Początek roku to tradycyjnie czas przeglądu portfela. Po przejrzeniu ofert rynkowych, wyłoniłem liderów oszczędzania, którzy oferują realne zyski w styczniu 2026. Gdzie obecnie najlepiej ulokować gotówkę, by cieszyć się oprocentowaniem rzędu 6,5% – 7,0%?
Zestawienie ma pomóc w porównaniu rynkowych ofert dla niewielkich lub średniej wielkości oszczędności, rzędu kilkunastu, może kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Wiadomo, że wolne środki można inwestować w inny sposób ale należy mieć na uwadze prostą ale zawsze aktualną zasadę, że większy zysk zawsze wiąże się z większym ryzykiem.
Spis treści
Obejrzyj na YouTube / Posłuchaj podcastu
-
Czy oprocentowanie w styczniu 2026 jest wyższe niż w grudniu?
Nie, zauważamy lekki trend spadkowy. Najlepsze oferty spadły z ok. 7,5% do 7,0%, co sugeruje, że warto „zaklepać” obecne stawki, zanim banki wprowadzą kolejne obniżki.
-
Co to znaczy „nowe środki”?
To nadwyżka pieniędzy ponad saldo, które posiadałeś w danym banku w konkretnym dniu (tzw. dzień badania salda). Banki stosują ten mechanizm, by przyciągnąć kapitał od konkurencji.
-
Czy mogę zerwać lokatę bez utraty odsetek?
Standardowo zerwanie lokaty oznacza utratę wszystkich odsetek. Wyjątkiem są niektóre „lokaty progresywne” lub konta oszczędnościowe.
-
Czy mogę mieć więcej niż jedno konto oszczędnościowe?
Tak, prawo nie ogranicza liczby posiadanych kont. Strategia „skakania” między bankami jest najskuteczniejszym sposobem na utrzymanie średniego oprocentowania portfela do 6,5%.
Wskaźnik oszczędzania Bankowe ABC
Średnia ofert przedstawianych na blogu Bankowe ABC odnotowała spadek w styczniu do 5,05% (-0,9) w porównaniu do poprzedniego miesiąca.
Komentarz eksperta: Rynek oszczędności w styczniu 2026
Wchodzimy w nowy rok z wyraźnym trendem stabilizacji. O ile końcówka 2025 roku rozpieszczała nas agresywnymi promocjami, o tyle styczeń 2026 to czas „selektywnej jakości”. Banki coraz częściej premiują nie tylko „nowe środki”, ale przede wszystkim lojalność i aktywność w aplikacjach mobilnych. Jeśli planujesz zablokować kapitał, warto zrobić to teraz, zanim kolejne obniżki stóp procentowych wpłyną na rynek lokat długoterminowych.
W ZWIĄZKU ZE ZMIANĄ STÓP PROCENTOWYCH PRZEZ RADĘ POLITYKI PIENIĘŻNEJ OFERTY KONT OSZCZĘDNOŚCIOWYCH I LOKAT TERMINOWYCH ULEGAJĄ CZĘSTYM ZMIANOM. PRZED PODJĘCIEM DECYZJI NALEŻY DOKŁADNIE SPRAWDZIĆ AKTUALNĄ OFERTĘ NA STRONIE INTERNETOWEJ BANKU.
Konta oszczędnościowe vs. lokaty – co wybrać w 2026?
Zanim przejdziesz do rankingu, zastanów się, czego potrzebujesz:
- Konto oszczędnościowe: Idealne, jeśli chcesz mieć stały dostęp do gotówki. Możesz wpłacać i wypłacać środki bez utraty odsetek (zazwyczaj raz w miesiącu bezpłatnie).
- Lokata terminowa: Najlepsza, gdy masz konkretną sumę i wiesz, że nie będziesz jej potrzebować przez 3, 6 lub 12 miesięcy. Gwarantuje stały zysk, ale zerwanie jej przed terminem oznacza utratę wypracowanych odsetek.
