Czy Twoje wakacje kredytowe w Pekao były źle rozliczone? Prezes UOKiK nałożył 119 mln zł kary na bank

Blisko 119 milionów złotych – tyle wynoszą łączne kary nałożone na Bank Pekao S.A. oraz Pekao Bank Hipoteczny S.A. za nieprawidłowości przy udzielaniu tzw. wakacji kredytowych.

Czy wiesz, że składając wniosek w połowie miesiąca, mogłeś nieświadomie zwiększyć całkowity koszt swojego kredytu? 

W tym artykule wyjaśniamy mechanizm „pułapki”, analizujemy decyzje Prezesa UOKiK i sprawdzamy, co to oznacza dla Twojego portfela.

Jaka jest wysokość kar nałożonych na Grupę Pekao przez UOKiK?

Prezes UOKiK wydał dwie kluczowe decyzje (DOZIK-6/2025 i DOZIK-7/2025), nakładając na Bank Pekao S.A. karę w wysokości 117 801 000 zł, a na Pekao Bank Hipoteczny S.A. karę 1 183 304 zł.

Decyzja ta jest efektem monitorowania przez Urząd sposobu, w jaki banki wdrażały ustawę o finansowaniu społecznościowym i pomocy kredytobiorcom. Tomasz Chróstny, Prezes UOKiK, uznał działania obu banków za praktyki naruszające zbiorowe interesy konsumentów. Kary te mają charakter finansowy, ale decyzje nakładają również na banki obowiązek poinformowania poszkodowanych klientów o zaistniałych nieprawidłowościach.

Środki z kar pieniężnych po uprawomocnieniu się decyzji nie trafiają bezpośrednio do kieszeni konsumentów, lecz zasilą Fundusz Edukacji Finansowej.

W jaki sposób mechanizm banku podnosił koszty kredytu? Dlaczego Prezes UOKiK ukarał Pekao w 2025 roku?

Mechanizm polegał na tym, że banki udzielały zawieszenia spłaty na okres krótszy niż miesiąc (np. od dnia wniosku), ale automatycznie wydłużały okres kredytowania o pełen miesiąc, co narażało klienta na wyższe całkowite koszty kredytu.

Przygotowałem symulację finansową, która obrazuje mechanizm zakwestionowany przez UOKiK. Przyjmijmy dla przejrzystości modelowy kredyt hipoteczny o parametrach zbliżonych do rynkowych w okresie 2022–2024.

Symulacja kosztów: Pułapka „niepełnego miesiąca”

Założenia do obliczeń:

• Kwota kredytu: 300 000 PLN (kapitał pozostały do spłaty).
• Oprocentowanie: 7,5% (WIBOR + marża).
• Sytuacja: Klient składa wniosek o wakacje kredytowe 14. dnia miesiąca (np. marca).

*Szacunek oparty na koszcie kapitałowym przy oprocentowaniu 7,5%. Ostateczna kwota zależy od momentu spłaty kredytu i aktualnego harmonogramu.

Dlaczego ta różnica jest kluczowa? (Analiza techniczna)

W mechanizmie stosowanym przez Bank Pekao dochodziło do zjawiska tzw. nadmiarowego wydłużenia długu. Choć klient nie płacił raty tylko przez pół miesiąca, bank przesuwał termin całkowitej spłaty o pełne 30 dni.

W efekcie, w skali całego portfela kredytowego, bank „generował” tysiące dodatkowych dni, w których kapitał klientów pozostawał oprocentowany. Dla indywidualnego kredytobiorcy mogło to oznaczać stratę od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych (przy wyższych kwotach kredytu), które de facto stawały się czystym zyskiem odsetkowym banku, nieuzasadnionym realną ulgą.

Analiza przypadku: Klient składający wniosek w marcu

Wyobraźmy sobie konsumenta, pana Marka, klienta Banku Pekao S.A., który chciał skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych w pierwszym kwartale 2023 roku.

