Początek roku to tradycyjnie czas przeglądu portfela. Po przejrzeniu ofert rynkowych, wyłoniłem liderów oszczędzania, którzy oferują realne zyski w styczniu 2026. Gdzie obecnie najlepiej ulokować gotówkę, by cieszyć się oprocentowaniem rzędu 6,5% – 7,0%?
Zestawienie ma pomóc w porównaniu rynkowych ofert dla niewielkich lub średniej wielkości oszczędności, rzędu kilkunastu, może kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Wiadomo, że wolne środki można inwestować w inny sposób ale należy mieć na uwadze prostą ale zawsze aktualną zasadę, że większy zysk zawsze wiąże się z większym ryzykiem.
Spis treści
Obejrzyj na YouTube / Posłuchaj podcastu
-
Czy oprocentowanie w styczniu 2026 jest wyższe niż w grudniu?
Nie, zauważamy lekki trend spadkowy. Najlepsze oferty spadły z ok. 7,5% do 7,0%, co sugeruje, że warto „zaklepać” obecne stawki, zanim banki wprowadzą kolejne obniżki.
-
Co to znaczy „nowe środki”?
To nadwyżka pieniędzy ponad saldo, które posiadałeś w danym banku w konkretnym dniu (tzw. dzień badania salda). Banki stosują ten mechanizm, by przyciągnąć kapitał od konkurencji.
-
Czy mogę zerwać lokatę bez utraty odsetek?
Standardowo zerwanie lokaty oznacza utratę wszystkich odsetek. Wyjątkiem są niektóre „lokaty progresywne” lub konta oszczędnościowe.
-
Czy mogę mieć więcej niż jedno konto oszczędnościowe?
Tak, prawo nie ogranicza liczby posiadanych kont. Strategia „skakania” między bankami jest najskuteczniejszym sposobem na utrzymanie średniego oprocentowania portfela do 6,5%.
Wskaźnik oszczędzania Bankowe ABC
Średnia ofert przedstawianych na blogu Bankowe ABC odnotowała spadek w styczniu do 5,05% (-0,9) w porównaniu do poprzedniego miesiąca.
Komentarz eksperta: Rynek oszczędności w styczniu 2026
Wchodzimy w nowy rok z wyraźnym trendem stabilizacji. O ile końcówka 2025 roku rozpieszczała nas agresywnymi promocjami, o tyle styczeń 2026 to czas „selektywnej jakości”. Banki coraz częściej premiują nie tylko „nowe środki”, ale przede wszystkim lojalność i aktywność w aplikacjach mobilnych. Jeśli planujesz zablokować kapitał, warto zrobić to teraz, zanim kolejne obniżki stóp procentowych wpłyną na rynek lokat długoterminowych.
W ZWIĄZKU ZE ZMIANĄ STÓP PROCENTOWYCH PRZEZ RADĘ POLITYKI PIENIĘŻNEJ OFERTY KONT OSZCZĘDNOŚCIOWYCH I LOKAT TERMINOWYCH ULEGAJĄ CZĘSTYM ZMIANOM. PRZED PODJĘCIEM DECYZJI NALEŻY DOKŁADNIE SPRAWDZIĆ AKTUALNĄ OFERTĘ NA STRONIE INTERNETOWEJ BANKU.
Konta oszczędnościowe vs. lokaty – co wybrać w 2026?
Zanim przejdziesz do rankingu, zastanów się, czego potrzebujesz:
- Konto oszczędnościowe: Idealne, jeśli chcesz mieć stały dostęp do gotówki. Możesz wpłacać i wypłacać środki bez utraty odsetek (zazwyczaj raz w miesiącu bezpłatnie).
- Lokata terminowa: Najlepsza, gdy masz konkretną sumę i wiesz, że nie będziesz jej potrzebować przez 3, 6 lub 12 miesięcy. Gwarantuje stały zysk, ale zerwanie jej przed terminem oznacza utratę wypracowanych odsetek.
Z analizy produktów wynika, że banki coraz mocniej premiują aktywność. Aby uzyskać stawki powyżej 6%, zazwyczaj musisz:
- Zapewnić wpływy na konto osobiste (np. min. 2000 zł miesięcznie).
- Używać aplikacji mobilnej (promocje typu „App-only” są o ok. 0,5% wyższe niż te w placówkach).
- Być nowym klientem (jeśli miałeś konto w danym banku w ciągu ostatnich 6-12 miesięcy, zazwyczaj nie skorzystasz z najlepszej oferty).
