ STÓP PROCENTOWYCH PRZEZ RADĘ POLITYKI PIENIĘŻNEJ OFERTY KONT OSZCZĘDNOŚCIOWYCH I LOKAT TERMINOWYCH ULEGAJĄ CZĘSTYM ZMIANOM. PRZED PODJĘCIEM DECYZJI NALEŻY DOKŁADNIE SPRAWDZIĆ AKTUALNĄ OFERTĘ NA STRONIE INTERNETOWEJ BANKU.
Poznaj najlepsze konta oszczędnościowe i lokaty bankowe na listopad 2025!
Wybór optymalnego produktu wymaga dogłębnej analizy nie tylko nominalnego oprocentowania, ale także wszystkich warunków promocji, potencjalnych opłat za przelewy oraz powiązania z kontem osobistym. Należy pamiętać, że lokaty terminowe mogą być strategicznym narzędziem do „zamrożenia” obecnych, wysokich stóp procentowych w obliczu prognozowanych obniżek. Bezpieczeństwo środków jest zapewnione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który gwarantuje depozyty do równowartości 100 000 euro na deponenta.
Nie zwlekaj! Przeanalizuj przedstawione oferty, skorzystaj z prognoz rynkowych i zabezpiecz swoje oszczędności na najlepszych dostępnych warunkach. Odwiedź strony banków, aby poznać pełne regulaminy i otworzyć swoje konto lub lokatę już dziś.
Jak wybrać najlepsze konto oszczędnościowe w listopadzie 2025? (Ranking i analiza ofert)
Konta oszczędnościowe to elastyczne narzędzia do pomnażania kapitału, oferujące łatwy dostęp do środków przy jednoczesnym naliczaniu odsetek. W listopadzie 2025 roku rynek oferuje kilka wyróżniających się propozycji, które warto wziąć pod uwagę. Wybór odpowiedniego konta wymaga jednak kompleksowej oceny, wykraczającej poza samą wysokość oprocentowania.
Wszystkie opisywane konta oszczędnościowe, aby uzyskać najwyższe oprocentowanie, wymagają wcześniej założenia konta osobistego w danym banku oraz często wykonywania określonych operacji (np. zapewnienia wpływu na rachunek bieżący, posiadania karty kredytowej).
Po zakończeniu oferty promocyjnej oprocentowanie spada do oprocentowania standardowego.
-
-
-
-
NOWOŚĆ !!!POLECANE
-
Gdzie ulokować środki na lokacie bankowej w listopadzie 2025? (Ranking i porównanie lokat)
Lokaty bankowe to bardziej konserwatywna forma oszczędzania, oferująca stałe oprocentowanie na określony czas. Są idealne dla tych, którzy nie potrzebują natychmiastowego dostępu do swoich środków i cenią sobie przewidywalność zysku. W kontekście przewidywanych obniżek stóp procentowych przez RPP, lokaty terminowe ze stałym oprocentowaniem stają się strategicznie ważniejsze niż konta oszczędnościowe ze zmiennym oprocentowaniem. Lokaty pozwalają „zamrozić” obecne wysokie stawki (np. 7-7,1% na 6 miesięcy ) na dłuższy okres, chroniąc oszczędności przed spadkiem rentowności na rynku. Jest to kluczowa różnica w strategii w porównaniu do okresów wzrostu stóp.
-
-
-
POLECANE
-
PROMOCJA ZAKOŃCZONA
-
PROMOCJA ZAKOŃCZONA
Na co zwrócić uwagę poza oprocentowaniem?
Przy wyborze konta oszczędnościowego, wysokie oprocentowanie jest oczywiście atrakcyjne, ale nie powinno być jedynym kryterium. Kluczowe jest dokładne zapoznanie się z warunkami promocji. Wysokie stawki są niemal zawsze promocyjne i obwarowane licznymi wymaganiami.
Zazwyczaj są krótkoterminowe (3-6 miesięcy), często wymagają statusu „nowego klienta” lub „nowych środków”, a także są powiązane z aktywnością na koncie osobistym, taką jak regularne wpływy wynagrodzenia czy określona liczba transakcji kartą. Niespełnienie tych warunków może skutkować drastycznym obniżeniem oprocentowania, co znacząco zmniejszy rzeczywisty zysk.