1. Sytuacja: Pan Marek złożył wniosek 15 marca 2023 r.
2. Oczekiwanie: Zgodnie z ustawą, powinien otrzymać zawieszenie raty na cały miesiąc marzec.
3. Praktyka Banku: Bank przyznał zawieszenie tylko na okres od 15 do 31 marca (czyli na 17 dni).
4. Konsekwencja (Pułapka): Mimo że „wakacje” trwały tylko 17 dni, bank wydłużył okres spłaty całego kredytu o pełny miesiąc.
5. Wynik finansowy: Pan Marek musiał spłacać kredyt dłużej, niż wynikało to z faktycznej ulgi, przez co bank naliczył mu dodatkowe odsetki za okres, który teoretycznie nie był objęty pełnym zawieszeniem.

Czy Bank Pekao zgadza się z decyzją UOKiK?

W oficjalnych komunikatach Bank Pekao S.A. podkreśla, że interpretacja przepisów dotyczących wakacji kredytowych była niejednoznaczna w momencie ich wprowadzania. Banki często stoją na stanowisku, że ich systemy informatyczne i procedury były dostosowane do literalnego brzmienia ustawy, a nie późniejszej interpretacji organów nadzorczych.

Warto jednak zaznaczyć, że:

• Prawo do odwołania: Decyzje Prezesa UOKiK (DOZIK-6/2025 i DOZIK-7/2025) są nieprawomocne. Bank zapowiedział analizę uzasadnienia i prawdopodobne złożenie odwołania do Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (SOKiK).
• Rezerwy finansowe: Z punktu widzenia inwestorskiego, banki tej skali zazwyczaj posiadają rezerwy na ryzyko prawne, jednak wysokość kary (blisko 119 mln zł) jest dotkliwa i bezpośrednio wpływa na wynik finansowy Grupy.
• Wizerunek: Niezależnie od ścieżki sądowej, bank jest zobligowany do wykonania nakazu informacyjnego, co ma na celu odbudowanie zaufania wśród klientów dotkniętych nieprawidłowościami.

Gdzie szukać informacji o rekompensacie i decyzji banku?

Banki mają obowiązek wysłać indywidualne powiadomienia (przez SMS, e-mail lub listownie) oraz opublikować oświadczenia na swoich stronach internetowych i profilach w mediach społecznościowych, takich jak Facebook i Instagram.

Decyzje Prezesa UOKiK precyzują dokładnie formę tych komunikatów. Banki muszą:

• Wysłać wiadomość do każdego dotkniętego problemem konsumenta w terminie miesiąca od uprawomocnienia decyzji.
• Opublikować oświadczenie na stronie głównej (czarna czcionka na białym tle) przez okres 6 miesięcy,.
• Opublikować posty w mediach społecznościowych z hasztagami takimi jak #naruszenieinteresówkonsumentów i #UOKiK.

Ważne jest, aby konsumenci wiedzieli, że banki zaprzestały stosowania tych praktyk: wydłużania okresu kredytowania z dniem 31 grudnia 2023 r., a skracania zawieszenia z dniem 31 grudnia 2024 r.

Czy można złożyć reklamację w Pekao w związku z wakacjami kredytowymi?

Tak, i jest to wysoce zalecane. Choć kara finansowa trafia do budżetu państwa, indywidualni klienci muszą sami zadbać o swoje roszczenia. Decyzja UOKiK stanowi tzw. prejudykat, co oznacza, że w procesie reklamacyjnym lub sądowym nie musisz już udowadniać, że bank działał bezprawnie – zostało to już stwierdzone przez organ nadzorczy.

Jak skutecznie złożyć reklamację?

1. Powołaj się na numery decyzji: W treści wniosku wpisz: „W związku z decyzją Prezesa UOKiK nr DOZIK-6/2025 (dla Banku Pekao) lub DOZIK-7/2025 (dla Pekao Banku Hipotecznego)…”.
2. Określ żądanie: Poproś o przeliczenie kosztów kredytu, zwrot nienależnie pobranych odsetek wynikających z nieuzasadnionego wydłużenia okresu kredytowania oraz korektę harmonogramu spłat.
3. Forma złożenia: Reklamację możesz złożyć przez bankowość elektroniczną (Pekao24), listownie lub osobiście w oddziale. Bank ma ustawowo 30 dni na odpowiedź.