Ranking Kont Oszczędnościowych 2026
Konta oszczędnościowe w tym miesiącu kuszą głównie nowych klientów oraz osoby przenoszące „nowe środki”. Konta oszczędnościowe to najlepszy wybór dla Twojej poduszki finansowej. Zapewniają dostęp do pieniędzy w każdej chwili bez utraty odsetek.
Wszystkie opisywane konta oszczędnościowe, aby uzyskać najwyższe oprocentowanie, wymagają wcześniej założenia konta osobistego w danym banku oraz często wykonywania określonych operacji (np. zapewnienia wpływu na rachunek bieżący, posiadania karty kredytowej).
Pamiętaj, zazwyczaj po zakończeniu oferty promocyjnej oprocentowanie spada do oprocentowania standardowego.
-
-
-
PROMOCJA ZAKOŃCZONAPOLECANE
-
NOWOŚĆ !!!
-
Wniosek eksperta: To ostatni dzwonek, by skorzystać z ofert powyżej 6%. Prognozy na luty wskazują na dalsze cięcia stawek, dlatego warto rozważyć zamrożenie kapitału na lokatach 6-miesięcznych już teraz.
Ranking Lokat Bankowych 2026
Lokaty pozwalają „zamknąć” oprocentowanie na dłużej, co jest kluczowe w obliczu prognozowanych spadków stóp procentowych w drugiej połowie roku.
Lokaty są idealne dla kapitału, którego nie planujesz ruszać przez najbliższe miesiące. Gwarantują stały zysk, niezależnie od zawirowań rynkowych.
-
-
NOWOŚĆ !!!
-
POLECANE
-
-
POLECANE
Ekspercki komentarz do liderów
BOŚ Bank – mała kwota, wielki zysk
Oferta 7,0% na koncie Cyfrowy Zysk to obecnie najwyższe oprocentowanie dostępne bez ukrytych haczyków, choć ograniczone niskim limitem (15 000 zł). To idealne miejsce na „fundusz awaryjny” lub mniejsze oszczędności, które chcesz mieć zawsze pod ręką.
Nest Bank i VeloBank – stabilność dla większych kwot
Jeśli dysponujesz większym kapitałem, Twoja uwaga powinna skupić się na Nest Banku (6,6%) oraz VeloBanku (6,5%). VeloBank imponuje wysokim limitem (do 400 000 zł na nowym koncie oszczędnościowym), co czyni go najlepszym wyborem dla osób lokujących większe środki np. ze sprzedaży nieruchomości.
Citigold – segment Premium wciąż mocny
Dla klientów zamożniejszych Citigold utrzymuje stawkę 5,8%. Jest to jedna z niewielu ofert na rynku, która łączy prestiżową obsługę bankową z realnie wysokim zyskiem z lokaty.
Na co uważać? Pułapki w ofertach oszczędnościowych
W branży finansowej nie ma nic za darmo. Zwróć uwagę na te trzy aspekty:
- Produkty powiązane (Cross-selling): Często wysoki procent na lokacie wymaga założenia konta osobistego i zapewnienia wpływów (np. 2000 zł miesięcznie) lub wykonania min. 5 płatności kartą.
- Podatek Belki: Pamiętaj, że zysk, który widzisz w reklamie, jest zyskiem brutto. Bank automatycznie pobierze 19% podatku od zysków kapitałowych.
- Automatyczne odnowienie: Lokaty często odnawiają się na warunkach standardowych (np. 0,5%), co po okresie promocyjnym jest bardzo nieopłacalne. Zawsze sprawdzaj, czy lokata jest nieodnawialna.