Z analizy produktów wynika, że banki coraz mocniej premiują aktywność. Aby uzyskać stawki powyżej 6%, zazwyczaj musisz:
- Zapewnić wpływy na konto osobiste (np. min. 2000 zł miesięcznie).
- Używać aplikacji mobilnej (promocje typu „App-only” są o ok. 0,5% wyższe niż te w placówkach).
- Być nowym klientem (jeśli miałeś konto w danym banku w ciągu ostatnich 6-12 miesięcy, zazwyczaj nie skorzystasz z najlepszej oferty).
Ranking Kont Oszczędnościowych 2026
Konta oszczędnościowe w tym miesiącu kuszą głównie nowych klientów oraz osoby przenoszące „nowe środki”. Konta oszczędnościowe to najlepszy wybór dla Twojej poduszki finansowej. Zapewniają dostęp do pieniędzy w każdej chwili bez utraty odsetek.
Wszystkie opisywane konta oszczędnościowe, aby uzyskać najwyższe oprocentowanie, wymagają wcześniej założenia konta osobistego w danym banku oraz często wykonywania określonych operacji (np. zapewnienia wpływu na rachunek bieżący, posiadania karty kredytowej).
Pamiętaj, zazwyczaj po zakończeniu oferty promocyjnej oprocentowanie spada do oprocentowania standardowego.
-
NOWOŚĆ !!!
-
-
NOWOŚĆ !!!POLECANE
-
-
Wniosek eksperta: To ostatni dzwonek, by skorzystać z ofert powyżej 6%. Prognozy na luty wskazują na dalsze cięcia stawek, dlatego warto rozważyć zamrożenie kapitału na lokatach 6-miesięcznych już teraz.
Ranking Lokat Bankowych 2026
Lokaty pozwalają „zamknąć” oprocentowanie na dłużej, co jest kluczowe w obliczu prognozowanych spadków stóp procentowych w drugiej połowie roku.
Lokaty są idealne dla kapitału, którego nie planujesz ruszać przez najbliższe miesiące. Gwarantują stały zysk, niezależnie od zawirowań rynkowych.
-
-
-
POLECANE
-
PROMOCJA ZAKOŃCZONA
-
NOWOŚĆ !!!
Ekspercki komentarz do liderów
BOŚ Bank – mała kwota, wielki zysk
Oferta 7,0% na koncie Cyfrowy Zysk to obecnie najwyższe oprocentowanie dostępne bez ukrytych haczyków, choć ograniczone niskim limitem (15 000 zł). To idealne miejsce na „fundusz awaryjny” lub mniejsze oszczędności, które chcesz mieć zawsze pod ręką.
Nest Bank i VeloBank – stabilność dla większych kwot
Jeśli dysponujesz większym kapitałem, Twoja uwaga powinna skupić się na Nest Banku (6,6%) oraz VeloBanku (6,5%). VeloBank imponuje wysokim limitem (do 400 000 zł na nowym koncie oszczędnościowym), co czyni go najlepszym wyborem dla osób lokujących większe środki np. ze sprzedaży nieruchomości.
Citigold – segment Premium wciąż mocny
Dla klientów zamożniejszych Citigold utrzymuje stawkę 5,8%. Jest to jedna z niewielu ofert na rynku, która łączy prestiżową obsługę bankową z realnie wysokim zyskiem z lokaty.
Na co uważać? Pułapki w ofertach oszczędnościowych
W branży finansowej nie ma nic za darmo. Zwróć uwagę na te trzy aspekty:
- Produkty powiązane (Cross-selling): Często wysoki procent na lokacie wymaga założenia konta osobistego i zapewnienia wpływów (np. 2000 zł miesięcznie) lub wykonania min. 5 płatności kartą.