Wzór reklamacji: Nieprawidłowe rozliczenie wakacji kredytowych w Grupie Pekao

Miejscowość, Data: [Miejscowość, Data]

Dane Kredytobiorcy: [Imię i Nazwisko] [Adres zamieszkania] [PESEL] [Numer umowy kredytowej]

Adresat: Bank Pekao S.A. / Pekao Bank Hipoteczny S.A. * (wybrać właściwe) Departament Reklamacji ul. Żubra 1, 01-066 Warszawa (lub adres Twojego oddziału)

REKLAMACJA

dotycząca nieprawidłowego rozliczenia zawieszenia spłaty rat kredytu (tzw. wakacji kredytowych)

Niniejszym składam oficjalną reklamację dotyczącą sposobu rozliczenia wakacji kredytowych dla umowy nr [WPISZ NUMER UMOWY], z których korzystałem/am w okresie 2022–2024.

Uzasadnienie: Moja reklamacja opiera się na stwierdzonych przez Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów nieprawidłowościach (decyzja nr DOZIK-6/2025 oraz DOZIK-7/2025), polegających na naruszaniu zbiorowych interesów konsumentów poprzez:

1. Skracanie okresu zawieszenia spłaty rat w przypadku wniosków składanych w trakcie miesiąca.
2. Jednoczesne nieproporcjonalne wydłużanie okresu kredytowania o pełny miesiąc, co doprowadziło do naliczenia nienależnych bankowi odsetek kapitałowych.

W moim przypadku wniosek o zawieszenie raty w miesiącu [WPISZ MIESIĄC I ROK] został złożony w dniu [WPISZ DATĘ]. Bank zawiesił spłatę jedynie na część miesiąca, jednak wydłużył mój okres kredytowania o pełne 30/31 dni, co jest działaniem bezprawnym i sprzecznym z ideą ustawy o wsparciu kredytobiorców.

W związku z powyższym żądam:

• Ponownego przeliczenia kosztów mojego kredytu z uwzględnieniem proporcjonalnego czasu trwania wakacji kredytowych.
• Zwrotu nienależnie pobranych odsetek (lub zaliczenia ich na poczet spłaty kapitału) wynikających z błędnego mechanizmu wydłużenia okresu kredytowania.
• Przesłania skorygowanego i prawidłowego harmonogramu spłat.

Proszę o rozpatrzenie reklamacji w ustawowym terminie 30 dni. Odpowiedź proszę kierować na mój adres e-mail: [TWÓJ E-MAIL] lub adres korespondencyjny.

Z poważaniem,

(podpis własnoręczny)

💡 Wskazówki techniczne

• Jak wysłać? Najskuteczniejszą formą jest wiadomość wewnątrz systemu bankowości elektronicznej Pekao24 (zostaje ślad cyfrowy) lub list polecony za potwierdzeniem odbioru.
• Dlaczego warto? Nawet jeśli bank odwoła się od decyzji UOKiK, Twoja reklamacja „zamraża” sprawę i przerywa bieg przedawnienia roszczeń.
• Załączniki: Do reklamacji nie musisz dołączać treści decyzji UOKiK – bank doskonale ją zna. Wystarczy podanie numeru decyzji (DOZIK-6/2025).

Jakie zmiany wprowadził Pekao w umowach kredytowych w związku z wakacjami kredytowymi?

Pod naciskiem kontroli UOKiK, Grupa Pekao musiała dostosować swoje systemy i wzorce umowne do standardów pro-konsumenckich. Kluczowe zmiany obejmują:

• Zasada pro-rata: Zawieszenie spłaty jest teraz ściśle skorelowane z faktycznym okresem „wakacji”. Jeśli wniosek dotyczy części miesiąca, wydłużenie okresu kredytowania musi być proporcjonalne do realnego czasu trwania zawieszenia, a nie automatycznie zaokrąglane do pełnego miesiąca.
• Transparentność kosztów: Nowe harmonogramy generowane po złożeniu wniosku o zawieszenie rat muszą jasno wskazywać, jak zmiana wpływa na całkowity koszt kredytu (RRSO).
• Automatyzacja procesów: Bank wyeliminował błędy algorytmów, które w latach 2022–2024 „sztywno” ustawiały daty końcowe kredytu bez uwzględnienia daty wpływu wniosku od klienta.