| Średni wskaźnik zmiany oprocentowania lokat i kont oszczędnościowych na blogu Bankowe ABC | Oprocentowanie |
|---|---|
| listopad 2021 r. | 1,25% |
| grudzień 2021 r. | 1,43% |
| styczeń 2022 r. | 1,54% |
| luty 2022 r. | 1,79% |
| marzec 2022 r. | 1,95% |
| kwiecień 2022 r. | 2,39% |
| maj 2022 r. | 2,90% |
| czerwiec 2022 r. | 4,24% |
| lipiec 2022 r. | 4,90% |
| sierpień 2022 r. | 5,39% |
| wrzesień 2022 r. | 5,85% |
| październik 2022 r. | 6,23% |
| listopad 2022 r. | 6,61% |
| grudzień 2022 r. | 6,88% |
| styczeń 2023 r. | 6,97% |
| luty 2023 r. | 6,85% |
| marzec 2023 r. | 6,72% |
| kwiecień 2023 r. | 6,70% |
| maj 2023 r. | 6,66% |
| czerwiec 2023 r. | 6,64% |
| lipiec 2023 r. | 6,65% |
| sierpień 2023 r. | 6,62% |
| wrzesień 2023 r. | 6,50% |
| październik 2023 r. | 5,80% |
| listopad 2023 r. | 5,53% |
| grudzień 2023 r. | 5,50% |
| styczeń 2024 r. | 5,35% |
| luty 2024 r. | 5,33% |
| marzec 2024 r. | 5,39% |
| kwiecień 2024 r. | 5,47% |
| maj 2024 r. | 5,47% |
| czerwiec 2024 r. | 5,48% |
| lipiec 2024 r. | 5,41% |
| sierpień 2024 r. | 5,47% |
| wrzesień 2024 r. | 5,43% |
| październik 2024 r. | 5,47% |
| listopad 2024 r. | 5,58% |
| grudzień 2024 r. | 5,52% |
| styczeń 2025 r. | 5,65% |
| luty 2025 r. | 5,62% |
| marzec 2025 r. | 5,60% |
| kwiecień 2025 r. | 5,57% |
| maj 2025 r. | 5,60% |
| czerwiec 2025 r. | 5,24% |
| lipiec 2025 r. | 5,13% |
| sierpień 2025 r. | 4,96% |
| wrzesień 2025 r. | 5,36% |
| październik 2025 r. | 5,29% |
| listopad 2025 r. | 5,24% |
| grudzień 2025 | 5,14% |
| styczeń 2026 | 5,05% |
Gwarancja depozytów
Zgodnie z zasadami gwarantowania depozytów, określonymi w ustawie z dnia 10 czerwca 2016 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji, wszystkie posiadane środki na kontach oszczędnościowych i lokatach terminowych, w bankach krajowych i SKOK-ach, są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) do kwoty stanowiącej równowartość 100 000 Euro. Środki zgromadzone w oddziałach banków zagranicznych z siedzibą w krajach Unii Europejskiej, w ramach przepisów unijnych, są gwarantowane w takiej samej wysokości przez odpowiedniki BFG w kraju siedziby głównej banku. Szczegóły we wpisie.
Podsumowanie i prognoza lokat i kont oszczędnościowych na resztę 2026 roku
Przewiduję, że pierwsza połowa 2026 roku będzie stabilna, jednak z czasem banki zaczną obniżać oprocentowanie. Jeśli masz wolną gotówkę, styczeń to ostatni dzwonek na „zaklepanie” stałego oprocentowania powyżej 6-7% na dłuższych lokatach.
Najczęściej zadawane pytania – Ranking lokat i kont oszczędnościowych 2026
Czym różni się konto oszczędnościowe od lokaty bankowej?
Konto oszczędnościowe oferuje elastyczny dostęp do środków, z możliwością wpłat i wypłat w dowolnym momencie (często z limitem darmowych przelewów miesięcznie), a oprocentowanie jest zazwyczaj zmienne. Lokata bankowa to depozyt terminowy, gdzie środki są zamrożone na określony czas, a oprocentowanie jest stałe przez cały okres trwania lokaty. Wcześniejsze wycofanie środków z lokaty często wiąże się z utratą naliczonych odsetek.
Czy moje środki na koncie oszczędnościowym lub lokacie są bezpieczne?
Tak, środki zgromadzone w bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych (SKOK-ach) w Polsce są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) do równowartości 100 000 euro w złotych. Limit ten dotyczy każdego deponenta oddzielnie, niezależnie od liczby posiadanych rachunków w danym banku.
Czy mogę zerwać lokatę przed terminem?
Tak, zazwyczaj można zerwać lokatę przed terminem, ale wiąże się to z konsekwencjami. W większości przypadków skutkuje to utratą wszystkich lub części naliczonych odsetek. Przed podjęciem takiej decyzji zawsze warto sprawdzić regulamin konkretnej lokaty.
Czy warto teraz zamrażać pieniądze na lokacie 6-miesięcznej?
Biorąc pod uwagę stabilizację inflacji i możliwe obniżki stóp procentowych w dalszej części 2026 roku, zablokowanie na pół roku wydaje się obecnie jedną z najrozsądniejszych decyzji.