Dodatkowo, należy zwrócić uwagę na opłaty za przelewy z konta oszczędnościowego. Często pierwszy przelew w miesiącu jest darmowy, ale kolejne mogą być płatne, co również może obniżyć efektywność oszczędzania. Wiele atrakcyjnych ofert wymaga również założenia lub posiadania konta osobistego w tym samym banku. Ważne jest, aby upewnić się, że opłaty za prowadzenie tego konta osobistego i karty płatniczej nie zniwelują zysków z konta oszczędnościowego.
Warto również rozważyć dodatkowe premie za otwarcie konta, które mogą znacząco zwiększyć realny zysk, zwłaszcza przy mniejszych kwotach oszczędności. Prawdziwa wartość oferty leży zatem w całkowitym pakiecie – oprocentowaniu, premii, łatwości spełnienia warunków i braku ukrytych opłat. Ostateczny wybór „najlepszego” konta jest subiektywny i zależy od indywidualnego profilu aktywności i możliwości spełnienia wymaganych warunków.
| Średni wskaźnik zmiany oprocentowania lokat i kont oszczędnościowych na blogu Bankowe ABC | Oprocentowanie |
|---|---|
| listopad 2021 r. | 1,25% |
| grudzień 2021 r. | 1,43% |
| styczeń 2022 r. | 1,54% |
| luty 2022 r. | 1,79% |
| marzec 2022 r. | 1,95% |
| kwiecień 2022 r. | 2,39% |
| maj 2022 r. | 2,90% |
| czerwiec 2022 r. | 4,24% |
| lipiec 2022 r. | 4,90% |
| sierpień 2022 r. | 5,39% |
| wrzesień 2022 r. | 5,85% |
| październik 2022 r. | 6,23% |
| listopad 2022 r. | 6,61% |
| grudzień 2022 r. | 6,88% |
| styczeń 2023 r. | 6,97% |
| luty 2023 r. | 6,85% |
| marzec 2023 r. | 6,72% |
| kwiecień 2023 r. | 6,70% |
| maj 2023 r. | 6,66% |
| czerwiec 2023 r. | 6,64% |
| lipiec 2023 r. | 6,65% |
| sierpień 2023 r. | 6,62% |
| wrzesień 2023 r. | 6,50% |
| październik 2023 r. | 5,80% |
| listopad 2023 r. | 5,53% |
| grudzień 2023 r. | 5,50% |
| styczeń 2024 r. | 5,35% |
| luty 2024 r. | 5,33% |
| marzec 2024 r. | 5,39% |
| kwiecień 2024 r. | 5,47% |
| maj 2024 r. | 5,47% |
| czerwiec 2024 r. | 5,48% |
| lipiec 2024 r. | 5,41% |
| sierpień 2024 r. | 5,47% |
| wrzesień 2024 r. | 5,43% |
| październik 2024 r. | 5,47% |
| listopad 2024 r. | 5,58% |
| grudzień 2024 r. | 5,52% |
| styczeń 2025 r. | 5,65% |
| luty 2025 r. | 5,62% |
| marzec 2025 r. | 5,60% |
| kwiecień 2025 r. | 5,57% |
| maj 2025 r. | 5,60% |
| czerwiec 2025 r. | 5,24% |
| lipiec 2025 r. | 5,13% |
| sierpień 2025 r. | 4,96% |
| wrzesień 2025 r. | 5,36% |
| październik 2025 r. | 5,29% |
| listopad 2025 r. | 5,24% |
Różnice pomiędzy lokatą terminową a kontem oszczędnościowym
Poniższa tabela przedstawia najważniejsze cechy charakteryzujące konta oszczędnościowe i lokaty terminowe. Przed wyborem odpowiedniej oferty warto przez chwilę zastanowić się nad dobraniem odpowiedniego rodzaju produktu dla siebie, zgodnie w własnymi oczekiwaniami.
| Konto oszczędnościowe | Lokata terminowa |
|---|---|
| na czas nieokreślony | na czas określony (termin) zgodnie z umową |
| kapitalizacja na koniec każdego miesiąca (ewentualnie innego dnia w cyklach miesięcznych), rzadko kwartalnie lub na koniec okresu promocji | kapitalizacja odsetek na koniec okresu lokaty |
| możliwość wpłaty i wypłaty w każdej chwili (na ogół tylko pierwsza wypłata w miesiącu jest bezpłatna) | brak możliwości wpłaty i wypłaty części lub całości środków |
| wypłata środków z konta oszczędnościowego nie powoduje utraty odsetek do dnia wypłaty | zerwanie lokaty skutkuje utratą wszystkich odsetek |
Niestety obecnie obowiązujące w bankach oprocentowanie jest, delikatnie mówiąc, skromne. Inwestycja własnych nadwyżek finansowych, zarówno lokat jak i kont oszczędnościowych, nie zapewni zysku a jedynie pozwoli na ograniczenie utraty ich wartości przy coraz wyższej inflacji.