Podsumowanie

Decyzja Prezesa UOKiK to jasny sygnał, że instytucje finansowe muszą precyzyjnie stosować przepisy pro-konsumenckie. Jeśli jesteś klientem Banku Pekao i korzystałeś z wakacji kredytowych, oczekuj korespondencji od banku. Sprawdź swoje prawa i upewnij się, że nie poniosłeś nieuzasadnionych kosztów.

Słownik kluczowych terminów

• Bank Pekao S.A.: Oficjalna nazwa: Bank Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna. Jeden z dwóch banków ukaranych przez Prezesa UOKiK za naruszenie zbiorowych interesów konsumentów.
• Pekao Bank Hipoteczny S.A.: Drugi z ukaranych banków, należący do grupy Pekao, specjalizujący się w kredytach hipotecznych.
• Decyzja nieprawomocna: Decyzja administracyjna, która nie jest jeszcze ostateczna. Strony postępowania (w tym przypadku banki) mają prawo złożyć od niej odwołanie do odpowiedniego sądu.
• Decyzja nr DOZIK-6/2025: Oficjalny numer decyzji Prezesa UOKiK z dnia 15 grudnia 2025 r. dotyczącej praktyk Banku Pekao S.A.
• Decyzja nr DOZIK-7/2025: Oficjalny numer decyzji Prezesa UOKiK z dnia 15 grudnia 2025 r. dotyczącej praktyk Pekao Banku Hipotecznego S.A.
• Fundusz Edukacji Finansowej: Fundusz państwowy, na który zostaną wpłacone środki z kar pieniężnych nałożonych na banki po uprawomocnieniu się decyzji.
• Prezes UOKiK (Tomasz Chróstny): Organ administracji publicznej odpowiedzialny za ochronę konkurencji i konsumentów, który wydał decyzje w sprawie.
• Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (SOKiK): Sąd właściwy do rozpatrywania odwołań od decyzji Prezesa UOKiK.
• UOKiK: Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów; centralny organ administracji rządowej w Polsce, którego zadaniem jest ochrona konkurencji oraz zbiorowych i indywidualnych interesów konsumentów.
• Ustawa o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom: Akt prawny z dnia 7 lipca 2022 r., który wprowadził m.in. ustawowe wakacje kredytowe dla posiadaczy kredytów hipotecznych w złotych polskich.
• Wakacje kredytowe: Ustawowa możliwość czasowego zawieszenia spłaty rat kredytu hipotecznego (maksymalnie 12 rat w okresie od sierpnia 2022 r. do końca 2024 r.), mająca na celu pomoc kredytobiorcom w okresie wysokich stóp procentowych.
• Zbiorowe interesy konsumentów: Prawnie chronione interesy ogółu konsumentów (lub nieoznaczonej grupy konsumentów), które mogą zostać naruszone przez niezgodne z prawem działanie przedsiębiorcy.

Bibliografia i Źródła

• Wakacje kredytowe – Prezes UOKiK nałożył blisko 119 mln zł kary na banki (uokik.gov.pl).
• Komunikat prasowy UOKiK z dnia 17.12.2025.
• Decyzja Prezesa UOKiK nr DOZIK-6/2025 (Bank Pekao S.A.).
• Decyzja Prezesa UOKiK nr DOZIK-7/2025 (Pekao Bank Hipoteczny S.A.).
• Wypowiedź Prezesa UOKiK Tomasza Chróstnego – plik mp3 (transkrypcja).

Zastrzeżenie prawne (Disclaimer)

Ważne: Powyższy artykuł ma charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi porady prawnej ani inwestycyjnej. W sprawach indywidualnych roszczeń wobec banku zalecamy kontakt z Rzecznikiem Finansowym lub prawnikiem.