Gdzie najszybciej założę lokatę?
Obecnie najkrótszy proces (poniżej 15 minut) oferują banki z weryfikacją przez „selfie” lub logowanie do innego banku – m.in. VeloBank oraz Nest Bank.
Czy w 2026 roku podatek Belki zostanie zniesiony?
Obecnie podatek od zysków kapitałowych nadal wynosi 19% i jest automatycznie potrącany przez bank. Nie musisz go samodzielnie rozliczać w PIT.
Ranking lokat i kont oszczędnościowych styczeń 2026: Najlepsze 5 ofert
Początek roku to tradycyjnie czas przeglądu portfela. Po przejrzeniu ofert rynkowych, wyłoniłem liderów oszczędzania, którzy oferują realne zyski w styczniu 2026. Gdzie obecnie najlepiej ulokować gotówkę, by cieszyć się oprocentowaniem rzędu 6,5% – 7,0%? Zestawienie ma pomóc w porównaniu rynkowych ofert dla niewielkich lub średniej wielkości oszczędności, rzędu kilkunastu, może kilkudziesięciu tysięcy złotych. Wiadomo, że wolne środki można inwestować w inny sposób ale należy mieć na uwadze prostą ale zawsze aktualną zasadę, że większy zysk zawsze wiąże się z większym…
Dlaczego oszczędności w banku rosną tak wolno? Ekspercka analiza powodów niskiego oprocentowania w bankach
We wrześniu 2025 roku, przy inflacji konsumenckiej (CPI) na poziomie 2,9%, trzymanie 10 000 zł na standardowym koncie oszczędnościowym przez rok może realnie kosztować Cię utratę siły nabywczej. Jednocześnie nagłówki portali finansowych kuszą ofertami lokat na 7%, a nawet 8%. Gdzie tkwi haczyk? Dlaczego większość Polaków, trzymając pieniądze w banku, de facto traci, a nie zarabia? Ten artykuł to dogłębna analiza, która rozkłada na czynniki pierwsze problem niskiego oprocentowania oszczędności w Polsce. Zdiagnozujemy realną skalę problemu, pokazując na konkretnych liczbach,…
Osobiste Konto Inwestycyjne a Podatek Belki: Czy OKI to prawdziwa rewolucja, czy tylko częściowa ulga?
Tekst przedstawia koncepcję Osobistego Konta Inwestycyjnego (OKI), nowego rozwiązania Ministerstwa Finansów, mającego na celu pobudzenie oszczędności i inwestycji Polaków, a także rozwój krajowego rynku kapitałowego. OKI ma umożliwić inwestowanie do 100 000 zł bez podatku od zysków kapitałowych, czerpiąc inspirację ze szwedzkiego systemu ISK. Artykuł analizuje, czy OKI stanowi prawdziwą rewolucję czy jedynie częściową ulgę, podkreślając, że podatek Belki pozostaje w niezmienionej formie dla inwestycji poza OKI oraz dla kwot przekraczających limity. Wyjaśniono również ograniczenia i wyzwania związane z OKI, takie jak wymóg wpłacania „nowych środków” i szacowany termin wdrożenia na połowę 2026 roku.
Co to jest Arkusz BFG – arkusz informacyjny dla deponentów Bankowy Fundusz Gwarancyjny?
Tekst opisuje Arkusz Informacyjny BFG, dokument informujący deponentów o zasadach gwarantowania depozytów w Polsce przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG). Arkusz szczegółowo wyjaśnia wysokość gwarancji, terminy wypłat, procedury oraz wyjątki od ochrony. Dokument jest przekazywany klientom banków i publikowany online, gwarantując przejrzystość i bezpieczeństwo oszczędności. Zawiera on także informacje o działaniach BFG w przypadku przymusowej restrukturyzacji banków. BFG jest instytucją odpowiedzialną za wypłatę środków gwarantowanych w razie problemów finansowych banku.