- Podatek Belki: Pamiętaj, że zysk, który widzisz w reklamie, jest zyskiem brutto. Bank automatycznie pobierze 19% podatku od zysków kapitałowych.
- Automatyczne odnowienie: Lokaty często odnawiają się na warunkach standardowych (np. 0,5%), co po okresie promocyjnym jest bardzo nieopłacalne. Zawsze sprawdzaj, czy lokata jest nieodnawialna.
| Średni wskaźnik zmiany oprocentowania lokat i kont oszczędnościowych na blogu Bankowe ABC | Oprocentowanie |
|---|---|
| listopad 2021 r. | 1,25% |
| grudzień 2021 r. | 1,43% |
| styczeń 2022 r. | 1,54% |
| luty 2022 r. | 1,79% |
| marzec 2022 r. | 1,95% |
| kwiecień 2022 r. | 2,39% |
| maj 2022 r. | 2,90% |
| czerwiec 2022 r. | 4,24% |
| lipiec 2022 r. | 4,90% |
| sierpień 2022 r. | 5,39% |
| wrzesień 2022 r. | 5,85% |
| październik 2022 r. | 6,23% |
| listopad 2022 r. | 6,61% |
| grudzień 2022 r. | 6,88% |
| styczeń 2023 r. | 6,97% |
| luty 2023 r. | 6,85% |
| marzec 2023 r. | 6,72% |
| kwiecień 2023 r. | 6,70% |
| maj 2023 r. | 6,66% |
| czerwiec 2023 r. | 6,64% |
| lipiec 2023 r. | 6,65% |
| sierpień 2023 r. | 6,62% |
| wrzesień 2023 r. | 6,50% |
| październik 2023 r. | 5,80% |
| listopad 2023 r. | 5,53% |
| grudzień 2023 r. | 5,50% |
| styczeń 2024 r. | 5,35% |
| luty 2024 r. | 5,33% |
| marzec 2024 r. | 5,39% |
| kwiecień 2024 r. | 5,47% |
| maj 2024 r. | 5,47% |
| czerwiec 2024 r. | 5,48% |
| lipiec 2024 r. | 5,41% |
| sierpień 2024 r. | 5,47% |
| wrzesień 2024 r. | 5,43% |
| październik 2024 r. | 5,47% |
| listopad 2024 r. | 5,58% |
| grudzień 2024 r. | 5,52% |
| styczeń 2025 r. | 5,65% |
| luty 2025 r. | 5,62% |
| marzec 2025 r. | 5,60% |
| kwiecień 2025 r. | 5,57% |
| maj 2025 r. | 5,60% |
| czerwiec 2025 r. | 5,24% |
| lipiec 2025 r. | 5,13% |
| sierpień 2025 r. | 4,96% |
| wrzesień 2025 r. | 5,36% |
| październik 2025 r. | 5,29% |
| listopad 2025 r. | 5,24% |
| grudzień 2025 | 5,14% |
| styczeń 2026 | 5,05% |
Gwarancja depozytów
Zgodnie z zasadami gwarantowania depozytów, określonymi w ustawie z dnia 10 czerwca 2016 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji, wszystkie posiadane środki na kontach oszczędnościowych i lokatach terminowych, w bankach krajowych i SKOK-ach, są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) do kwoty stanowiącej równowartość 100 000 Euro. Środki zgromadzone w oddziałach banków zagranicznych z siedzibą w krajach Unii Europejskiej, w ramach przepisów unijnych, są gwarantowane w takiej samej wysokości przez odpowiedniki BFG w kraju siedziby głównej banku. Szczegóły we wpisie.
Podsumowanie i prognoza lokat i kont oszczędnościowych na resztę 2026 roku
Przewiduję, że pierwsza połowa 2026 roku będzie stabilna, jednak z czasem banki zaczną obniżać oprocentowanie. Jeśli masz wolną gotówkę, styczeń to ostatni dzwonek na „zaklepanie” stałego oprocentowania powyżej 6-7% na dłuższych lokatach.