Atrakcyjne stawki oprocentowania można uzyskać praktycznie wyłącznie przy zakładaniu konta osobistego (tzw. oferty „powitalne”) i praktycznie zawsze dotyczą tylko pierwszych trzech miesięcy inwestowania oszczędności (wyjątki stanowią oferty na okres sześciu miesięcy).
Zasady obliczania zysku z lokowania oszczędności
Stawki oprocentowania kont oszczędnościowych czy też lokat terminowych podawane są przez banki w skali roku, dlatego ustalając efektywne oprocentowanie należy uwzględnić faktyczny okres utrzymywania środków na koncie lub lokacie (według zestawienia lokat, do 6 m-cy).
Przy wyliczaniu zysku na czysto należy uwzględnić również tzw. „podatek Belki”, czyli pomniejszyć zysk wynikający z naliczonych odsetek o 19 %. Podatek jest potrącany przez bank i pomniejsza kwotę wypłaconych odsetek.
Prosty kalkulator odsetek uwzględniający podatek znajdziesz na stronie PRZYDATNE KALKULATORY FINANSOWE.
Do wyliczeń przyjęta została liczba 365 jako liczba dni w roku (część banków uwzględnia 360 dni).
Analiza przypadku: Jak optymalnie rozłożyć oszczędności?
Optymalne rozłożenie oszczędności zależy od indywidualnych potrzeb, horyzontu czasowego i tolerancji na ryzyko. Poniżej przedstawiono dwa scenariusze, które ilustrują, jak można podejść do tego zadania.
Scenariusz 1: Młody profesjonalista (20 000 zł oszczędności, szuka elastyczności i wysokiego zysku krótkoterminowego)
- Cel: Maksymalizacja zysku, możliwość szybkiego dostępu do części środków, otwartość na nowe oferty.
- Rekomendacja: W tym przypadku, biorąc pod uwagę mniejszą kwotę i chęć elastyczności, warto rozważyć połączenie Lokaty Powitalnej w Nest Banku (7,1% do 25 000 zł na 6 miesięcy ) z Elastycznym Kontem Oszczędnościowym w VeloBanku (7% na 3 miesiące do 50 000 zł ). Nest Bank pozwoli „zamrozić” część kapitału na atrakcyjny okres, natomiast VeloBank zapewni płynność i wysokie oprocentowanie na krótszy termin. Po zakończeniu promocji w VeloBanku, środki można przenieść na kolejne promocyjne konto oszczędnościowe lub lokatę, co jest strategią znaną jako „rate-hopping”. Kluczowe jest jednak dokładne spełnianie warunków aktywności na kontach osobistych, które są często wymagane do utrzymania promocyjnego oprocentowania.
Scenariusz 2: Rodzina (100 000 zł oszczędności, priorytetem bezpieczeństwo i stabilność, ale z chęcią na dobry zysk)
- Cel: Bezpieczne ulokowanie większej kwoty, dywersyfikacja, stabilne oprocentowanie.
- Rekomendacja: Przy większej kwocie, priorytetem staje się bezpieczeństwo i dywersyfikacja. Warto podzielić środki, aby wykorzystać gwarancje Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG), które obejmują depozyty do równowartości 100 000 euro na deponenta. Część środków można ulokować na lokacie terminowej z wysokim, stałym oprocentowaniem, aby zabezpieczyć się przed przyszłymi obniżkami stóp (np. VeloLokata dla Aktywnych 7% do 50 000 zł na 6 miesięcy ). Pozostałą część można umieścić na koncie oszczędnościowym o nieco niższym, ale stabilnym oprocentowaniu, z łatwym dostępem do środków (np. Citibank Konto Oszczędnościowe 6,4% do 100 000 zł na 4 miesiące ). W przypadku posiadania kwot przekraczających limit BFG, zaleca się rozłożenie ich na kilku bankach, aby w pełni wykorzystać ochronę gwarancyjną. Zawsze należy sprawdzić, czy dana oferta obejmuje „nowe środki” i jakie są definicje „nowego klienta”, aby uniknąć rozczarowań.