Na czym polega autooszczędzanie i jak skorzystać? Program Automatycznego Oszczędzania
Programy automatycznego oszczędzania cieszą się coraz większą popularnością wśród osób pragnących zwiększyć swoje oszczędności bez konieczności podejmowania dodatkowych działań. Autooszczędzanie najczęściej polega na automatycznym odkładaniu określonych kwot przy każdej transakcji kartą do konta, przelewu lub innych określonych czynności bankowych, co ułatwia gromadzenie oszczędności w „wirtualnej skarbonce” bez większego wysiłku. Mechanizmy te mogą obejmować zaokrąglanie transakcji do najbliższej pełnej kwoty lub odkładanie stałej sumy za każdym razem, gdy dokonywana jest płatność. Banki oferujące usługi autooszczędzania, takie jak mBank, Nest Bank, VeloBank…
Lokata progresywna: Ile można zyskać i czy warto założyć lokatę progresywną?
Lokata progresywna stanowi alternatywę dla tradycyjnych form oszczędzania, oferując klientom banków możliwość inwestowania ich kapitału w sposób, który może przynieść wyższe zyski w dłuższej perspektywie czasowej. Cechą charakterystyczną tego rodzaju lokat jest oprocentowanie rosnące w czasie – im dłużej oszczędzający zachowuje środki na lokacie, tym wyższa stopa procentowa przypada na okres oszczędzania. Decyzja o założeniu lokaty progresywnej powinna jednak być podjęta po przemyślanym rozważeniu potencjalnych korzyści i ryzyk, a także analizie oferty rynkowej. Należy również zwrócić uwagę na sposoby kapitalizacji…
Czym jest lokata z funduszem inwestycyjnym i czy warto ją założyć?
Lokata z funduszem inwestycyjnym stanowi hybrydowy produkt finansowy, który łączy tradycyjne cechy lokaty bankowej z możliwościami, jakie oferują fundusze inwestycyjne. Jest to rozwiązanie dedykowane dla klientów banków, którzy szukają alternatywy dla standardowych form oszczędzania i chcą zwiększyć potencjalne zyski z inwestycji przy jednoczesnym ograniczeniu ryzyka związanego z czystymi inwestycjami giełdowymi czy funduszowymi. W ramach tego produktu, część środków klienta jest ulokowana na bezpiecznej lokacie bankowej, zazwyczaj gwarantującej zwrot zainwestowanego kapitału wraz z przewidywanymi odsetkami. Pozostała część środków może być natomiast…
Jak działa kapitalizacja odsetek i dlaczego jest ważna dla twoich oszczędności?
Kapitalizacja odsetek jest mechanizmem w sektorze bankowym, który pozwala na zwiększanie wartości oszczędności poprzez reinwestowanie zarobionych odsetek. Zysk generowany jest nie tylko z pierwotnej kwoty zdeponowanej przez inwestora, ale również z odsetek, które zostały już naliczone. Ten proces wykorzystuje siłę procentu składanego, czyli dodawania odsetek do kapitału, co w dłuższej perspektywie czasowej może znacząco przyspieszyć wzrost wartości oszczędności. W związku z tym, zwielokrotnienie zysków jest możliwe dzięki odpowiednio częstym kapitalizacjom odsetek, co z kolei zależy od warunków oferowanych przez banki…
Podatek Belki 2025: Czym jest i ile wynosi podatek od zysków kapitałowych?
Artykuł omawia Podatek Belki w Polsce w kontekście roku 2025. Wyjaśnia, czym jest ten 19% podatek od zysków kapitałowych, kogo dotyczy i jakie dochody obejmuje. Szczegółowo opisuje zasady rozliczania podatku, w tym zmiany z 2024 roku dotyczące funduszy inwestycyjnych i obowiązek samodzielnego rozliczenia. Przedstawia również legalne sposoby na uniknięcie lub optymalizację tego podatku poprzez produkty emerytalne i inne strategie. Ponadto, artykuł informuje o potencjalnych zmianach w podatku planowanych na 2025 rok oraz konsekwencjach nieprawidłowego rozliczenia. Zawiera także odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania dotyczące Podatku Belki.
Konto Mieszkaniowe z premią – Program Pierwsze Mieszkanie 2023
Konto Mieszkaniowe z premią to jeden z filarów Programu Pierwsze Mieszkanie 2023. Program ma na celu ułatwienie dostępu do mieszkań i umożliwienie młodym ludziom rozpoczęcia samodzielnej egzystencji. Program Pierwsze Mieszkanie 2023 to inicjatywa rządu, która umożliwia także osobom, które chcą nabyć swoje pierwsze mieszkanie, skorzystanie z bezpiecznego kredytu z okresowo stałym i niskim oprocentowaniem. Od 1 lipca 2023 roku, po wejściu w życie ustawy z dnia 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe, osoby, które planują…