Najczęściej zadawane pytania – Ranking lokat i kont oszczędnościowych 2026
Czym różni się konto oszczędnościowe od lokaty bankowej?
Konto oszczędnościowe oferuje elastyczny dostęp do środków, z możliwością wpłat i wypłat w dowolnym momencie (często z limitem darmowych przelewów miesięcznie), a oprocentowanie jest zazwyczaj zmienne. Lokata bankowa to depozyt terminowy, gdzie środki są zamrożone na określony czas, a oprocentowanie jest stałe przez cały okres trwania lokaty. Wcześniejsze wycofanie środków z lokaty często wiąże się z utratą naliczonych odsetek.
Czy moje środki na koncie oszczędnościowym lub lokacie są bezpieczne?
Tak, środki zgromadzone w bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych (SKOK-ach) w Polsce są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) do równowartości 100 000 euro w złotych. Limit ten dotyczy każdego deponenta oddzielnie, niezależnie od liczby posiadanych rachunków w danym banku.
Czy mogę zerwać lokatę przed terminem?
Tak, zazwyczaj można zerwać lokatę przed terminem, ale wiąże się to z konsekwencjami. W większości przypadków skutkuje to utratą wszystkich lub części naliczonych odsetek. Przed podjęciem takiej decyzji zawsze warto sprawdzić regulamin konkretnej lokaty.
Czy warto teraz zamrażać pieniądze na lokacie 6-miesięcznej?
Biorąc pod uwagę stabilizację inflacji i możliwe obniżki stóp procentowych w dalszej części 2026 roku, zablokowanie na pół roku wydaje się obecnie jedną z najrozsądniejszych decyzji.
Gdzie najszybciej założę lokatę?
Obecnie najkrótszy proces (poniżej 15 minut) oferują banki z weryfikacją przez „selfie” lub logowanie do innego banku – m.in. VeloBank oraz Nest Bank.
Czy w 2026 roku podatek Belki zostanie zniesiony?
Obecnie podatek od zysków kapitałowych nadal wynosi 19% i jest automatycznie potrącany przez bank. Nie musisz go samodzielnie rozliczać w PIT.
Ranking lokat i kont oszczędnościowych styczeń 2026: Najlepsze 5 ofert
Dowiedz się więcejRanking lokat i kont oszczędnościowych styczeń 2026: Najlepsze 5 ofert
Dlaczego oszczędności w banku rosną tak wolno? Ekspercka analiza powodów niskiego oprocentowania w bankach
Dowiedz się więcejDlaczego oszczędności w banku rosną tak wolno? Ekspercka analiza powodów niskiego oprocentowania w bankach
Osobiste Konto Inwestycyjne a Podatek Belki: Czy OKI to prawdziwa rewolucja, czy tylko częściowa ulga?
Dowiedz się więcejOsobiste Konto Inwestycyjne a Podatek Belki: Czy OKI to prawdziwa rewolucja, czy tylko częściowa ulga?
Co to jest Arkusz BFG – arkusz informacyjny dla deponentów Bankowy Fundusz Gwarancyjny?
Dowiedz się więcejCo to jest Arkusz BFG – arkusz informacyjny dla deponentów Bankowy Fundusz Gwarancyjny?
Na czym polega autooszczędzanie i jak skorzystać? Program Automatycznego Oszczędzania
Dowiedz się więcejNa czym polega autooszczędzanie i jak skorzystać? Program Automatycznego Oszczędzania
Lokata progresywna: Ile można zyskać i czy warto założyć lokatę progresywną?
Dowiedz się więcejLokata progresywna: Ile można zyskać i czy warto założyć lokatę progresywną?
Czym jest lokata z funduszem inwestycyjnym i czy warto ją założyć?
Dowiedz się więcejCzym jest lokata z funduszem inwestycyjnym i czy warto ją założyć?