Gwarancja depozytów
Zgodnie z zasadami gwarantowania depozytów, określonymi w ustawie z dnia 10 czerwca 2016 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji, wszystkie posiadane środki na kontach oszczędnościowych i lokatach terminowych, w bankach krajowych i SKOK-ach, są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) do kwoty stanowiącej równowartość 100 000 Euro. Środki zgromadzone w oddziałach banków zagranicznych z siedzibą w krajach Unii Europejskiej, w ramach przepisów unijnych, są gwarantowane w takiej samej wysokości przez odpowiedniki BFG w kraju siedziby głównej banku. Szczegóły we wpisie.
Najczęściej zadawane pytania – 5 najlepszych kont oszczędnościowych i lokat bankowych – listopad 2025
5 najlepszych kont oszczędnościowych i lokat bankowych – listopad 2025
Listopad 2025 roku to czas dalszych zmian na rynku oszczędności, charakteryzujący się spadającą inflacją i kolejnymi obniżkami stóp procentowych. W tym otoczeniu makroekonomicznym, banki oferują niestety praktycznie wyłącznie krótkoterminowe promocje na konta oszczędnościowe i lokaty bankowe. Najlepsze oferty to często te, które wymagają spełnienia określonych warunków aktywności lub statusu „nowego klienta” czy „nowych środków”. Ranking 5 najlepszych kont oszczędnościowych i lokat bankowych – listopad 2025 to wyższe oprocentowanie tylko dla nowych klientów. To ostatnia szansa na takie oprocentowanie. Jest kilka…
Osobiste Konto Inwestycyjne a Podatek Belki: Czy OKI to prawdziwa rewolucja, czy tylko częściowa ulga?
Tekst przedstawia koncepcję Osobistego Konta Inwestycyjnego (OKI), nowego rozwiązania Ministerstwa Finansów, mającego na celu pobudzenie oszczędności i inwestycji Polaków, a także rozwój krajowego rynku kapitałowego. OKI ma umożliwić inwestowanie do 100 000 zł bez podatku od zysków kapitałowych, czerpiąc inspirację ze szwedzkiego systemu ISK. Artykuł analizuje, czy OKI stanowi prawdziwą rewolucję czy jedynie częściową ulgę, podkreślając, że podatek Belki pozostaje w niezmienionej formie dla inwestycji poza OKI oraz dla kwot przekraczających limity. Wyjaśniono również ograniczenia i wyzwania związane z OKI, takie jak wymóg wpłacania „nowych środków” i szacowany termin wdrożenia na połowę 2026 roku.
Co to jest Arkusz BFG – arkusz informacyjny dla deponentów Bankowy Fundusz Gwarancyjny?
Tekst opisuje Arkusz Informacyjny BFG, dokument informujący deponentów o zasadach gwarantowania depozytów w Polsce przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG). Arkusz szczegółowo wyjaśnia wysokość gwarancji, terminy wypłat, procedury oraz wyjątki od ochrony. Dokument jest przekazywany klientom banków i publikowany online, gwarantując przejrzystość i bezpieczeństwo oszczędności. Zawiera on także informacje o działaniach BFG w przypadku przymusowej restrukturyzacji banków. BFG jest instytucją odpowiedzialną za wypłatę środków gwarantowanych w razie problemów finansowych banku.
Na czym polega autooszczędzanie i jak skorzystać? Program Automatycznego Oszczędzania
Programy automatycznego oszczędzania cieszą się coraz większą popularnością wśród osób pragnących zwiększyć swoje oszczędności bez konieczności podejmowania dodatkowych działań. Autooszczędzanie najczęściej polega na automatycznym odkładaniu określonych kwot przy każdej transakcji kartą do konta, przelewu lub innych określonych czynności bankowych, co ułatwia gromadzenie oszczędności w „wirtualnej skarbonce” bez większego wysiłku. Mechanizmy te mogą obejmować zaokrąglanie transakcji do najbliższej pełnej kwoty lub odkładanie stałej sumy za każdym razem, gdy dokonywana jest płatność. Banki oferujące usługi autooszczędzania, takie jak mBank, Nest Bank, VeloBank…
Lokata progresywna: Ile można zyskać i czy warto założyć lokatę progresywną?
Lokata progresywna stanowi alternatywę dla tradycyjnych form oszczędzania, oferując klientom banków możliwość inwestowania ich kapitału w sposób, który może przynieść wyższe zyski w dłuższej perspektywie czasowej. Cechą charakterystyczną tego rodzaju lokat jest oprocentowanie rosnące w czasie – im dłużej oszczędzający zachowuje środki na lokacie, tym wyższa stopa procentowa przypada na okres oszczędzania. Decyzja o założeniu lokaty progresywnej powinna jednak być podjęta po przemyślanym rozważeniu potencjalnych korzyści i ryzyk, a także analizie oferty rynkowej. Należy również zwrócić uwagę na sposoby kapitalizacji…
Czym jest lokata z funduszem inwestycyjnym i czy warto ją założyć?
Lokata z funduszem inwestycyjnym stanowi hybrydowy produkt finansowy, który łączy tradycyjne cechy lokaty bankowej z możliwościami, jakie oferują fundusze inwestycyjne. Jest to rozwiązanie dedykowane dla klientów banków, którzy szukają alternatywy dla standardowych form oszczędzania i chcą zwiększyć potencjalne zyski z inwestycji przy jednoczesnym ograniczeniu ryzyka związanego z czystymi inwestycjami giełdowymi czy funduszowymi. W ramach tego produktu, część środków klienta jest ulokowana na bezpiecznej lokacie bankowej, zazwyczaj gwarantującej zwrot zainwestowanego kapitału wraz z przewidywanymi odsetkami. Pozostała część środków może być natomiast…
Jak działa kapitalizacja odsetek i dlaczego jest ważna dla twoich oszczędności?
Kapitalizacja odsetek jest mechanizmem w sektorze bankowym, który pozwala na zwiększanie wartości oszczędności poprzez reinwestowanie zarobionych odsetek. Zysk generowany jest nie tylko z pierwotnej kwoty zdeponowanej przez inwestora, ale również z odsetek, które zostały już naliczone. Ten proces wykorzystuje siłę procentu składanego, czyli dodawania odsetek do kapitału, co w dłuższej perspektywie czasowej może znacząco przyspieszyć wzrost wartości oszczędności. W związku z tym, zwielokrotnienie zysków jest możliwe dzięki odpowiednio częstym kapitalizacjom odsetek, co z kolei zależy od warunków oferowanych przez banki…
Podatek Belki 2025: Czym jest i ile wynosi podatek od zysków kapitałowych?
Artykuł omawia Podatek Belki w Polsce w kontekście roku 2025. Wyjaśnia, czym jest ten 19% podatek od zysków kapitałowych, kogo dotyczy i jakie dochody obejmuje. Szczegółowo opisuje zasady rozliczania podatku, w tym zmiany z 2024 roku dotyczące funduszy inwestycyjnych i obowiązek samodzielnego rozliczenia. Przedstawia również legalne sposoby na uniknięcie lub optymalizację tego podatku poprzez produkty emerytalne i inne strategie. Ponadto, artykuł informuje o potencjalnych zmianach w podatku planowanych na 2025 rok oraz konsekwencjach nieprawidłowego rozliczenia. Zawiera także odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania dotyczące Podatku Belki.
Konto Mieszkaniowe z premią – Program Pierwsze Mieszkanie 2023
Konto Mieszkaniowe z premią to jeden z filarów Programu Pierwsze Mieszkanie 2023. Program ma na celu ułatwienie dostępu do mieszkań i umożliwienie młodym ludziom rozpoczęcia samodzielnej egzystencji. Program Pierwsze Mieszkanie 2023 to inicjatywa rządu, która umożliwia także osobom, które chcą nabyć swoje pierwsze mieszkanie, skorzystanie z bezpiecznego kredytu z okresowo stałym i niskim oprocentowaniem. Od 1 lipca 2023 roku, po wejściu w życie ustawy z dnia 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe, osoby, które planują…
Pierwsze zakładanie lokaty w Inbanku w 10 krokach (zdalnie w 15 minut)
Skąd się wziął Inbank opisałem w artykule: Co to za bank? 11 banków lub firm pożyczkowych, o których mogłeś nie słyszeć. Czy lokaty w Inbanku są bezpieczne? W skrócie, Inbank jest estońskim bankiem działającym w Polsce od 2017 roku, jako AS Inbank S.A. Oddział w Polsce, a polska Komisja Nadzoru Finansowego ustaliła warunki prowadzenia działalności oddziału w Polsce. Czy Inbank ma gwarancje bankowe? Lokaty założone w Inbank są gwarantowane do kwoty 100000 Euro przez estoński fundusz gwarancyjny Tagatisfond, odpowiednik Bankowego…
